Содержание

Потребительские кредиты 2021 ТОП 100 лучших кредитов по процентной ставке для физических лиц

Сегодня на рынке потребитель сталкивается с предложением различных программ кредитования, на что следует обратить внимание?

Как выбрать выгодный кредит?

Потенциальный заемщик должен:

  • Учитывать финансовую нагрузку, которая ляжет на его плечи при погашении банковского продукта. Клиенту следует выбрать такое соотношение суммы и срока займа, при котором размер платежа не будет превышать половины его ежемесячного дохода.
  • Предварительно ознакомиться с предложениями банков, которые могут предоставить клиенту льготные условия — более низкие ставки для физических лиц. Прежде всего, следует обратить внимание на организации, в которых у клиента обслуживается зарплатная карта, открыт вклад или есть положительная кредитная история.
  • Необходимо внимательно изучить все условия выбранной программы. Зачастую сумма, которую заемщик должен вернуть банку, складывается не только из суммы основного долга и процентов, но включает в себя дополнительные платежи, не очевидные на первый взгляд. Комиссии могут взиматься банком единовременно при получении ссуды или ежемесячно в течение всего срока. Иногда вместо комиссии банки устанавливают повышенные проценты за первый месяц. При этом в течение остального срока действуют более низкие ставки, которые и указываются в качестве базовых. Кроме того, зачастую в первый месяц не происходит погашение основного долга.

Погашается только сумма начисленных процентов. В результате проценты дважды начисляются на одну и ту же сумму кредита, что заметно увеличивает итоговый размер переплаты. Банк нередко предлагает заемщику заключить договор личного страхования. Если он согласен застраховать свою жизнь, здоровье, риск потери работы, то клиент может взять заемные средства на более выгодных условиях. Обычно ставки по предложениям с личным страхованием на 1—2 процентных пункта ниже по сравнению с предложениями без страховки. Какой вариант выбрать, заемщик решает сам: личное страхование является добровольной услугой, навязывать ее банк не имеет права.
На нашем сайте вы можете детально сравнить все параметры продуктов с помощью калькулятора. В этом сервисе вы сможете распечатать график платежей, посчитать переплату и размер ежемесячного платежа, относительно срока кредитования.

Какая самая низкая ставка на 24.09.2021?

В каталогах нашего сервиса на сегодня самая низкая ставка от 1% годовых.

Сколько предложений действует на сегодня?

На сайте 1351 кредит от крупнейших банков России.

Банки зафиксировали всплеск спроса на кредиты на фоне обвала рубля :: Финансы :: РБК

Еще один фактор, повлиявший на спрос, — ожидание клиентами роста кредитных ставок. «На рынок досрочно могут выйти заемщики, которые ожидали более низких ставок: в условиях неопределенности они могут принять решение взять кредит уже сегодня», — поясняет Доронкин.

«Спрос на товарные ссуды в большей степени связываем с ростом курсов валют», — пояснил представитель «Ренессанс кредита». Ажиотажный спрос связан с ожиданиями потребителей «из-за ослабления рубля и возможного всплеска инфляции», сообщило в пресс-релизе «Открытие». По словам директора департамента кредитного бизнеса банка Михаила Чамрова, заемщики верят в скорое удорожание займов. «Клиенты, которые сомневались или откладывали получение кредита на потом, решили получить кредиты, опасаясь повышения ставок», — поясняет он.

Читайте на РБК Pro

Рубль стал второй по волатильности валютой мира

В Почта Банке считают, что повышенный спрос со стороны заемщиков связан с запущенной ими в начале марта рекламной кампанией. Как отмечает директор по продуктам и технологиям банка Григорий Бабаджанян, в Европе, которая раньше России столкнулась со вспышкой коронавируса, потребители увеличили траты на покупки в интернете, онлайн-сервисы и заказы товаров и еды в сервисах доставки. «Будут ли наблюдаться аналогичные тренды в России, пока говорить преждевременно», — резюмирует он. Распространение COVID-19 в России уже спровоцировало рост трат, подсчитал банк ВТБ.

