Потребительский кредит стоит ли брать: Стоит ли брать потребительский кредит?

Стоит ли брать кредит | Когда выгодно взять кредит

27.11.2017

Если вы раздумываете о кредите, стоит взвесить плюсы и минусы. В сегодняшней статье описаны преимущества и недостатки кредитования. Расскажем, в каком случае стоит воспользоваться услугой, а в каком – искать деньги в другом месте. Читайте и принимайте верное решение!

Кредитование представляет собой заем денег под проценты на конкретный срок. Отношение белорусов к услуге различное: многие фактически живут в кредит, некоторые боятся таких обязательств как огня. Есть ли смысл брать кредит, зависит от многих обстоятельств: цели, дохода, условий банков и др.

Обратите внимание на ежемесячный платеж по кредиту: он должен отнимать небольшую часть вашего заработка. Если взнос будет съедать большую часть зарплаты, у вас не останется средств на жизнь. Обязательно стоит проконсультироваться у финансового эксперта, выгодно ли сейчас брать кредит в рублях. Это зависит от экономической ситуации в стране. Выбор валюты предоставляют многие банки.

В каких случаях можно брать кредит

Как говорит статистика, самыми популярными финансовыми продуктами являются кредит на квартиру и потребительский вариант. Собственное жилье — весомый аргумент, чтобы взять деньги под проценты. Нужно ли брать кредит на квадратные метры, человек решает для себя сам. Но, поскольку квартира необходима каждой семье, стоит задуматься о кредитовании, если другой возможности обзавестись собственными метрами не предвидится.  

Уважительной причиной является болезнь: собственная, детей, родителей, супруга. Здоровье и самочувствие стоит того, чтобы обзавестись долгами. Угроза жизни – не та ситуация, когда стоит раздумывать, выгодно ли брать кредит.

Кредит на потребительские нужды позволяет приобрести желанную вещь прямо сейчас, как только она становится нужна. С услугой кредитования доступны новинки техники, например, телефон последней модели. При необходимости, берите кредит, но отличайте потребность от каприза.

Если вы ищете финансы, которые хотите вложить и приумножить, стоит обратиться за кредитом. Инвестиции в будущее всегда разумны. Например, стоит купить в кредит авто, которое будет использоваться в рабочих целях, принося деньги. Но сто раз подумайте, прежде, чем подписывать договор об автокредитовании, если хотите просто покрасоваться перед друзьями за рулем новой машины.

Когда не надо брать кредит

Весомый минус кредитования – конечно же, проценты. Комиссия, сколь невелика бы она ни была, все равно является переплатой. Не берите кредит по высокой ставке. Плата банку за услугу должна быть разумной.     

Если вы не уверены, что не сможете расплатиться, не рискуйте. При тенденции снижения уровня доходов, не стоит занимать деньги под проценты. Дождитесь стабильного времени, а пока обратитесь за помощью к близким.

Если желание совершить покупку в кредит появилось уже в магазине, это явно не нужно. Воздержитесь от сиюминутных слабостей, чтобы не жалеть потом. 

Стоит ли брать кредит, зависит от условий конкретного продукта, финансовой ситуации и потребности в приобретении. Случаются различные жизненные обстоятельства, когда срочно нужны деньги. Иногда кредит помогает справиться с трудностями. Следует отличать сиюминутную прихоть от голоса здравого смысла. Взвесьте все «за» и «против», а после примите решение. Желаем найти честную финансовую организацию для оформления кредита!

Стоит ли брать кредит — взвесим все «за» и «против»

Целесообразность кредита интересует очень многих людей. Это объясняется тем, что в настоящее время займ – относительно простой и быстрый способ получения финансовых ресурсов, на которые можно приобрести какие-либо товары или услуги. Такое развитие событий кажется выгодным и привлекательным, особенно при отсутствии эффективных способов сохранения и накопления своих денежных средств.

Но прежде чем принять окончательное решение об оформлении кредита, необходимо учитывать все последствия. Они заключаются в значительном увеличении финансовой нагрузки, так как нужно будет какое-то время отдавать часть дохода кредитному учреждению. Следует отметить, что чем крупнее приобретение, тем больше будет финансовая нагрузка.

Определение целесообразности кредита

Однозначно определить целесообразность кредита невозможно, так как данная тема чрезвычайно сложна. Люди имеют различное мнение на это счёт, при этом находясь в похожей ситуации. Позиция каждого из них вполне логична и оправданна. Поэтому нужно внимательно ознакомиться с плюсами и минусами кредитования.

Для начала необходимо определиться с сутью кредита. Этот термин обычно подразумевает заёмные средства, которые заёмщику выдаёт банк с обязательством возвратить в оговоренный срок и с процентами. Выплаты сверх основной суммы займа называются переплатой и зависят от размера процентной ставки. Именно размер процентов является основным параметром, который определяет целесообразность кредита. Существуют и другие важные факторы, которые заключаются в размере инфляции, уровне развития рынка кредитования и состояния экономики.

Перед оформлением кредита следует учитывать некоторые факторы:

Рекомендации для потенциальных заёмщиков

Очень важно внимательно выбирать кредит, рассматривать в сравнении с другими банковскими продуктами, уметь определять преимущества и недостатки. Заёмщик должен научиться правильной оценке своих финансовых возможностей, чтобы не взять на себя большей нагрузки, чем может выполнить. Следует брать кредит в случае крайней необходимости, при этом придерживаться ряда рекомендаций:

1. Определиться с тем, какова будет часть доходов, которую можно отдать банку. Хорошо если она не превышает примерно трети ежемесячного дохода после всех обязательных платежей. Когда на иждивении находятся дети или другие родственники, следует учитывать расходы, связанные с ними. Можно рассчитать приемлемую сумму платежа и определить, сколько денег и на какой срок можно получить. Чем больше запрашиваемая сумма, тем длительней срок кредитования.
2. При выборе способа кредитования необходимо узнать, на каких условиях выдаёт займы зарплатный банк или текущий обслуживающий банк. Чаще всего «своим» клиентам кредитными организациями предлагаются выгодные процентные ставки. Если такой вариант не подходит, нужно изучать предложения других финансовых организаций.
3. Для выбора выгодного кредита удобно пользоваться сайтом Банки.ру. Нужно указать необходимые сведения (цель кредита, требуемую сумму, срок кредитования и пр.) и поиск найдёт подходящие предложения. Следует обращать внимание помимо процентной ставки на наличие сопутствующих расходов (страхование, комиссию за снижение ставки и т. д.). В итоге можно получить список продуктов, которые можно отобрать по процентной ставке. Каждое предложение сопровождается «экспертизой»: перечисляются его плюсы и минусы. Кроме того, на сайте действует сервис, который помогает клиентам при выборе банковских продуктов, имеющих высокую вероятность одобрения.
4. Ориентироваться на среднюю процентную ставку.
5. Избегать банки, предлагающие сниженную процентную ставку при выполнении определённых условий. Обычно такая услуга предполагает высокую комиссию. В большинстве случаев по подобным программам изначально устанавливаются высокие проценты, которые снижаются, если кредит своевременно погашается. Даже при незначительной просрочке, ставка возвращается первоначальное значение. При этом комиссия не возвращается, как и в случае досрочного погашения. Ожидая снижение ставки, нужно помнить, что самые высокие проценты действуют в начале, когда ставка начисляется с полной суммы задолженности.
6. Обращаться в банки, которые практикуют оформление индивидуального договора страхования, и при этом страховка не влияет на процентную ставку. В такой ситуации можно воспользоваться законодательством и оформить отказ от страховки по кредиту в течение двух недель без дополнительных трат.
7. Обращать внимание на степень комфортности сотрудничества с кредитной организацией. К примеру, важно, чтобы офис банка был удобно расположен и работал в подходящем режиме, кроме того, удобно наличие понятного и функционального интернет-банка.
8. При заключении договора необходимо внимательно читать все документы, которые нужно подписать. Если в офисе банка нет времени на это, следует взять бумаги домой и спокойно изучить их. Нужно помнить, что подписывая документ, заёмщик даёт согласие на всё, что там написано. После подписания документа бесполезно будет возмущаться и доказывать что «мне не сказали».
9. Со всеми вопросами за разъяснениями нужно обращаться к сотрудникам банковской организации. Лучше всё выяснить до того, как договор будет подписан. Не нужно забывать, что оформление кредита осуществляется добровольно. Поэтому, если в договоре имеются условия, с которыми клиент не согласен, нужно обратиться в другой банк.
10. Заблаговременно вносить платежи. Сейчас любая кредитная организация предлагает клиентам несколько вариантов погашения, среди них есть как минимум один бесплатный. При оплате не в кассе или банкомате банка, нужно учитывать, что деньги поступают через какое-то время. В выходные дни и праздники банк может не осуществлять операции, поэтому, если списание приходится на выходной день, нужно заранее внести платёж.
11. Нужна «подушка безопасности», равная нескольким ежемесячным выплатам. Следует положить эти резервные деньги на отдельный счёт или в конверт, и использовать для погашения кредитного платежа только в чрезвычайной ситуации (в случае болезни или потери работы).
12. Необходимо стремиться досрочно погасить кредит. Каждый месяц проценты начисляются на остаток кредитной задолженности. Чем быстрее сократится основной долг, тем меньше будет сумма итоговой переплаты по кредиту.
13. Следует помнить об условиях, предусмотренных договором. Если в договоре указаны целевое использование кредита или ежегодная страховка, нужно своевременно предоставить в банк всю соответствующую документацию. Иначе грозит начисление значительного штрафа или увеличение ставки.
14. Сейчас многие пользуются программой рефинансирования кредитов, которая способств

Стоит ли брать кредит – разбираемся в нюансах

Перед тем как решиться на такой шаг, нужно взвесить все за и против, правильно рассчитать свои возможности, хорошо подумать стоит ли брать кредит в принципе. По статистическим данным отношение людей к кредитованию существенно изменилось. Если раньше к подобным услугам банковских структур относились с опасением, то сегодня практически каждый готов взять на себя долговые обязательства по веским причинам и без них. Цифры говорят сами за себя в РФ больше 82 млн людей считаются закредитованными и это не предел, число тех, кто хочет взять заем растет. Стремительный рост наблюдается в следующих спектрах: взятие ипотеки, товарные кредитки и потребительские займы. В тенденции роста числа кредитованных наблюдается массовые проблемы в плане погашения задолженности.

Кредитование населения – что это

Кредит – это одалживание денег с условием, что по завершении срока заемщику нужно будет возвращать и тело кредита, и проценты, насчитанные банковской структурой. Человеку, взявшему в долг деньги эта операция невыгодна, но зато банк от этого получает солидные дивиденды.

Такими деньгами пользуются многие люди. Причем их число постоянно увеличивается. Возникает вопрос, стоит ли брать кредит в банке, чтобы потом отдать больше, чем было взято, или лучше немного подкопить собственные средства на приобретение того, что запланировали.

Сегодня многие страны сталкиваются с угрозой экономического кризиса. На валютном рынке происходят постоянные перепады, цена на нефть снижается, происходят конфликты между государствами. Это стало основной причиной нестабильности в нашем государстве. Центробанк всячески старается удержать стабильность рубля. И это прежде всего касается кредитования.