ВТБ зафиксировал 30% рост объема покупок авиабилетов за последнюю неделю

Райффайзенбанк видит рост кредитования через дистанционные каналы, отмечает руководитель направления по развитию потребительских кредитов банка Дмитрий Сивов: «За последний месяц до 62% увеличилось количество сделок, проведенных полностью онлайн, без встреч с мобильным представителем банка. В январе этот показатель был равен 57%». Он не прокомментировал, связано ли это с пандемией и переводом многих сотрудников на удаленную работу.

В Промсвязьбанке не связывают всплеск заявок с «эпидемиологической ситуацией». Интерес клиентов вызван улучшением условий по продуктам, считают там.

Конвертируются ли заявки в кредиты

«Мы видим рост обращений, но какая будет конверсия заявки в кредит, сейчас сложно сказать», — говорит гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. Он напомнил, что многие банки внедрили новые, более жесткие требования к оценке заемщиков.

В сегменте необеспеченного кредитования наблюдается увеличение активности не только клиентов, но и банков, отмечает директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков. «Однако рост заявок и выдачи новых кредитов отмечен прежде всего в сегменте кредитования действующих, хорошо знакомых банкам клиентов. Что касается новых заемщиков, как принято говорить, «с улицы», то здесь банки придерживаются более консервативной политики», — подчеркивает он.

Бюро кредитных историй пока не располагает данными о выдачах в марте в количественном и денежном выражении. Но рост по итогам месяца возможен, считает Лагуткин.

Если это произойдет, март может стать первым месяцем в 2020 году, когда будет наблюдаться увеличение выдач в сегменте необеспеченного потребкредитования, следует из статистики БКИ. Так, по данным «Эквифакса», в январе—феврале количество оформленных потребкредитов сократилось на 15,5%, а объем — на 8,9% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. По оценкам НБКИ, в январе—феврале выдачи снизились на 8,9% в годовом выражении. С 1 октября Банк России ввел повышенные коэффициенты риска по необеспеченным ссудам в зависимости от показателя долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Чем выше закредитованность клиента, тем меньше выгоды от выдачи ссуды ему получает банк. Снижение выдач необеспеченных кредитов и кредитных карт началось в четвертом квартале прошлого года, писал РБК. В начале этого года игроки заметно сократили продажи кредиток.

Российские банки резко ограничили выдачи кредиток

Объединенное кредитное бюро, которое также входит в топ-3 на российском рынке, наоборот, сообщало о росте продаж в сегменте беззалоговых ссуд — на 21% в количественном и на 23% в денежном выражении. В отличие от НБКИ и «Эквифакса», ОКБ располагает данными Сбербанка. В январе и феврале кредитная организация обновила исторические рекорды по выдачам розничных ссуд, следует из ее отчетности по РСБУ.

Михаил Доронкин не считает, что ажиотажный спрос на ссуды выльется в рост выдач. «Мы ожидаем ужесточения кредитных политик в отношении заемщиков, занятых в отраслях со сложной экономической ситуацией, включая туризм, авиаперевозки, сферу услуг», — говорит он.

На политику банков продолжат влиять и ограничения ЦБ, добавляет Ирина Носова. «Эффективность примененных мер ЦБ по сдерживанию рисков в потребительском кредитовании не вызывает сомнений: в настоящее время банки достаточно сдержанны в выдаче потребительских кредитов», — утверждает она. Но, по ее словам, ажиотажный спрос на кредиты «несет в себе дополнительные риски, что через некоторое время он приведет к росту просроченной задолженности в кредитных портфелях банков».

Нужно ли брать кредит | Вашифинансы – портал Вашифинансы.рф

Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.


Людям свойственно торопиться получать удовольствия. Если предложить 4-летним детям на выбор: кусок торта сейчас или два точно таких же, но завтра, – подавляющее большинство выберет «сегодняшний» торт. Откладывание потребления на будущее, чтобы накопить побольше, – стратегия трудная и непопулярная.


А кредит – ее противоположность. Это способ увеличить свое сегодняшнее потребление за счет товаров и услуг, на которые у вас пока нет средств, оплачивая их своими будущими доходами. Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние. Часть будущих доходов придется направить на выплату кредита. Кредит – это перенос потребления во времени: из будущего в настоящее. Сейчас вы становитесь «богаче», но взяли вы это богатство не у банка, а фактически у своего же будущего.


Кредит увеличивает сегодняшние возможности заемщика, но при этом уменьшает завтрашние


Плата за эту «машину времени» – кредитный процент. Часто это необходимость отдавать кредит в полутора-, или двух-, или даже многократном размере. Поэтому решение взять кредит может определить вашу жизнь на десятилетия вперед. Так, кредитное обременение мешает многим людям бросить ставшую немилой работу и некоторое время передохнуть. Находящаяся в ипотечном залоге квартира может стать препятствием к переезду в другой город. Если кредит большой и дорогой, например, на его выплату тратится до половины доходов, то у заемщика могут возникать проблемы даже при небольшом изменении экономической ситуации.


Есть обстоятельства, когда кредит брать точно не стоит:

  • если вы не уверены на 100%, что то, что вы собираетесь купить в кредит, вам действительно нужно;

  • если вам будет трудно прожить на доходы, уменьшенные на величину ежемесячной выплаты по кредиту;

  • если ваши доходы падают, и есть риск потери источника доходов на протяжении выплаты кредита.


Поскольку кредит – это заем у собственного будущего, принимая решение о нем, надо представить самого себя к концу кредитного срока. Допустим, вы думаете о 12-месячном кредите на свадебное путешествие по Италии. А если оно не вполне удастся, вам будет досадно целый год его оплачивать? Насколько велика вероятность, что к концу этого срока вам будут нужны деньги на что-то более важное, например, на рождение ребенка? Ведь серией неудачных финансовых решений очень легко вогнать себя в финансовую кабалу, попав от кредитов в «наркотическую» зависимость.

Знания в кредит. Выгодно ли студенту брать в долг у государства на учебу?

В России идет эксперимент по образовательным кредитам. Кто их может получить?

Аня Гриб из Обнинска Калужской области решила поступать в МГУ на философский факультет. Вариант бесплатного обучения даже не рассматривался: девушка выбрала отделение «экономическая политика», а туда принимают только на коммерческой основе. Цена — 5200 условных единиц за год. Родители Ани, ученые-физики одного из НИИ, и рады были помочь дочери, но на оплату ее учебы ушла бы вся их зарплата. Выход оказался один — взять кредит в банке.

«Когда в МГУ мне сказали, что есть компания, которая работает напрямую с университетом и предоставляет образовательные кредиты с выплатой в рассрочку, я даже не раздумывала — сразу побежала оформлять договор, — рассказывает Аня. — Документы оформила за один день. Сложности возникли только с тем, что мне не было еще 18 лет, и понадобилась доверенность от родителей. Но этот вопрос я быстро уладила».

Кредит оформили на 10 лет, с отсрочкой выплаты на 5 лет. В том, что после окончания МГУ удастся найти работу и выполнить условия договора, Аня не сомневается. Ее профессия востребована на рынке. Можно погасить кредит досрочно. Сумма долга в этом случае будет меньше. В группе, где учится Аня Гриб, 23 человека. Трое взяли образовательные кредиты в банках.

На экономическом факультете МГУ студентов, которые учатся по программе «бакалавр» и воспользовались образовательными кредитами, около 10-12 процентов. Замдекана экономфака Михаил Палт отмечает, что студенты чаще всего выбирают схему 5х5 (пять лет отсрочки и пять лет выплат) и берут кредиты на первое высшее образование.

Сегодня с образовательными кредитами в России работает больше десяти банков, проценты у всех разные — от 10 до 20, условия предоставления и возврата, естественно, тоже. Одни банки не работают с приезжими из регионов, другие не дают большие суммы, если у тебя нет официального дохода (а откуда он, к примеру, у студента-первокурсника?), третьи предпочитают финансировать обучение только в определенных вузах, четвертые не предоставляют отсрочку платежа на время учебы. Если и дают ее, то только на сумму долга и не больше чем на год, что означает — проценты все равно придется платить каждый месяц, а в конце учебного года вас попросят расплатиться с долгами. Иначе не получите денежки на следующий учебный год. Такой вариант обычно устраивает тех, кому надо получить не базовое вузовское образование, а повысить свою квалификацию на курсах, тренингах, в институтах усовершенствования. Подходит такая схема кредита для студентов вечерних, заочных отделений, которые имеют постоянный заработок. Ане Гриб, которая учится на дневном отделении и не имеет заработка и трудовой книжки, в таком банке не дали бы ни копейки.