Требования к заемщикам будут ужесточаться, процентные ставки подниматься. Заемщикам нужно хорошо подумать, выгодно ли брать в долг сейчас, или подождать пока условия не улучшатся.

Кредитование населения в условиях кризиса

Кредит, неважно какой он разновидности – это риск и очень ответственный шаг. Заемщик должен быть платежеспособным, иметь стабильную работу. Эксперты полагают, что нерационально брать на себя долговые обязанности в кризис, если это не так.

Тем, кто все же решается брать деньги взаймы, нужно определиться со следующими моментами:

1. Целесообразность и выгода. Как срочно и важно брать кредит, когда процентные ставки банковские структуры сильно подняли в нынешнем году. Заем стал невыгоден для простого населения.
2. Платежеспособность. Уверен ли заемщик, что будет вносит ежемесячные платежи без просрочек и ущерба для своей семьи. Кризис на финансовом рынке затронул много сфер экономики. На многих предприятиях идет сокращение сотрудников, урезание зарплат. Человек, взявший кредит сегодня рискует оказаться неплатежеспособным, а это новые неприятности для него и близких.
3. Инфляция. Этот показатель играет большую роль. Рост стоимости на покупательскую корзину, обесценивание отечественной валюты сделает выплаты по задолженности еще ощутимей. Редко какие банки выдадут займ, если сумма ежемесячного взноса выше 30% от суммарного дохода заемщика.
4. Процентная ставка. Подписывая договор нужно поинтересоваться постоянной ли будет она. Некоторые банковские структуры прописывают условия, когда они могут изменять процентную ставку по выплатам. Происходит это обычно в сторону увеличения.

Эти пункты хоть и не все, но самые основные. Прежде чем идти в банк, проанализируйте их, взвесьте все риски и трудности, с которыми, может быть, придется столкнуться.

Ужесточения условий кредитования продиктованы Центробанком РФ. Они уже обрели силу и действуют. Если есть хоть какая-то возможность отложить эту процедуру, ею нужно воспользоваться. После стабилизации ситуации, ставки по кредитам снизятся, требования к заемщикам – тоже. 

Выгодно ли кредитоваться в кризис

Есть специалисты, которые отмечают ряд положительных сторон кредитования именно в кризис. Но они в большей мере связаны только с возможной выгодой и удобством при оформлении:

1. Брать в займы деньги сейчас выгодно тем, кто не уверен, что после вступления в силу жестких требований Центрального банка, он взять их уже не сможет. Здесь нужно трезво оценивать свои возможности. За это время выросло число просрочек, как со стороны физических лиц, так и юридических.
2. Некоторые банки и другие финансовые организации повысили процентную ставку и выдают кредиты, некоторые внесли в договор право повышать ее в дальнейшем. Тем, у кого нет затруднений в финансовом плане выгодно брать кредит сейчас, если они в нем нуждаются.

Ввиду того, что деньги обесцениваются многие сейчас именно стараются купить крупную бытовую технику, компьютеры и машины. Это продукт длительного пользования, конечному потребителю несет исключительную выгоду. Экономику перестанет штормить, а техника прослужит долгие годы.

От кредитования в иностранной валюте стоит отказаться наотрез. 30-летняя историческая практика показала, что отечественные деньги падают в номинале по отношению к американской. И вероятность того, что после кризиса рубль будет стоить дороже, сводится к нулю.

Кредит в 2020 году – какие есть виды займа

Получение займа в этот период – только часть вопроса. Даже в условиях развивающейся экономики многих граждан интересовал вопрос, стоит ли сейчас брать кредит, не будет ли такое деяние по финансовому благополучию семьи.

Кредиты бывают разными. Их условно делят на несколько разновидностей:

1. Физическим или юридическим лицам. Условия кредитования здесь разные, процентные ставки – тоже.
2. Целевые, потребительские, ипотечные. Их выдают и физлицам и юридическим.

Разновидностей, на самом деле существует больше, но эти самые распространенные. Другие виды ссуд:

• по сроку выдачи: долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные;
• количество кредиторов: синдицированные, консорциальные или с одним кредитором;
• тип заемщика: кредиты хозяйству межбанковские, потребительские, государственные;
• по целевой принадлежности: восполняющие оборотные вложения, инвестиционные, потребительские;
• по субъекту кредитного договора: международные, коммерческие, государственные;
• по виду валюты: мультивалютные, моновалютные.

Самые востребованные как для предпринимателей, так и для обычных граждан потребительский или ипотечный заем.

Когда не стоит брать потребительский кредит? Основания и альтернативы

Потребительские кредиты пользуются стабильным спросом, ведь многие россияне не могут сразу оплатить дорогую вещь или услугу. Благодаря банкам покупателям не приходится месяцами откладывать деньги на новый телевизор или кухонный гарнитур, но иногда кредит становится тяжёлым бременем.

Избежать проблем с возвратом кредита помогут рекомендации этой статьи.

Оцените перспективы своей карьеры

При малейших сомнениях в надёжности работодателя стоит повременить с оформлением кредитного договора. Потеря постоянного дохода сама по себе приносит серьёзные денежные трудности, а вместе с долгом по кредиту способна сделать жизнь невыносимой.

Оценить финансовое положение работодателя не всегда просто, но кое-что можно предпринять. Пообщайтесь с коллегами и изучите новости компании. В последнем случае подойдут любые источники информации, включая печатные издания и новостные сайты.

Среди признаков скорого краха предприятия можно выделить: отмену премий, сокращение сотрудников, задержки зарплаты и долги перед поставщиками.

Оцените своё здоровье

Банки обязывают заёмщиков страховать жизнь и здоровье на случай инвалидности или смерти. Однако такая страховка не покрывает болезни, возникшие до момента получения кредита. При обострении хронического заболевания страховая компания не выплатит возмещение.

Но стоит ли отказываться от кредита из-за болезни? Серьёзный недуг подразумевает снижение постоянного дохода и значительные траты на лечение. Заранее уточните у врача перспективы лечения.

Если прогноз по заболеванию негативный, лишние расходы на больницы и лекарства затруднят оплату очередных платежей по кредиту.

В подобной ситуации не приходится рассчитывать на понимание со стороны банка, а значит кредит оберётся долговой ямой. В итоге регулярные просрочки взносов и растущий долг вынудят кредитора обратиться в суд.

Берите кредит только для себя

Позитивная кредитная история и официальный доход – главные факторы при получении потребительского кредита. Этот факт становится главным аргументом в попытке убедить человека оформить заём для знакомого. Вот только кто может гарантировать, что приятель или даже родственник впоследствии не откажется платить по кредиту?

Купленная вещь в любом случае останется у него, но банкиров не интересуют подобные нюансы. Платить в любом случае придётся тому, на кого оформлен кредит. Помните об этом и отвечайте решительным отказом на просьбу оформить кредит «по знакомству».

Пользуйтесь правом выбора

Некоторые розничные продавцы сотрудничают только с одним банком, что лишает покупателя возможности выбрать оптимальную кредитную программу. Фактически заёмщик соглашается на условия кредитного договора не из-за хороших условий займа, а из-за качеств приобретаемого товара.

В подобных обстоятельствах не спешите покупать товар или услугу в кредит. Выясните условия аналогичного займа ещё в двух-трёх банках. Если они окажутся выгоднее, чем в банке-партнёре магазина, разумнее получить заём в стороннем кредитном учреждении и расплатиться за товар наличными.

Альтернативные варианты

Итак, иногда приобретение вещи или услуги в кредит чревато негативными последствиями. Но что делать, если покупка действительно необходима? Некоторые торговые компании, особенно небольшие, охотно предоставляют клиентам беспроцентную рассрочку платежа.

Если заинтересовавший магазин не занимается подобной практикой, попробуйте найти такой же товар в другом месте.

При поисках более лояльного продавца нельзя ограничиваться только одним каналом информации. Используйте все доступные источники: периодические рекламные издания, специализированные сайты, рекомендации знакомых и родственников.

К сожалению, не всегда удаётся найти варианты покупки товара в рассрочку, но не отчаивайтесь, существуют и другие альтернативы кредиту. Среди них выделяются:

• Ссуда в ломбарде под залог какой-либо вещи.
• Долгосрочный займ у работодателя.

Последний вариант обладает весомым преимуществом – руководство предприятие не станет сокращать сотрудника-должника, так как заинтересовано в скорейшем возврате денег.

Почему выгодно брать кредит? — Мир денег

Банк есть учреждение, где можно занять деньги, если есть средства убедить, что ты в них не нуждаешься.

Марк Твен

Очень уж это интересная тема, друзья – тема кредитов. От того я и возвращаюсь к ней время от времени, чтобы выложить вам очередную порцию своих мыслей, которые помогут вам понять, зачем вообще эти кредиты нужны и как нам следует к ним относиться. В этой статье речь пойдет о том, насколько выгодно брать кредит и выгодно ли вообще. Кредит, и все, что с ним связано – это одна из тех тем, которая нуждается в максимально детальном изучении, по той причине, что от кредитов сегодня сильно зависит наша жизнь. Некоторые люди вообще не представляют свою жизнь без кредитов, потому что не видят для себя иной возможности иметь все то, что они так сильно хотят иметь. И знаете что, они отчасти правы, ведь говоря о кредите, мы говорим о тех правилах, по которым нас можно сказать заставляют жить.

Кредит – дело тонкое, если о нем размышлять. С одной стороны, речь вроде как идет о доступных деньгах, которые может сегодня взять практически каждый работающий человек, а с другой, это попахивает каким-то кредитным рабством, из-за которого люди вечно кому-то что-то должны. Ну, вернее, не что-то там абстрактное люди должны, и не кому-то там неизвестно кому, а должны они деньги, которые берут у банка в долг под проценты. Но, если говорить точнее, то люди должны пахать, как проклятые, чтобы рассчитаться по своим долгам, просто так ведь деньги никто и никому не дает. В этом и заключается главная задача кредитов – они заставляют нас работать, много работать, и не только на себя, но и на целую армию паразитов, которые сидят на шеях работающих людей. И все же, люди эти самые кредиты берут, почему-то и зачем-то они их берут. Если говорить о том, почему они их берут, то ответ очевиден – потому что дают. У народа логика очень проста и прямолинейна – если дают, значит надо брать. А если говорить о том, зачем люди берут кредиты, то здесь уже следует обратить внимание на те, так сказать, прелести, которые современные потребители благодаря кредиту могут себе позволить.