Но даже если вы нашли подходящие для себя условия — невысокие проценты, отсрочку платежа, не спешите радоваться. Прежде чем банк примет решение о выдаче денег, он учтет все нюансы вашей трудовой и личной биографии. Хорошо, если вам больше 18 лет (еще лучше — если вы старше 21 года), у вас состоятельные родители, желательно — не пенсионеры, есть недвижимость, машина, вы уже где-то работаете хотя бы год-два, причем на одном месте. Приветствуются солидные поручители и сберкнижка со счетом, который постоянно пополняется. И поступаете вы в какой-нибудь престижный вуз. Не в провинциальный пединститут, а МГИМО, Санкт-Петербургский госуниверситет, МГУ, «бауманку»…

Есть еще один существенный и неприятный для клиента момент: время рассмотрения документов на выдачу кредита. Как правило, у человека, который заключил договор о платном обучении, на поиск денег остается 2-3 дня, а то и сутки. Не все банки могут рассмотреть заявку так быстр. Данные надо проверить, сделать запросы, определить подлинность документов… Такие «мелочи» сокращают количество абитуриентов, которые могли бы взять кредит на учебу.

Еще в Законе «Об образовании» была предусмотрена возможность обучения в кредит, но первые целевые займы на учебу банки стали выдавать только четыре года назад. Популярность этого вида кредитования у потребителей сегодня очень высока. К примеру, количество студентов МГУ, которые берут образовательные кредиты, с каждым годом увеличивается в полтора-два раза. Но банки не спешат с предложениями. Главным образом потому, что не ясно пока кто и как будет отдавать долги, и не возникнет ли проблем с поручителями? Теоретически в договоре все прописано, но кто знает, как это все будет на практике лет, этак, через 5 или 10?

Государство вроде бы вникло в проблему с обеих сторон. С 1 сентября 2007 года в России начался эксперимент по господдержке образовательных кредитов. Предполагается, что банки — участники эксперимента, будут выдавать кредиты молодежи от 14 лет, причем как для учебы в государственных, так и в негосударственных заведениях под низкие 10 процентов годовых, и непременно с отсрочкой платежа. По оптимистическим прогнозам чиновников из Минобрнауки к январю 2008 года появятся первые заемщики. Пока идет согласование проекта договора, утверждается список вузов и банков. Все замечательно, есть лишь одна закавыка: в «госпрограмме» в качестве поручителей приветствуются юридические лица. Что означает: преимуществами «госкредита» смогут воспользоваться не бывшие школяры (кто за них поручится, кроме родни?), а уже зрелые состоявшиеся люди, которые работают в организации, желающей повысить их образовательный уровень. А остальным, видимо, как и прежде, придется уповать на милость частных банков и выполнять их требования, которые с каждым годом становятся жестче. Сами понимаете: курс доллара падает, инфляция растет.

Справка «РГ»

Банки предоставляют образовательные кредиты на разных услових: как правило, от 10-12% годовых (но есть и свыше 16%)на срок до 5, 11 и даже до 15 лет.