Ведь благодаря кредиту люди могут позволить себе обзавестись жильем, в виде бетонной коробки, автомобилем, сделанном китайцами, независимо от марки, всякими-там модными цацками и высокотехнологичными «железками» типа айфона, который на хрен на самом деле не нужен, но ведь это же так прикольно иметь такую игрушку. Также люди себе отдых хороший могут позволить и более или менее нормальное образование, и даже создать на взятые в кредит деньги бизнес. Вот, сколько всяких прелестей стало доступно людям, благодаря кредитам. А мы с вами удивляемся тому, почему люди все закредитованы по самое не балуйся. Жить людям хочется, вы понимаете, жить. Хватит, люди устали существовать в нищете, перебиваясь с гроша на копейку, они отпахали свое, вкалывая за великую идею и светлое будущее, которое так и не наступило и не наступит. Теперь людям хочется пожить здесь и сейчас, хватая все, что только можно схватить. А власть позволяет людям жить, а не существовать, только в кредит, потому что ей важно, чтобы мы с вами пахали, пахали на нее – на власть. И мы пашем, мать нашу за ногу, берем кредиты, покупаем себе все, что хотим, а потом пашем, как проклятые, чтобы все свои долги вернуть. А что нам остается, если ничего другого нам не предлагают, если нет других вариантов более или менее достойного существования, для обычного человека?

Бороться за ту же власть, многие люди просто не могут, из-за их рабского менталитета, и поэтому они не хотят лезть в то, в чем ни черта не понимают. В бандиты тоже не всякий пойдет, для этого нужно иметь соответствующую психику, да и зачем рисковать жизнью ради денег, если сами деньги нужны именно для жизни. Что же касается бизнеса, то сами понимаете, чтобы им успешно заниматься, надо многое уметь и многое знать, надо вообще посвятить себя этому делу, к которому опять-таки, по ряду причин, не каждый человек расположен. Вот и остается подавляющему большинству людей только одно – брать кредит и жить. Без кредитов мы, конечно же, можем прожить, это очевидно для любого здравомыслящего человека. Но, понимаете, это будет, несколько такой, аскетичный образ жизни, к которому сложно пристраститься, наблюдая вокруг себя все это многообразие благ, которые простые смертные могут себе позволить исключительно благодаря кредиту. Скажем, хочет человек иметь собственный автомобиль, чтобы почувствовать себя человеком, а где ему взять необходимую сумму денег, чтобы этот автомобиль купить? Правильно, только в банке, под процент. Ведь если мы разложим перед собой свою заработную плату, чтобы постараться понять, как можно купить на нее автомобиль, не прибегая к помощи кредита, то никакая бухгалтерия нас к такому варианту не приведет. Сколько не считай и как не считай, а если ты реально беден, то хрен ты себе что купишь, и у тебя ничего в жизни не будет, не машины, не квартиры, не других недешевых вещей, если только ты не воспользуешься кредитом. А так, благодаря кредиту, вы, друзья, хотя бы можете казаться богатыми.

Да, вы будете целыми днями работать, в основном на другого дядю, за свою скромную заработную плату, чтобы частями отдавать банку свою жизненную энергию, в течение нескольких лет. Но, я еще раз повторю, если вы простой человек, не собирающийся менять мир, не собирающийся учиться чему-то такому, что позволит вам повысить свой социальный статус и обзавестись большими деньгами, то ничего другого, кроме кровососущего кредита, вам не остается. Поэтому если вы спросите меня о том – почему выгодно брать кредит, то я вам отвечу – потому он позволит вам жить. Да, именно жить, а не существовать и не выживать, хотя и жизнь в кредит сложно называть жизнью, но она намного лучше той жизни, которой живут люди, не имеющие вообще никакой возможности для того, чтобы потреблять то, в чем они нуждаются и чего они хотят. Нас с вами выращивали, а точнее, дрессировали, для того, чтобы мы пахали, воевали, обслуживали и развлекали элитарную часть нашего общества, ту самую часть, которая имеет над нами власть и которая живет за счет нас.

Вы, друзья, если постараетесь, можете стать частью этой властной элиты, можете, так сказать, влиться в ее ряды. Но большинство из нас все равно будут вынуждены всю жизнь эту кучку избранных людей обслуживать и обрабатывать. Вопрос лишь в том, на каких условиях, или лучше сказать, по каким правилам, вы будете батрачить на этих господ, которые вас самих даже за людей не считают, вы для них бесправное быдло, скот. Это, я надеюсь, вы понимаете. Ради возможности потреблять, вы будете ишачить на власть, или из-за страха перед насилием над собой будете на нее вкалывать, или еще из-за чего-то и почему-то – это зависит от режима. Вот, если бы СССР победил в холодной войне, тогда бы вы жили по совсем другим правилам. По каким именно правилам, и на каких условиях? А вы спросите своих родителей, или если вы молоды, спросите у своих дедушек и бабушек, на каких условиях они работали целыми днями на губящем их здоровье, производстве. Некоторые из них, небось, до сих пор Сталина и НКВД боятся. Вы что, еще не поняли, чем на самом деле была холодная война? Это была проверка того, каким образом выгоднее эксплуатировать рабов, с помощью пряника в виде денег, или с помощью кнута в виде страха и насилия, вместе со сказками о светлом будущем. Это был глобальный эксперимент над рабами, а глупый Иван с одной стороны и глупый Джонни с другой, рвали свои жопы ради того, чтобы друг другу навредить. Слава богу, что деньги победили, иначе бы весь мир сегодня жил по законам коммунизма, от которых лично я не в восторге. Меня, знаете ли, цензура, уравниловка, дефицит и отсутствие частной собственности, равно как и отсутствие прав человека, как-то не особо привлекают. Я не хочу быть «Мы», я хочу быть «Я», то есть, личностью, а не толпой. Ну, это все, конечно, мое особое, личное мнение, вы вправе с ним не согласиться.

Я же абсолютно убежден в том, что на данный момент времени, кредит является меньшим из зол, связанным с управлением людьми. Ведь когда есть с чем сравнивать, это, так называемое, кредитное рабство, то начинаешь смотреть на него другими глазами. Так что, да, жизнь в кредит – это современная модель рабства, так оно и есть, но какую альтернативную модель устройства жизни общества вы можете предложить взамен? Ну, какую? Есть у вас на этот счет идеи? Если их нет, тогда и говорить не о чем, просто берите кредиты и живите, пока есть такая возможность. У меня-то есть иные варианты устройства жизни общества, и скоро я их представлю на этом сайте, но пока, я не готов критиковать нынешнюю модель управления людьми с помощью кредитов, потому что понимаю, что что-то все равно должно быть, что будет управлять людьми. Потому что без управления люди жить не могут. Вернее, они не могут жить цивилизованно. Если вы сомневаетесь в этом, можете пожить в диком племени, там вы увидите, как дикари управляют друг другом. Вот почему выгодно брать кредит, потому что если мы его брать не будем, тогда, во-первых, мы так и не почувствуем вкус жизни, не потребив то, что нам хочется потребить, а во-вторых, власть имущим придется как-то иначе стимулировать нас к рабскому труду. И если мы откажемся работать за пряник, в виде кредита, то я предполагаю, что на работу нас начнут сгонять кнутом.

В общем, выбирайте, или вы берете кредит и живете в рамках тех возможностей, которые система вам предоставляет, или вы кредит не берете и ведете аскетичный образ жизни, лишая себя многих радостей, доступных за кредит, и ждете того, что вас силой будут заставлять работать, если аскетичных бездельников станет много. Ведь система не может себе позволить иметь большое количество ленивых рабов, они ей ни к чему. Пока у нас с вами только такой расклад получается.

Статья опубликована: 07.06.2015. Последнее обновление: 08.03.2020

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее, и нажмите Ctrl+Enter

Зачем брать кредит? — Мир денег

Если у вас нет денег, то займите. И никогда не занимайте мелких сумм. Занимайте сразу много, но всегда быстро отдавайте.

Аристотель Онассис

Сегодня можно много услышать и прочитать о том, почему не стоит брать кредит, из-за которого люди влезают в долговую кабалу, попадают в зависимость от банков, имеют проблемы с коллекторами и так далее и тому подобное. Мы тоже на этом сайте обсуждали негативные стороны кредита, которые были и есть, потому что их просто не может не быть. Однако люди как брали, так и продолжают брать кредиты на самые разные цели, и далеко не только потому, что они чего-то не понимают или являются финансово неграмотными людьми, но и потому, и скорее даже потому, что кредит им порой неплохо помогает и многое дает. Кредит упрощает людям жизнь, одновременно ее усложняя. Но при этом, мы обязательно должны понимать, что кредитом, как финансовым инструментом, нужно уметь пользоваться, чтобы получать от него очень много пользы, и как можно меньше вреда. Вот о том, как это делать и о том, зачем стоит брать кредит, мы с вами поговорим в этой статье.

Сам по себе кредит, чтобы там о нем не говорили, также, как и, например, оружие – не причиняет людям абсолютно никакого вреда. Но он и счастливее их не делает, он просто открывает перед людьми новые возможности, которыми они любо могут воспользоваться, либо нет. Ведь что такое кредит? Это просто деньги, которые вам дают на время и которые вы должны вернуть в определенный срок в чуть большем количестве, чем брали, причем не сразу, вот что важно, а постепенно. То есть, эти деньги еще и частями отдавать надо. И что в этом страшного? Что в этом плохого? Да в общем-то ничего. Здесь все сводится к двум важным человеческим качествам – к дисциплине, ну или самодисциплине, и к умению планировать. Вот если вы можете дисциплинированно выполнять свои обязательства перед кредитором и умеете планировать свою жизнь, то никаких проблем с кредитами у вас не возникнет. Ну если только не принимать во внимание форс-мажорные обстоятельства, которые возможны в любом деле. Поэтому в целом, кредит не является проблемой или злом для человека, или чем-то еще нехорошим, чего стоит бояться. Это самый обычный финансовый инструмент, который, конечно, в наше время достаточно настойчиво навязывается людям, в том числе и тем, у кого с финансовой грамотностью, а также с дисциплиной и планированием дела не очень хорошо обстоят, но тем не менее – никто людей силой не заставляет брать кредит – хочешь бери, не хочешь не бери.

Кредиты, как вы знаете, бывают разные. Есть самый, как считается, глупый – потребительский кредит, он же и самый популярный в народе, есть кредит на открытие бизнеса, есть автокредит, есть ипотека, а также кредит на обучение, лечение, отдых и так далее. Каждый кредит по-своему полезен и в меру вреден. Вообще, кредит как таковой, по своей так сказать форме, всегда один. А вот целей, под которые он берется, а также условия, на которых он берется, могут быть разные. Обычно проблемы из-за кредита возникают у тех людей, которые, как я уже сказал, не умеют планировать свою жизнь, которые все решения принимают в основном на эмоциях, совершенно не заботясь о последствиях в будущем. Собственно говоря, именно такие люди в основном и берут не самые умные, то есть, очень невыгодные для них кредиты, как например, кредит до получки или уже упомянутый мною потребительский кредит. Вот вы сами подумайте, ну какая к черту может быть получка, до которой человеку нужно дотянуть, ведь если ты не умеешь распоряжаться деньгами, не умеешь рассчитывать их на какой-то вшивый месяц, то тебе в таком случае не до получки займ нужен – тебе нужен кредит на образование. Это грубо говоря. То же и с потребительским кредитом – если ты, как собака Павлова, реагируешь на внешние раздражители и у тебя слюна начинает течь в первом же магазине, в который ты зашел, тогда тебе нужно научиться управлять своими эмоциями, своими желаниями, а не тешить себя, как дитя, очередной игрушкой, купленной в кредит. И банки, и микрокредитные организации знают о таких вот, крайне безответственных и бездумных потребителях, для которых жизнь в кредит давно стала нормой, по-другому они жить не умеют. Однако далеко не всегда эти люди способны вовремя вернуть взятые в кредит деньги. Но при этом им их все равно дают. Банки делают это менее охотно, стараясь найти себе более ответственного заемщика, а микрокредитные организации с гораздо большим удовольствием кредитуют всех подряд. Оно и понятно, умный человек не станет потреблять всякую ерунду в кредит и тем более не станет занимать деньги до получки под тысячу процентов. Умные люди очень обдуманно берут кредиты. А для банков и всех прочих кредитных организаций выдача кредитов – это все-таки бизнес. Поэтому им нужны такие люди, такие заемщики, которые особо не просчитывают свою выгоду. Но не будем спешить с выводами, ибо ситуации в жизни бывают разные, и не все так однозначно, как кажется на первый взгляд. Бывает, что даже самый невыгодный кредит – очень необходим и даже выгоден человеку.