Выгодно ли брать кредиты онлайн

Много людей в наши дни интересуются экономическими статьями. Дело в том, что некоторые люди смело могут разобраться в ипотечном кредитовании и в инвестициях. Если Вы ранее не сталкивались с финансовыми вопросами, но вам нужно получить ответ, смело переходите на портал, где вы найдёте ответы на разные вопросы для себя.
На info-credit24.ru есть возможность узнать сведения о криптовалютах, а также стать компетентным в вопросе займов. Сейчас много людей получают web займы. Если вы не имеете представления, потребуется ли кредитная карта для получения онлайн займа или нет именно Вам, вы можете изучить портал и в подробностях ознакомиться со всем.
К сожалению, многие ипотечные заявки не доходят до обработки и разрываются. Дело в том, что ребята не охотно сегодня после CV-19 хотят брать ипотеку. Почему не стоит брать ипотеку именно сейчас – об этом также можно прочитать на портале. Веб-сайт предлагает ознакомиться и с информацией о том, с каких лет реально получить банковскую карту. В основном, разные российские банки имеют какие-то правила. При этом, между, к примеру, Сбербанк и OTP банк огромные различия в получении кредитной карты.
Если вас интересует вопрос о том, сколько действует одобрение кредита в Сбербанке, найти полный ответ можно на портале. Дело в том, что сотрудники Сбербанка быстро обрабатывают анкеты, но есть и другие альтернативные бюрократические процедуры, которые могут занять время. Если вы никогда не общались ранее с коллекторами, чтобы не попасть на грабителей, вам надо знать, на что обратить внимание во время общения с коллекторами. Информативные статьи и обзоры на эти вопросы есть на ресурсе. Там же в меню поиска есть возможность задать любой запрос и в миг получить ответ. Ресурс предлагает обильное количество статей на разные тематики. Кстати, там можно также узнать, что значит физическая или цифровая карта. Советы о том, есть шанс ли кредитной картой оплатить билеты на самолёт и как это стоит сделать, — также размещены на портале.

Насколько выгодно брать новый кредит для закрытия старого?

14. 11.2013

Насколько выгодно брать новый кредит для закрытия старого?

Сегодня кредиты имеют многие. Кто-то занимал у банков для оплаты учебы, а кто-то хотел купить квартиру, кому-то нужно было обновить домашнюю технику. Существуют даже люди с двумя или тремя кредитами одновременно: один – на жилье, другой – на новую мебель, третий – на современный телефон. Осложняет задачу то, что сроки в банках разные, и приходится бегать по выплатам весь месяц.

Именно тех, кто имеет несколько кредитов, заинтересует кредит на рефинансирование. Другими словами, один банк закроет все ваши кредиты перед другими. Но и условия у такого предложения специфические. Попробуем разобраться, где можно воспользоваться такой услугой и насколько это выгодно.

Кредит закроют, если вы исправно его погашали.

Большинство российских банков предлагает кредиты на рефинансирование. Другими словами, они готовы отдать ваши долги другим банкам с их условиями. К примеру, одним важны сроки: кредит, который они готовы закрыть, не должен быть моложе 4-6 месяцев. Другие банки предлагают рефинансирование на срок не менее года. Выходит, что если до конца выплат вам осталось полгода, то рефинансирование вы не получите. При этом все банки оговаривают и наибольшую сумму рефинансирования.

К слову, если кредиты брались на недвижимость или автомобиль, то некоторые банки при расчете максимальной суммы рефинансирования посчитают не только ваши доходы, но и среднемесячную зарплату ваших близких родственников. Зато иногда ставка по кредиту может быть снижена, если вы исправно совершали все выплаты и можете похвастаться хорошей кредитной историей. Поэтому же вас могут попросить представить справку от прежнего кредитора о том, что вы не имеете просрочек и долгов по уплате процентов. Еще одна особенность кредитов на рефинансирование – денег на руки вы не получите. Банк просто переведет нужные средства на счет другого банка.

«Ежемесячные платежи уменьшатся, но ходить в должниках придется дольше»

Банки сегодня способны погасить ваши кредиты в других банков. Но прежде чем обращаться за этим, нужно все тщательно подсчитать и взвесить. Ведь банки никогда не работают в убыток себе. Так что и выдавать кредит на рефинансирование под низкие проценты не станет. Но если удобно платить один кредит вместо нескольких – почему бы не рискнуть. В то же время нужно посчитать ставку по кредиту на рефинансирование и суммы долга, которые вы должны другим банкам. А также придется учесть время, на которое кредит будет выдан. Выходит, что еще минимум 3-5 лет вы будете ходить в должниках, вместо того чтобы вернуть имеющиеся долги в течение ближайших 1,5 – 2 лет. Однако ежемесячный платеж после рефинансирования становится меньше.