Давайте представим себе такую ситуацию, когда вам срочно нужен, ну, например, компьютер для работы. Допустим, ваш старый компьютер неожиданно сломался, а вам надо работать, дела свои делать. Купить себе новый компьютер на имеющиеся у вас в наличии деньги вы, предположим, не можете. Это для вас слишком дорого, поскольку вы рассчитали свой бюджет таким образом, что на такие вот непредвиденные траты у вас средства не предусмотрены. Ну и что же вам делать – ждать, пока у вас появятся деньги, или когда вы их накопите, чтобы приобрести компьютер и работать на нем, или пойти и купить новый компьютер, взяв тот же потребительский кредит? Что лучше? Ну, давайте скажем так – если у вас очень важная работа и тем более, если она приносит вам большие доходы, гораздо большие, чем процент по кредиту, который вам нужно будет заплатить, купив компьютер в кредит, то совершенно очевидно, что вам выгоднее и проще взять кредит, чем копить или даже ждать зарплату, чтобы купить себе новый компьютер. И вот таких примеров можно много привести, когда в зависимости от ситуации, в которой оказался человек, ему может быть выгоден кредит. Так что в целом можно сказать, что потребительский кредит не такой уж и глупый, если берущий его человека уповает на разум, а не идет на поводу у своих эмоций. Так что каждый сам для себя решает, почему выгодно брать кредит именно ему, тут не может быть единого мнения для всех людей и на все случаи жизни.

Точно также обстоят дела и с кредитом до зарплаты или с быстрым займом, или как там их еще называют. Может случиться так, что вы потеряете заработанные деньги, потеряв, скажем, свой кошелек. Не просто тупо их прожрете, не прогуляете их, а потеряете. Бывает же такое, верно? И при этом жить до зарплаты вам нужно будет, ну скажем, дней десять. И что, вам все эти десять дней ни есть ни пить? Или все-таки проще взять быстрый займ, чтобы решить свои временные материальные трудности? И хрен с ним, что у него большой процент, главное, что деньги на жизнь у вас появятся прямо здесь и сейчас, то есть именно тогда, когда они вам нужны. Мне кажется, что второе гораздо правильнее. Поэтому те люди, которые задаются вопросом – как получить микрокредит, вполне возможно, находятся именно в такой ситуации. Им срочно нужны деньги, вот они и ищут любую возможность ими обзавестись. И я уж не говорю о тех ситуациях, когда предприимчивые люди могут провернуть очень выгодную сделку, для которой им нужны срочные оборотные средства, чтобы все сделать очень быстро, пока, что называется, железо горячо. У меня такие ситуации часто возникали в жизни, когда я занимался торговлей. Ну представьте себе, вы можете купить товар и перепродать его с очень большой наценкой, даже порой не прикасаясь к нему, за каких-нибудь пару дней, и все что вам нужно сделать – это определенная сумма денег здесь и сейчас, чтобы этот товар купить. Будете ли вы в такой ситуации высчитывать какие-то там проценты в микрофинансовой организации, когда заведомо знаете, что ваш доход многократно эти проценты перекроет, даже несмотря на то, что они, эти проценты, очень высокие? Конечно вы не будете этой ерундой заниматься – вы попросите только об одном – побыстрее оформить вам кредит, чтобы вы не упустили появившуюся у вас возможность подзаработать. Те, кто активно занимается продажами, уверен, поймут, о каких ситуациях я говорю.

Таким вот образом, даже самые глупые и невыгодные с виду кредиты, при определенных обстоятельствах могут оказаться для человека нужным и даже выгодным решением. Или давайте я даже такой пример вам приведу, с виду неэтичный, очень некрасивый, даже кощунственный, но помогающий шире взглянуть на жизнь и на роль кредитов в ней. Представьте себе, что врачи говорят человеку, что он болен очень серьезной болезнью и жить ему осталось, ну, допустим, год, не больше. Эта информация достаточно точная, все врачи ее подтверждают, так что человеку не приходится сомневаться в том, что через год он умрет. А в жизни он при этом ничего хорошего особо-то и не видел – всю жизнь пахал, как проклятый, всю жизнь жил в говне и радоваться ему особо было нечему. Почему бы ему не пойти и не набрать кучу кредитов, у всех, кто может ему их дать и что называется, не гульнуть перед смертью? Да, я понимаю, что это звучит некрасиво, просто ужасно – обманывать банки и банкиров, этих “святых” людей, которые и так концы с концами еле сводят, поэтому нельзя их так жестоко обманывать, и вообще так поступать нельзя. И все же – это ведь вариант, согласитесь. Жить осталось мало, а красивой жизнью пожить хочется. Это я вам просто показываю, насколько жизнь может быть разной для разных людей, и там, где для одного человека кредит является злом, для другого он может оказаться большим благом и единственной возможностью что-то хорошее увидеть в своей жизни. А так, имейте в виду, что я на самом деле не рекомендую вам обманывать банки, потому что обманывая их, вы обманываете всех тех людей, на которых они перекинут свои издержки. Так что это не этично, как минимум. Но при этом имейте в виду, что деньги – это очень универсальный инструмент, с помощью которого можно многое сделать. Поэтому брать кредит не только можно, но и нужно в некоторых ситуациях. С его помощью можно решить многие свои финансовые проблемы, которые другими способами решить не получается.

Про такие кредиты, как ипотека, кредит на образование и тем более на лечение, а также кредит на открытие бизнеса, я даже не говорю, с точки зрения того, зачем их нужно брать. Так как они сами за себя говорят, зачем они нужны. Вот, скажем, я хоть и не в кредит, а за имевшиеся у меня деньги, когда-то смог пройти очень нужные для меня учебные курсы, благодаря которым до сих пор зарабатываю деньги, так как полученные на этих курсах знания оказались не только полезными, но и долговечными. Естественно, я считаю, что и кредит на такие цели также нужно брать – ибо знания, которые вы можете благодаря ему получить – могут работать на вас всю жизнь, или во всяком случае очень долго. Это же, блин, инвестиция в себя, в свой человеческий капитал, как в экономике знаний. Это вам не телефон новый в кредит купить – это гораздо серьезнее. С ипотекой, конечно, посложнее дела обстоят, она не всегда уместна. Да, государство поставило людей в такие условия, когда они вынуждены покупать квартиры на столь невыгодных для них условиях, но далеко не всегда взятие ипотеки является единственно верным решением. В принципе, люди могут и не брать ее, они могут снимать жилье. Ну а уж брать ипотеку в долларах, в нашей-то стране, это вообще какое-то безумие. Слышали, наверное, новости о валютных ипотечниках, о том, в какой заднице они оказались? Вот это как раз тот случай, когда кредит берется людьми необдуманно. Такие кредитные деньги причиняют людям большой вред. Видите, как у нас, в основном средний класс соображает в финансовых вопросах? Потом можно сколько угодно говорить, что никакие другие кредиты тогда не выдавали, что государство должно поддерживать национальную валюту и все такое прочее. В действительности, эти люди совершили ошибку – вот что важно. Так что мы с вами должны на этих чужих ошибках учиться. Брать в своей стране кредит в иностранной валюте – крайне рискованно. А так, в целом, немало людей, взявших ипотеку, в принципе тянут ее и чувствуют себя нормально. Следовательно, такой вариант лучше, чем вообще никакого.

Что касается кредита на лечение и вообще на здоровье, то думаю, излишне говорить такие очевидные вещи, что ценность здоровья и тем более жизни человека, намного превышает ценность процентов по кредиту. Мы все это должны понимать и не экономить на том, на чем просто бессмысленно экономить. Здоровье должно стоять превыше всего, и тем более жизнь. Да, кстати, что касается бизнеса, то на него очень часто людям приходится брать кредит. Ведь когда у вас на руках имеется очень хороший бизнес-план, который ясно показывает вам, что дело, которое вы хотите начать – оно верное и его нужно поскорее запустить, чтобы получить хорошую прибыль, опередив своих конкурентов, то очень важно, как можно быстрее найти необходимые для этого деньги. Проблемы с кредитами у начинающих предпринимателей возникают в основном тогда, когда у них нет нормального бизнес-плана, но они этого не понимают. Ну, например, человек может рассуждать примерно таким образом: а закуплю-ка я сейчас бейсбольную атрибутику, такую как бейсбольная ловушка, мячики, форму, чтобы торговать ими. А то бит бейсбольных в нашей стране по статистике продается много, а вот всего остального нет. Значит, я смогу неплохо заработать на всех этих вещах, до продажи которых никто почему-то не догадался. И вот закупает он всю эту бейсбольную хрень и с удивлением обнаруживает для себя, что биты бейсбольные, как покупали, так и продолжают покупать, а вот мячики, ловушки и все остальное – никому на хрен не нужны в России. И человек пролетает со своим непродуманным бизнес-планом. И никакой займ денег ему тут не поможет. Потому что на такие бизнес-планы точно кредит брать не нужно. Сначала надо понять – что нужно людям и для чего им это нужно, а потом уже предлагать им это. В России бейсбольные биты нужны не для бейсбола, если что.

Ну вот, собственно, и все, что можно сказать о том, зачем человеку брать кредит, когда он прекрасно знает о том, что кредит, якобы, является злом, и что из-за него можно оказаться в долговой яме. Конечно, я рассказал не обо всех возможных ситуациях, когда человеку могут понадобиться деньги в кредит, но думаю, и того, о чем сказано, вполне достаточно, чтобы понять, что у всего в этой жизни есть несколько сторон – как светлых, так и темных. И вообще, я сильно сомневаюсь в том, что если сейчас отказаться от всех кредитов, то жизнь людей станет лучше и сами они станут более свободными. Так или иначе, но людей всегда будут держать на коротком поводке. Надо же как-то управлять толпой и побуждать ее к труду. И как по мне, для этой цели кредит очень даже хорошо подходит в качестве стимула. Он намного лучше того же принудительного труда или вынужденного рабского труда, когда люди хоть и не хотят, но вынуждены работать много, фактически в основном за еду, да еще и в нечеловеческих условиях. Так что нам есть с чем сравнивать кредит, чтобы понять, что пока он для нас является меньшим из зол. А для некоторых он и вовсе является благом.

Статья опубликована: 18.11.2016. Последнее обновление: 08.03.2020

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее, и нажмите Ctrl+Enter

Что такое потребительский кредит? (с иллюстрациями)

Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый физическим лицам с целью использования товаров и услуг при их погашении. Региональные определения этого понятия различаются. В некоторых регионах потребительским кредитом считается любой вид ссуды, предоставленной для личных финансов, включая ипотеку. В других областях кредит на покупки, которые считаются инвестициями, не классифицируется как потребительский кредит, и, следовательно, ипотека и маржинальные счета для инвестиций не являются формами потребительского кредита.

Кредитные карты — популярная форма потребительского кредита.

В самом широком смысле потребительский кредит включает кредитные карты, платежные карты магазинов, личные ссуды, ссуды на покупку транспортных средств и другие кредитные линии. Кредит может быть на конкретный товар, например, когда люди обращаются за финансированием автомобиля, или это может быть открытая кредитная линия, как с кредитной картой, которую можно использовать для покупки чего-либо.Финансовые учреждения, предоставляющие потребительские кредиты, определяют, сколько кредитов следует предлагать и на каких условиях.

В случае финансирования автомобиля потребитель использует кредит для конкретной покупки.

Потребители платят за кредит. Комиссия за оформление кредита обычна для ссуд, и люди также платят проценты, поскольку они возвращают потраченные средства. Эмитенты кредита используют эти затраты для получения прибыли по своим займам. Проценты и сборы за оформление могут варьироваться в зависимости от клиента и эмитента. Для некоторых типов кредитов от людей может потребоваться оформить страховку, чтобы защитить свою способность погашать.В случае автокредитования, например, кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики имели комплексную страховку на свои автомобили, чтобы погасить ссуду в случае, если автомобиль будет исчерпан.

Доступность потребительских кредитов колеблется в зависимости от экономического давления.Когда экономика находится в хорошем состоянии, кредиты часто легко доступны, и потребители потенциально могут оказаться глубоко в потребительской задолженности, если они воспользуются всеми доступными им кредитами. В периоды экономического спада кредитные рынки, как правило, сужаются, потому что финансовые учреждения более склонны к риску, и получить кредит для личных покупок может быть сложнее.

Можно использовать несколько инструментов для оценки того, сколько кредита может безопасно получить человек или домохозяйство.Финансовые учреждения используют кредитные отчеты и другую информацию, чтобы решить, какой кредит предложить. Люди, берущие долги, могут захотеть подумать, насколько стоимость обслуживания этих долгов добавится к их ежемесячным расходам. Также рекомендуется заранее подумать и подумать о том, что произойдет в случае потери работы или других жизненных событий, которые могут помешать возможности погашать долги.

Общие сведения о типах и источниках потребительского кредита

Потребительский кредит может быть лучшим другом владельца малого бизнеса.Или это может нанести ущерб вашим личным финансам. Узнайте, как использовать и когда избегать потребительских кредитов.

Кредит, как вы уже знаете, представляет собой способ получения наличных денег, товаров или услуг сейчас и оплаты их в будущем. Под потребительским кредитованием понимается использование кредита для личных нужд отдельными лицами и семьями, в отличие от кредита, используемого для деловых или сельскохозяйственных целей.

Хотя это обсуждение в основном фокусируется на кредите, поскольку он влияет на ваши личные финансы, ваше личное и деловое финансовое положение как владельца бизнеса тесно взаимосвязано.В результате ваша личная и деловая кредитоспособность и менеджмент также тесно связаны.

Если у вашего бизнеса возникнут проблемы из-за слишком большого долга, это, вероятно, повлияет на прибыльность бизнеса, что, в свою очередь, скорее всего, повлияет на вашу способность претендовать на получение личного кредита. Оборотная сторона этого также может быть правдой: если вы чрезмерно обременены личным долгом, кредиторы вашего бизнеса (которые, как можно ожидать, попросят вашу личную гарантию по ссудам, предоставленным вашему малому бизнесу) могут быть менее склонны предоставлять кредит для ваш бизнес, если они думают, что ваша личная гарантия не представляет большой ценности или не имеет никакой ценности.

Хотя Полоний предупреждал: «Не будь ни заемщиком, ни кредитором», использование и предоставление кредита стало образом жизни для многих людей в современной экономике. Потребительский кредит основан на доверии к способности и готовности потребителя оплачивать счета в установленный срок. Это работает, потому что люди в целом честны и ответственны. Фактически, личный кредит, если его использовать с умом, имеет свои преимущества.

Конечно, личный кредит обычно не может помочь вам получить финансирование для вашего бизнеса. А если вы предлагаете кредит, вы захотите узнать больше о кредите и сборах.Тем не менее, знание преимуществ и опасностей потребительского кредита ценно почти для каждого владельца малого бизнеса.

Кредит является закрытым или открытым

Потребительский кредит делится на две большие категории:

• Закрытое (в рассрочку)
• Открытый (оборотный)

Основы закрытого кредитования

Эта форма кредита используется для определенной цели, на определенную сумму и на определенный период времени.Платежи обычно равны. Ипотечные и автомобильные ссуды являются примерами закрытого кредита. В соглашении или контракте указаны условия погашения, такие как количество платежей, сумма платежа и стоимость кредита.

Как правило, при закрытом кредите продавец сохраняет некоторую форму контроля над правом собственности (титулом) на товар до тех пор, пока не будут произведены все платежи. Например, автомобильная компания будет иметь право удержания автомобиля до тех пор, пока автокредит не будет выплачен полностью.

Основы закрытого кредита

С открытым или возобновляемым кредитом ссуды предоставляются на постоянной основе по мере приобретения вами товаров, и вам периодически выставляются счета для выполнения хотя бы частичной оплаты. Использование кредитной карты, выпущенной магазином, банковской карты, такой как VISA или MasterCard, или защиты от овердрафта являются примерами открытого кредита.

Существует максимальная сумма кредита, которую вы можете использовать, называемая вашей кредитной линией. Если вы не выплачиваете долг в полном объеме каждый месяц, вам часто придется платить высокие проценты или другие виды финансовых сборов за использование кредита.

• Оборотный чековый кредит. Это вид открытого кредита, предоставляемого банками. Это заранее оговоренная ссуда на определенную сумму, которую вы можете использовать, выписав специальный чек. Погашение производится частями в течение установленного периода, а финансовые расходы зависят от суммы кредита, использованного в течение месяца, и от непогашенного остатка.
• Платежные карты. Платежные карты обычно выпускаются универмагами и нефтяными компаниями и, как правило, могут использоваться только для покупки продуктов у компании, выпустившей эту карту.В основном они были заменены кредитными картами, хотя многие из них все еще используются. Вы платите баланс в удобном для вас темпе и с процентами.
• Кредитные карты. Кредитные карты, также называемые банковскими картами, выпускаются финансовыми учреждениями. Кредитные карты обеспечивают быстрый и удобный доступ к краткосрочным кредитам. Вы занимаете до установленной суммы (ваш кредитный лимит) и выплачиваете ссуду в удобном для вас темпе при условии, что вы платите минимальную сумму. Вы также будете платить проценты на свою задолженность и можете понести другие расходы, например, штрафы за просрочку платежа.Любая сумма, которую вы выплатите, сразу становится доступной для повторного использования. VISA, MasterCard, American Express и Discover — самые известные кредитные карты.
• Карты для путешествий и развлечений (T&E). Эти карты требуют ежемесячной оплаты в полном объеме, но они не начисляют проценты. American Express (не версия кредитной карты), Diners Club и Carte Blanche являются наиболее распространенными картами T&E.
• Дебетовые карты. Они выдаются многими банками и работают как чек.Когда вы что-то покупаете, стоимость списывается (списывается) с вашего банковского счета электронным способом и зачисляется на счет продавца. Строго говоря, они не являются «кредитными», потому что вы платите немедленно (или так быстро, как средства могут быть переведены электронным способом).

Основы потребительского кредитования

Есть два основных типа долга: обеспеченный и необеспеченный. Ваш кредит
обеспечивается, когда вы предоставляете залог или залог, чтобы гарантировать его. В
кредитор может продать залог, если вы не погасите его.

Автокредиты и жилищные ссуды являются наиболее распространенными видами обеспеченных ссуд.
С другой стороны, необеспеченный заем предоставляется исключительно на основании вашего обещания
погашать. Хотя это может показаться несбыточной мечтой, подумайте об этом на некоторое время.
минута: в эту категорию попадают почти все покупки по кредитным картам.

Если кредитор считает, что вы рискуете, ничего, кроме вашей подписи
требуется. Однако кредитор может потребовать подписавшего, который обещает
выплатить, если вы этого не сделаете.

Поскольку необеспеченные кредиты представляют больший риск для кредиторов, они
более высокие процентные ставки и более строгие условия.Если вы не погасите
необеспеченный долг, кредитор может подать в суд и получить судебное решение против
вы. В зависимости от правил вашего штата кредитор может иметь возможность
заставить вас продать другие активы для оплаты судебного решения или, если вы
нанял другой, чтобы украсить часть вашей заработной платы.

Выдавать ссуду — дело рискованное

Что бы вы сделали, если бы друг или родственник попросил вас оформить ссуду?
Прежде чем дать свой ответ, убедитесь, что понимаете, что означает
вовлекает.

Согласно правилу Федеральной торговой комиссии, кредиторы обязаны уведомить вас о
Помогите объяснить ваши обязанности как соискателя.В уведомлении продавца указано:

«Вас просят гарантировать этот долг. Хорошо подумайте, прежде чем
ты сделаешь. Если заемщик не выплатит долг, вам придется это сделать. Быть уверенным
вы можете позволить себе заплатить, если вам нужно, и что вы хотите принять это
обязанность.

Возможно, вам придется выплатить полную сумму долга, если заемщик
не платит. Вам также может потребоваться оплатить штраф за просрочку платежа или сборы,
которые увеличивают эту сумму.

Кредитор может получить от вас этот долг без предварительной попытки
взыскать с заемщика.Кредитор может использовать ту же коллекцию
методы против вас, которые могут быть использованы против заемщика, например подача иска
вы, увеличивая свою заработную плату и т. д. Если этот долг когда-либо погашается, то
факт может стать частью вашей кредитной истории ».

Нельзя больше согласиться со словами FTC.

Следует выделить несколько моментов:

• Кредитору не нужно преследовать заемщика до того, как он
  вас за погашение — вы на крючке так же сильно, как и заемщик.
• Это ваша ссуда, даже если вам не будет ни пользы, ни удовольствия.
  от собственности. Если есть дефолт, вам придется заплатить
  обязательство в полном объеме плюс любые «расходы» по взысканию.
• Кредитор не уверен, что покупатель сможет
  погасить, иначе не просил бы со-синьор. Это означает
  кредитор уже держит вас в поле зрения в ту минуту, когда вы берете ручку, чтобы
  со-подписать.

Если вы сделаете код:

1. Убедитесь, что вы можете позволить себе выплатить ссуду — велики шансы, что
   тебе придется.Если вас попросят заплатить и вы не сможете, вам могут предъявить иск,
   или ваш кредитный рейтинг может быть поврежден.
2. Учтите, что даже если вас не просят вернуть долг, ваш
   ответственность по этому кредиту появится в вашей кредитной истории. Имея это
   «долг» может помешать вам получить другой кредит, который вам нужен или нужен.
3. Перед тем, как закладывать имущество, убедитесь, что вы понимаете
   последствия. Если заемщик не выполняет свои обязательства, вы можете потерять эти
   имущество.

Существует веская причина, по которой один профессор юридического факультета определил слово «соавтор»
как «идиот с перьевой ручкой».»То же самое относится и к
в меньшей степени с совместным кредитным счетом.

Рассмотрим источники потребительского кредита

У всех нас есть краткосрочные или долгосрочные потребности в деньгах или кредите. Вы будете
хотите ознакомиться с вашими вариантами, когда вам нужно
возникает кредит.

Коммерческие банки

Коммерческие банки выдают ссуды заемщикам, которые имеют возможность
отплатить им. Ссуды — это продажа использования денег теми, у кого они есть
(банки) тем, кто этого хочет (заемщикам) и готов заплатить цену
(проценты) за это.Банки выдают несколько видов кредитов, в том числе потребительские.
ссуды, жилищные ссуды и ссуды по кредитным картам.

• Потребительские кредиты предоставляются в рассрочку, погашаются в
  проценты ежемесячно. Основная часть потребительских кредитов приходится на автомобили,
  лодки, мебель и другие дорогие товары длительного пользования.
• Жилищные ссуды могут быть направлены на жилищную ипотеку, строительство или улучшение жилищных условий.
• Ссуды по кредитной карте могут быть доступны в виде наличных в рамках заранее установленных лимитов кредита.

Ссудо-сберегательные ассоциации (S&L)

Как изображено на Это прекрасная жизнь , сбережения и ссуды
ассоциации, которые раньше специализировались на долгосрочных ипотечных кредитах на дома
и другая недвижимость. Сегодня ссудо-сберегательные компании предлагают ссуды в рассрочку,
ссуды на улучшение жилищных условий, вторая ипотека, ссуды на образование и ссуды
под залог сберегательных счетов.

S&L ссужают кредитоспособным людям, и обычно залог может быть
требуется. Ставки по займам по ссудо-сборам варьируются в зависимости от суммы
заем, срок платежа и залог.Процентные сборы
ссудо-сбережений обычно ниже, чем у некоторых других типов
кредиторов, потому что ссуды ссужают деньги вкладчиков, что является относительно
недорогой источник средств.

Кредитные союзы (КС)

Кредитные союзы — это некоммерческие кооперативы, созданные для обслуживания людей.
у кого есть какая-то общая связь. Некоммерческий статус и низкие затраты
кредитных союзов обычно позволяют им предоставлять более выгодные условия по кредитам и
сбережений, чем в коммерческих учреждениях. Затраты кредитного союза могут
быть ниже, потому что спонсирующие фирмы предоставляют персонал и офисные помещения, и
потому что некоторые фирмы соглашаются вычитать выплаты по кредитам и сбережения
взносы из зарплаты членов и применять их в кредитном союзе
Счета.

Кредитные союзы часто предлагают хорошие личные ссуды и сбережения
Счета. КС обычно требуют менее строгой квалификации и предоставляют
более быстрое обслуживание кредитов, чем у банков или ссудо-сбережений.

Компании потребительского финансирования (КИК)

Компании потребительского финансирования специализируются на кредитовании в рассрочку
и вторая ипотека. Потребители без кредитной истории
часто могут брать займы у КИК без залога. ХФУ часто готовы
ссужать деньги потребителям, которые испытывают трудности с получением кредита
где-то еще, но поскольку риск выше, то и процент
показатель.

Процентная ставка варьируется в зависимости от размера остатка кредита
и график погашения. КИК быстро обрабатывают кредитные заявки,
обычно в тот же день, когда подана заявка, а дизайн
графики погашения, соответствующие доходам заемщика.

Финансовые компании по продажам (SFC)

Если вы купили машину, вы наверняка сталкивались с
возможность профинансировать покупку за счет финансирования производителя
Компания. Эти SFC позволяют оплачивать дорогостоящие товары, такие как
автомобиль, крупная бытовая техника, мебель, компьютеры и стереооборудование,
в течение более длительного периода времени.

Вы не имеете дело напрямую с SFC, но обычно вас информировали
дилером, что ваша векселя была продана продавцу
финансовая компания. Затем вы делаете ежемесячные платежи в SFC, а не
чем к дилеру, у которого вы купили товар.

Компании по страхованию жизни

Страховые компании обычно разрешают брать в долг до 80 процентов.
накопленной денежной стоимости за всю жизнь (или прямую жизнь)
страховой полис. Ссуды под некоторые полисы не подлежат погашению,
но остаток кредита, оставшийся после вашей смерти, вычитается из
сумма, которую получают ваши бенефициары.

Выплата по крайней мере части процентов важна как сложный процент
работает против вас. Компании по страхованию жизни взимают более низкие процентные ставки
чем некоторые другие кредиторы, потому что они не рискуют и не платят
затраты на сборы. Займы обеспечены денежной стоимостью
политика.

Ломбарды

Недавно прославленные реалити-шоу, ростовщики
нетрадиционные, но распространенные источники обеспеченных кредитов. Они держат тебя
собственность и одолжить вам часть ее стоимости.Если вы погасите ссуду и
проценты вовремя, вы получите свою собственность обратно. Если вы этого не сделаете, то
Ломбард продает его, хотя может быть и продление. Ломбарды
взимать более высокие процентные ставки, чем у других кредиторов, но вы не обязаны
подать заявку или дождаться утверждения. Главный призыв ростовщиков? Они редко спрашивают
вопросы.

Акулы ссуды

Эти ростовщические кредиторы не имеют государственной лицензии на кредитование
бизнес. Они взимают чрезмерные ставки за рефинансирование, возврат во владение или
просроченные платежи, и они позволяют погашение в очень короткие сроки.Они печально известны использованием методов сбора, связанных с насилием или
другое преступное поведение. Держитесь от них подальше. Они незаконны, после
все.

Семья и друзья

Иногда ваши родственники могут быть вашим лучшим источником кредита. Однако,
ко всем таким операциям следует относиться по-деловому;
в противном случае может возникнуть недопонимание, которое может разрушить семейные узы и
дружба.

И, если IRS узнает о внутрисемейной «ссуде», она может «вменять
проценты по кредиту, которые были бы доходом для кредитора, но не
франшиза перед заемщиком.Участие в аудите IRS также может
портят семейные отношения.

Налоговые недостатки потребительского кредита

Проценты, уплаченные на ваш личный автомобиль, кредитные карты, образование и
другие потребительские кредиты больше не подлежат вычету в вашей налоговой декларации.

Проценты, распределяемые на коммерческое использование собственности, могут вычитаться из налогооблагаемой базы. Дополнительную информацию см. В нашей статье «Контроль налогов».

Кроме того, есть только определенное количество квалифицированных резиденций
(ипотечные) проценты, подлежащие вычету.Квалифицированный процент проживания
проценты, уплаченные или начисленные по займам на приобретение или займам под залог недвижимости
в отношении вашего основного места жительства и еще одного места жительства,
обычно ваш «загородный дом».

Общая сумма кредитов на приобретение ограничена 1 млн долларов США и
общая сумма кредитов под залог собственного капитала ограничена 100 000 долларов. Интерес
по любой задолженности сверх этих лимитов считается личной, потребительской
проценты, не подлежащие вычету.

Ссуды под залог собственного капитала

Если вы конвертируете проценты по потребительскому кредиту в проценты по
ссуда под залог собственного капитала, чтобы иметь возможность вычесть ваши проценты? До тебя
Присоединяйтесь к спешке с займом под залог собственного капитала, вы должны учитывать плюсы и минусы.

Потребительский кредит | финансы | Britannica

Потребительский кредит , краткосрочные и среднесрочные ссуды, используемые для финансирования покупки товаров или услуг для личного потребления или для рефинансирования долгов, возникших в этих целях. Ссуды могут быть предоставлены кредиторами в форме ссуд наличными или продавцами в форме продажных кредитов.

Потребительское кредитование в промышленно развитых странах быстро растет по мере того, как все больше и больше людей получают регулярный доход в виде фиксированной заработной платы и окладов, а также по мере создания массовых рынков потребительских товаров длительного пользования.

Потребительские ссуды делятся на две большие категории: ссуды в рассрочку, погашаемые двумя или более платежами; и ссуды без рассрочки погашения, выплачиваемые единовременно. Ссуды в рассрочку включают (1) ссуды на покупку автомобилей, (2) ссуды на другие потребительские товары, (3) ссуды на ремонт и модернизацию жилья, (4) ссуды для физических лиц и (5) ссуды для покупок по кредитной карте. Наиболее распространенные ссуды без рассрочки — это ссуды с единовременным платежом, предоставляемые финансовыми учреждениями, ссуды розничных магазинов и кредиты на обслуживание, предоставляемые врачами, больницами и коммунальными предприятиями.

Финансовые сборы по потребительским ссудам обычно превышают процентные расходы по бизнес-ссудам, хотя указание затрат может скрыть фактические расходы. В Соединенных Штатах Закон о правде в кредитовании (часть Закона о защите потребительских кредитов 1968 года) требует от кредиторов определять расходы на финансирование таким образом, чтобы заемщики могли сравнивать условия, предлагаемые кредитными компаниями.

Получите эксклюзивный доступ к контенту из нашего первого издания 1768 с вашей подпиской.
Подпишитесь сегодня

Закон о защите потребительских кредитов в США, Закон о потребительских кредитах (1974 г.) и Закон о защите прав потребителей (1987 г.) в Великобритании являются примерами законодательства, принятого для защиты заемщиков.Кредитные бюро, такие как Equifax, Experian и TransUnion, предоставляют информацию о кредитоспособности лица потенциальным кредиторам. (Потребители могут запросить копию своего кредитного отчета.) Многие организации помогают потребителям управлять своим кредитом.

Отчет о потребительских тенденциях — Глава 7: Потребительский долг

Глава 7 — Потребительский долг

Меню

Анализ динамики долга важен по ряду причин. Долг оказывает существенное влияние на баланс домашних хозяйств.Данные общественного мнения показывают, что многие канадцы испытывают беспокойство по поводу своих долгов, и что их погашение является приоритетом для многих потребителей. Например, национальный опрос 2003 года показал, что чуть менее трети канадцев обеспокоены возможностью управлять своим текущим уровнем задолженности, ^{, а другой опрос 2003 года показал, что более трех четвертей (77 процентов) канадцев считают, что «платят погашение долга, такого как ипотека или другие ссуды »является очень важной финансовой целью.}

В этой главе рассматриваются общие тенденции потребительского долга. Кратко рассматривается использование кредитных карт, а также альтернативных источников потребительского финансирования. Наконец, представлены тенденции банкротства потребителей.

7.1 Общие тенденции изменения долга

Потребители увеличивают долги

Данные Обзора финансовой безопасности ( SFS ) ^{показывают, что при сравнении 1984 и 1999 годов процент канадских семейных единиц с долгом остался неизменным и составил 70 процентов (см. Рисунок 7.1). Однако совокупная сумма долга в реальном выражении за это время выросла чуть более чем вдвое, увеличившись с 207 миллиардов долларов до 458 миллиардов долларов. Таким образом, средний долг семейных единиц увеличился с 12 567 долларов до 29 000 долларов.}

Сам по себе долг не является общим признаком финансового стресса или способности управлять финансовыми делами. Другие статистические данные, однако, указывают на то, что потребители используют больше заемных средств, чем когда-либо. Например, отношение долга к активам увеличилось с 14,4 процента в 1984 году до 17,6 процента в 1999 году. Также вспомните из главы 1, что отношение долга к доходу увеличилось с 73,8 процента в первом квартале 1989 года до 103.2 процента в последнем квартале 2003 года и что норма сбережений снизилась с 14,1 процента до 1,3 процента за этот период. Согласно отчету 2004 года, уровень долга, взятого на себя некоторыми канадцами, вызывает беспокойство:

.

… рост стоимости домов, а в последнее время и рост цен на акции, увеличивают чистую стоимость активов домохозяйств, тем самым помогая оградить заемщиков от продолжающегося роста задолженности. Тем не менее, альтернативные меры сбережений и ликвидности продолжали ослабевать, предполагая, что финансовая подушка, поддерживающая домохозяйства, вероятно, недостаточна для защиты от устойчивого роста процентных ставок или серьезной коррекции на рынке жилья (Scotiabank 2004).

Обсуждая долг, большинство аналитиков проводят четкое различие между обеспеченной ипотекой и необеспеченной задолженностью, такой как кредитная карта и задолженность в рассрочку. Хотя ипотечный долг является гораздо более значительным в абсолютном выражении (на него приходилось примерно три четверти общей суммы непогашенного долга в 1984 и 1999 годах), он обеспечен активом, который имеет тенденцию расти с течением времени. Большинство форм необеспеченного долга не обеспечиваются такими активами (или поддерживаются активами, которые со временем обесцениваются), и поэтому эти формы кредита часто представляют собой «чистый» долг.

Обеспеченный долг: ипотека

Неудивительно, что в 1984 и 1999 годах ипотечные кредиты представляли собой самый большой медианный долг семейных единиц (38 315 и 67 000 долларов соответственно). Однако рост ипотечной задолженности сам по себе не вызывает беспокойства, поскольку в то же время увеличился и собственный капитал. Например, чистый общий непогашенный капитал (стоимость всех основных резиденций за вычетом сумм, причитающихся по ним) в Канаде составлял приблизительно 800 миллиардов долларов в 1999 году (или 65 453 доллара на канадскую семью) по сравнению с 483 миллиардами долларов (или 50 846 долларов на каждого канадца). семейная единица ^{) в 1984 году (см. рисунок 7.2). Однако, как мы увидим, для некоторых потребителей выплаты по ипотеке могут стать серьезной проблемой.}

Несколько факторов, описанных в предыдущих главах, создали положительные обстоятельства для покупки дома в Канаде за последнее десятилетие, такие как низкие процентные ставки (см. Главу 1) и сильный рост доходов (см. Главу 5).Кроме того, в этот период были внесены некоторые законодательные изменения и практика частного рынка, которые побудили некоторых людей брать на себя больше долгов, чем когда-то было возможно при покупке дома. Например, в 1992 году правительство Канады представило Программу страхования первого жилищного кредита, которая снизила минимальный первоначальный взнос за дом (при определенных условиях) с 10 до 5 процентов для впервые покупающих жилье (Parliament of Canada 1995, 4). В 1998 году эта программа была сделана постоянной, а 5-процентный порог первоначального взноса был расширен, чтобы охватить всех покупателей жилья.По данным Канадской ипотечной и жилищной корпорации, 70 процентов впервые покупающих жилье в период с 1992 по 1997 год не смогли бы приобрести свой дом без 5-процентной первоначальной оплаты ( CMHC 1998). Кроме того, многие кредиторы недавно представили продукты, которые позволяют потребителям брать взаймы под 100 процентов стоимости дома. ^{Эта опция также была доступна в модели CMHC в марте 2004 г. ( CMHC 2004).}

Также в 1992 году федеральное правительство представило План для покупателей жилья ( HBP ), который позволяет имеющим право новым покупателям жилья снимать до 20 000 долларов (или 40 000 долларов для соответствующей паре) из своих планов пенсионных накоплений ( RRSP s) для использования в качестве первоначального взноса и оплаты закрытия дома. RRSP , отозванные по этой программе, должны быть возвращены равными частями в течение 15-летнего периода. Данные SFS показывают, что этой программой пользуются в основном семьи со средним и низким доходом. В то время как семейные единицы в квинтиле с самым высоким уровнем дохода с наибольшей вероятностью когда-либо владели RRSP , семейные единицы в квинтиле со средним доходом и втором нижнем квинтиле с наибольшей вероятностью сообщат о том, что когда-либо забирали RRSP в соответствии с HBP ( 11.2 процента и 8,5 процента соответственно). ^{Однако в отчете Статистического управления Канады отмечается, что:}

Влияние данной программы HBP на рынок жилья определить практически невозможно. Несомненно, в противном случае многие участники не смогли бы купить дом. У других могло быть достаточно ресурсов, но они решили увеличить свой первоначальный взнос и уменьшить непогашенную ипотеку (Frenken 1998, 38).

Некоторые данные свидетельствуют о том, что домовладельцы все чаще сталкиваются с финансовыми трудностями.Статистическое управление Канады сообщает, что в 1995 году 78 000 (из 229 000) канадцев, обязанных произвести выплаты по своим RRSP по HBP , не смогли этого сделать, при этом большинство из этих людей (76 000) вообще не выплачивали . ^{Последствия для этих потребителей серьезны: они несут немедленное налоговое обязательство по их текущей налоговой ставке и теряют невозмещенные RRSP в качестве будущего источника пенсионного дохода.}

Другой пример определенных финансовых трудностей, с которыми могут столкнуться домовладельцы, можно найти в данных Hydro-Québec.Hydro-Québec изучает схемы оплаты клиентов, а также то, владеют ли они своими домами или арендуют их. Эта информация выявила недавнюю тенденцию к росту доли новых клиентов-домовладельцев, у которых был понижен рейтинг файлов. ^{Этот процент домовладельцев существенно вырос в период с 2000 по 2002 год, увеличившись с 27 до 50 процентов. Кроме того, учитывая всех клиентов Hydro-Québec (а не только новых клиентов), увеличилась доля домовладельцев, имеющих дела, требующие действий против них (например,грамм. сборы), что является еще более серьезным признаком плохой оплаты. Кроме того, домовладельцы (по сравнению с арендаторами) составляли только 11 процентов файлов, требующих действий в 2000 году. Это почти удвоилось (до 21 процента) к 2002 году. Наконец, данные Hydro-Québec показывают, что 4 процента новых клиентов-домовладельцев закрыли свои счета в 2000 г., а в 2002 г. эта доля увеличилась до 8%. Это говорит о том, что новые клиенты-домовладельцы в Квебеке могут все чаще возвращаться к аренде жилья после определенного периода в качестве домовладельцев или находят способ получить прибыль, быстро сдавая жилье.}

Необеспеченный долг: потребительский кредит

В период с 1992 по 2002 год средний (реальный) непогашенный потребительский долг на одного взрослого канадца рос в среднем на 9,3 процента в год. Для широкого сравнения данные национальных счетов показывают, что располагаемый доход рос в среднем всего на 3,7 процента в год за тот же период. ^{(Реальный) средний кредитный лимит на одного взрослого канадца рос еще более быстрыми темпами — 10,2 процента (см. Рисунок 7.3).}

Рисунок 7.3

Понимание вашего кредита | FTC Consumer Information

Мы много слышим о кредитных операциях — кредитные отчеты, кредитные рейтинги, замораживание кредита, кредитный мониторинг. Что все это значит для тебя? Ваш кредит имеет значение, потому что он влияет на вашу способность получить ссуду, работу, жилье, страховку и многое другое. Важно понимать, какой у вас кредит и как его защитить.

В чем заключается ваша кредитоспособность и почему это важно?

Когда люди говорят о вашей кредитной истории, они имеют в виду вашу кредитную историю.Ваша кредитная история описывает, как вы используете деньги. Например:

• Сколько у вас кредитных карт?
• Сколько у вас кредитов?
• Вы оплачиваете счета вовремя?

То, как вы распоряжались своими деньгами и счетами в прошлом, поможет кредиторам решить, хотят ли они вести с вами дела. Ваша кредитная история также помогает им определить, какую процентную ставку взимать с вас.

• Если они увидят, что вы всегда оплачиваете свои счета вовремя и никогда не берете в долг больше, чем можете выплатить, они, как правило, будут чувствовать себя более уверенно, ведя с вами дела.
• Если они видят, что вы просрочили платежи или задолжали по кредитным картам или займам больше, чем вы можете выплатить, они могут не поверить в то, что вы их вернете.

Кого волнует ваша кредитная история?

Кредиторы, арендодатели, страховые компании и потенциальные работодатели — вот некоторые из тех, кто может изучить вашу кредитную историю. Ваша кредитная история может иметь большое значение, если вы:

• подать заявку на получение кредита или кредитной карты
• ищу работу
• попробовать снять квартиру
• попробуйте купить или сдать машину
• попытаться получить аренду или страхование жилья

Поскольку этих кредиторов, домовладельцев и других лиц небезразлично, как вы поступаете со своими счетами и другими финансовыми решениями, вы можете также позаботиться о своем кредите.

Как узнать, хороший ли кредит?

«Хороший» или «плохой» кредит зависит от вашей кредитной истории. Вы можете узнать, как выглядит ваша кредитная история, проверив свой кредитный отчет.

Что в вашем кредитном отчете?

Ваш кредитный отчет — это краткое изложение вашей кредитной истории. Три основных кредитных бюро — TransUnion, Equifax и Experian — собирают кредитную и другую информацию о вас. В своем кредитном отчете вы найдете такую ​​информацию, как:

• ваше имя, адрес и номер социального страхования
• ваши кредитные карты
• ваши кредиты
• сколько денег вы должны
• , если вы оплачиваете счета вовремя или поздно
• , если вы заявили о банкротстве

Другие предприятия платят кредитным бюро за использование этой информации для проверки вашей кредитной истории.Например, они проводят проверку кредитоспособности, прежде чем решить, одолжить вам деньги, дать вам кредитную карту или снять вам квартиру.

СОВЕТ. Кредитные бюро должны убедиться, что информация, которую они собирают о вас, является точной. Это требует Федеральный закон о справедливой кредитной отчетности (FCRA). Но вы хотите регулярно проверять свой кредитный отчет, чтобы быть уверенным в правильности информации.

Как получить кредитный отчет

До апреля 2021 года все в U.S. может получать бесплатный кредитный отчет каждую неделю от всех трех национальных кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) на AnnualCreditReport.com.

Вы имеете право получать бесплатную копию своего кредитного отчета каждый год в трех основных кредитных бюро (TransUnion, Equifax и Experian). Некоторые финансовые консультанты предлагают группировать ваши запросы в течение 12-месячного периода, чтобы следить за вашими отчетами и убедиться, что в них содержится точная информация. Лучший способ получить бесплатный кредитный отчет — это:

Что такое кредитный рейтинг?

Кредитный рейтинг — это число, рассчитываемое на основе информации в вашем кредитном отчете.Это помогает предсказать, насколько вероятно, что вы вернете ссуду и произведете платежи в срок. Вы увидите множество различных систем оценки, но большинство кредиторов используют оценку FICO.

Чтобы рассчитать ваш кредитный рейтинг, компании сначала извлекают информацию из вашего кредитного отчета, например:

• сколько денег вы должны
• , внесли ли вы платеж вовремя или поздно
• как долго у вас есть кредит
• сколько у вас нового кредита
• , просили ли вы недавно новый кредит

Затем, используя статистическую программу, компании сравнивают эту информацию с кредитным поведением людей с аналогичными профилями.На основе этого сравнения статистическая программа выставляет вам балл. Обычно кредитные баллы падают между 300 и 850. Более высокий балл означает, что у вас «хорошая» кредитоспособность: компании считают, что вы меньше подвержены риску, а это означает, что вы с большей вероятностью получите кредит или страховку — или заплатите меньше за это. Низкий балл означает, что у вас «плохой» кредит, а это означает, что вам будет сложнее получить ссуду или кредитную карту — и вы с большей вероятностью заплатите более высокие процентные ставки по полученному кредиту.

Как получить кредитный рейтинг

В отличие от вашего бесплатного годового кредитного отчета, здесь нет бесплатного годового кредитного рейтинга.Некоторые компании, с которыми вы ведете бизнес, могут бесплатно предоставить вам кредитный рейтинг. Другие компании могут дать вам бесплатный кредитный рейтинг, если вы подпишетесь на их платную услугу кредитного мониторинга. Этот вид услуг проверяет ваш кредитный отчет за вас. Иногда не всегда ясно, что с вас будет взиматься плата за кредитный мониторинг, поэтому, если вы видите предложение о бесплатном кредитном рейтинге, внимательно проверьте, взимается ли с вас плата за кредитный мониторинг.

СОВЕТ. Прежде чем платить деньги, чтобы получить кредитный рейтинг, спросите себя, нужно ли вам его видеть.Ваш кредитный рейтинг основан на вашей кредитной истории: если вы знаете, что у вас хорошая кредитная история, ваш кредитный рейтинг будет хорошим. Было бы интересно узнать ваш счет, но вы можете решить, хотите ли вы заплатить, чтобы его получить. Подробнее о кредитных рейтингах см. В статье Кредитные рейтинги.

Как вы можете защитить свой кредит?

Блокировка кредита

Замораживание кредита (или замораживание безопасности) — это бесплатный способ ограничить круг лиц, которые могут видеть ваш кредитный отчет. Если вас беспокоит, что кто-то использует ваш кредит без разрешения — например, похититель личных данных или хакер после взлома данных — возможно, стоит подумать о приостановлении действия вашего кредитного отчета.Замораживание затрудняет открытие новых счетов на ваше имя кем-либо еще. Это также означает, что вам необходимо временно отменить блокировку, если вы подаете заявку на кредит, поскольку многие банки и кредиторы проводят проверку кредитоспособности перед утверждением новых счетов.

Что следует помнить о замораживании кредита:

• Замораживание кредита не влияет на ваш кредитный рейтинг.
• При замораживании кредита вы по-прежнему можете:
  • получите бесплатный годовой кредитный отчет
  • открыть новый счет.Чтобы открыть один, просто временно снимите заморозку. Снять заморозку можно бесплатно. Вы можете разместить его снова, когда вам больше не нужны кредиторы, чтобы увидеть ваш кредит.
  • устроиться на работу, снять квартиру или купить страховку. Замораживание не распространяется на эти действия, поэтому снимать его не нужно.

СОВЕТ. Замораживание кредита не препятствует вору взимать плату с ваших существующих счетов. Вам по-прежнему необходимо отслеживать все банковские, кредитные карты и страховые выписки на предмет списаний или изменений, которые вы не санкционировали.

Чтобы бесплатно заблокировать кредит в своем кредитном отчете, позвоните по в каждое из трех кредитных бюро по всей стране:

.

Equifax

Equifax.com/personal/credit-report-services

800-685-1111

Experian

Experian.com/help

888-ОПЫТНИК (888-397-3742)

Transunion

TransUnion.com/credit-help

888-909-8872

Если вы запрашиваете блокировку через Интернет или по телефону, кредитные бюро должны разместить блокировку в течение одного рабочего дня.Они также должны снять заморозку в течение одного часа. (Если вы делаете запрос по почте, кредитное бюро должно разместить или отменить блокировку в течение трех рабочих дней.) Помните, что вы должны связаться со всеми тремя бюро. Подробнее о замораживании кредита читайте в разделе часто задаваемых вопросов о замораживании кредита.

Следите за своим кредитным отчетом

Поскольку ваш кредитный отчет влияет на вашу способность получать ссуды, работу, квартиры и многое другое, вы хотите убедиться, что все в нем правильно и никто не злоупотреблял вашей личной информацией.Сделать это можно несколькими способами:

• Следите за своим кредитным отчетом самостоятельно бесплатно : запросите бесплатный кредитный отчет и просмотрите его, чтобы убедиться в отсутствии проблем или ошибок. Что для таких вещей, как:
  • чужая информация в вашем отчете
  • информация о вас давняя (особенно более 7 лет назад)
  • неверная информация о вашей истории платежей или аккаунтах
  • аккаунтов, которые вы не открывали сами — признак того, что кто-то мог украсть вашу личность

Если вы обнаружите в своем кредитном отчете что-то, чего не должно быть, примите меры, чтобы исправить это.См. Раздел ниже «Исправление ошибок в вашем кредитном отчете».

• Примите бесплатный кредитный мониторинг, предлагаемый вам из-за утечки данных. : Если ваша информация была раскрыта в результате утечки данных, многие компании предлагают вам бесплатный кредитный мониторинг. Воспользуйтесь этим. Это возможность получить бесплатную помощь в наблюдении за вашим кредитным отчетом и в том, чтобы убедиться, что никто не злоупотребляет вашей личной информацией. Для получения дополнительной информации о том, что делать, если ваша информация была раскрыта в результате утечки данных, перейдите на IdentityTheft.gov / DataBreach.

• Оплата услуги кредитного мониторинга : Эти услуги обычно взимают ежемесячную или годовую плату. Они следят за вашим кредитным отчетом и сообщают вам, если видят что-нибудь подозрительное. Как правило, службы кредитного мониторинга предупреждают вас, когда:
  • компания проверяет вашу кредитную историю
  • на ваше имя открыт новый ссудный счет или счет кредитной карты
  • кредитор или взыскатель долга говорит, что ваш платеж просрочен
  • публичные записи показывают, что вы подали заявление о банкротстве
  • против вас вынесено судебное решение

СОВЕТ. Независимо от того, отслеживаете ли вы свою кредитную историю самостоятельно, получаете ли вы бесплатный кредитный мониторинг после утечки данных или платите компании за это, важно регулярно проверять, чтобы избежать каких-либо сюрпризов.Вы можете узнать больше о кредитном мониторинге в Службе защиты от кражи личных данных.

Исправление ошибок в кредитном отчете

Информация в вашем кредитном отчете влияет на вашу способность получить ссуду, квартиру и многие другие важные вещи в вашей жизни. Вы хотите убедиться, что информация в вашем отчете верна. Если вы обнаружите ошибки в своем кредитном отчете, ответственность за их исправление несут как кредитное бюро, так и лицо, компания или организация, предоставившие неверную информацию.Но сначала нужно сделать несколько шагов.

• Если в вашем кредитном отчете есть ошибки, но вы не сталкивались с кражей личных данных: Во-первых, сообщите в бюро кредитных историй в письменной форме, какую информацию вы считаете неточной. Приложите копии документов, подтверждающих вашу позицию. Кредитное бюро должно расследовать вашу претензию. Он также должен связаться с компанией, которая поместила информацию в ваш отчет. (Например, если эта неверная информация связана со счетом за мобильный телефон, кредитное бюро свяжется с вашей телефонной компанией.) Если эта компания обнаружит, что информация на самом деле неточна, она должна сообщить всем трем кредитным бюро, чтобы они исправили ваш файл.

Во-вторых, свяжитесь с компанией, которая сообщила неверную информацию в кредитное бюро. Сделайте это письменно. Скажите им, что вы оспариваете какой-либо пункт в своем кредитном отчете. Дополнительную информацию и образцы писем с оспариванием см. В разделе «Обсуждение ошибок в кредитных отчетах».

• Если в вашем кредитном отчете есть ошибки из-за кражи вашей личности : вы можете заблокировать показ этих сборов в своем кредитном отчете.Начните с IdentityTheft.gov, веб-сайта FTC, который предоставит вам личный план восстановления, который проходит через каждый этап. Он предоставит вам отчет о краже личных данных, который можно использовать только для долгов, возникших в результате кражи личных данных.

Потребительские кредиты и займы — Your Europe

Последняя проверка: 27.01.2020

Пострадал от Brexit?

При оформлении потребительского кредита помните, что существуют правила ЕС, которые защищают вас до подписания контракта и гарантируют выход, если он вам понадобится.

Основная информация, позволяющая сравнивать предложения

Если вы решили купить новый товар в кредит, лучше всего сравнить предложения , прежде чем принимать какие-либо решения. Прежде чем вы подписываете какой-либо кредитный договор, поставщик кредита должен предоставить вам стандартный документ , который называется Стандартной европейской формой информации о потребительском кредите . Это сделано для того, чтобы дать вам максимально возможный обзор условий любого кредитного договора, который вы рассматриваете. Включает:

• Основные особенности договора
• сумма кредита и его стоимость
• Годовая процентная ставка (годовая процентная ставка — единственная цифра, представляющая общую стоимость кредита, включая проценты, комиссию, налоги и любые другие виды сборов)
• количество, частота и размер всех ваших платежей
• записка по важным юридическим аспектам

Это позволяет вам сравнить предложения от разных кредитных организаций и выбрать тот, который вам больше всего подходит.Если вы не получили эту форму от поставщика кредита, вы можете запросить ее.

Отказ от кредитного договора

Если вы сомневаетесь в подписанном кредитном соглашении или понимаете, что кредит вам не нужен, вы можете отказаться от договора в течение 14 календарных дней с момента его подписания. Вам не нужно давать поставщику кредита никаких объяснений, но вам необходимо вернуть деньги, которые вы взяли в долг, плюс проценты и любые невозмещаемые сборы, уже уплаченные поставщиком кредита.

Образец рассказа

Паоло из Италии взял у небанковского кредитора ссуду в размере 1 000 евро на покупку новой стиральной машины. Перед подписанием контракта ему предоставили очень мало информации о кредите, и он не получил стандартный лист предконтрактной информации (стандартная европейская форма информации о потребительском кредите ). Ему сказали, что он должен погасить ссуду в течение 2 лет по умеренной процентной ставке.

После подписания контракта он понял, что годовая процентная ставка c

.