Россияне все чаще берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Среди потенциальных уязвимостей кредитного рынка Банк России называет тенденцию к увеличению числа заемщиков, которые берут кредит на первоначальный взнос по ипотеке. И хотя регулятор считает, что вопрос пока не требует принятия специальных мер, эксперты опасаются, что в будущем это может вылиться в серьезные проблемы для самих заемщиков.

Проанализировав динамику долговой нагрузки в IV квартале 2019 г. и I квартале 2020 г., Банк России отметил, что доля ипотечных кредитов, первоначальный взнос по которым мог осуществляться за счет потребительского кредита, выросла до 5,5% 2020 г.

«Использование потребительских кредитов в качестве первоначального взноса по ипотеке может означать, что заемщик испытывает трудности со сбережением средств, в том числе из-за того, что существенная часть доходов направляется на потребление товаров и услуг, – отмечают эксперты Банка России. – Такие заемщики характеризуются повышенным уровнем кредитного риска, о чем свидетельствует зависимость между частотой дефолтов по кредитам и величиной первоначального взноса».

Сам по себе тренд, отмеченный Банком России, при небольшой доле таких кредитов вряд ли сможет серьезно обострить ситуацию на рынке ипотечного кредитования в ближайшее время, указывают эксперты. «Роста объема таких кредитов ждать не стоит, поскольку их ограничивает расчет долговой нагрузки, который учитывает совокупный объем задолженности потенциального заемщика, – убеждена младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Ксения Балясова. – В росте количества кредитов на одного заемщика также нет ничего страшного, важно отношение совокупной задолженности по всем кредитам к доходу заемщика».

Однако другие эксперты относятся к этой тенденции настороженно. Чаще всего кредитоваться под получение ипотеки рискуют те, кто опасается ухудшения своего финансового положения и знает, что в будущем взять кредит на жилье у него не получится. Льготная ипотека и снижающиеся в целом ставки по кредитам сейчас подстегивают именно таких, потенциально неплатежеспособных заемщиков обзаводиться жильем.

«Цифра в 5,5% не является критичной, хотя она может свидетельствовать о проблемах у отдельных заемщиков. Снижающиеся проценты банков за пользование кредитами неизбежно будут стимулировать людей к принятию рискованных финансовых решений. Они будут за счет потребительских кредитов не только оплачивать первоначальный взнос по ипотеке, но и, например, приобретать акции. Рост подобных операций говорит и о слабости кредитного скоринга банков при выдаче тех или иных кредитов», – поясняет заведующий лабораторией анализа институтов и финансовых рынков Института прикладных экономических исследований (ИПЭИ) РАНХиГС Александр Абрамов.

Но тот факт, что банки допускают рост числа таких кредитов, объясняется легко. «Разумеется, крупные банки, выдавая ипотечные займы, имеют возможность оценивать кредитную нагрузку своих заемщиков. Но некоторые из них закрывают на это глаза, так как договор ипотеки страхует их риски: в ситуации неплатежей они защищены залогом», – поясняет директор департамента риск-менеджмента УК «Ай кью джи управление активами» Александр Баранов. А вот заемщик в первые 3–5 лет ипотеки, для которой брался кредит на первоначальный взнос, оказывается особенно уязвимым. «Потребительский кредит сам по себе более дорогой, чем и ипотека, и сравнительно короткий, – указывает Баранов. – Когда у заемщика возникает неопределенность с доходами, возникает высокий риск его дефолта. Я склонен считать, что Банк России обеспокоен не столько возможными проблемами ипотечных банков, сколько проблемой целого пласта заемщиков, которые могут оказаться в тяжелой ситуации: без жилья и с потребительским кредитом».

При этом рост числа заемщиков, готовых брать кредит ради кредита, эксперт объясняет тем, что у людей иссякли накопления. «Растет число людей, которые могут хоть сколько-нибудь значимую покупку сделать только за счет кредитных ресурсов. Это принципиально меняет платежеспособный спрос в данном сегменте», – говорит Баранов.

Худший вариант развития тренда – появление нового класса высокорисковых заемщиков, что неизбежно отразится на общих условиях кредитования, полагают эксперты. «При значительном росте числа потребительских кредитов, использованных для формирования первоначального взноса по ипотеке, рынок ипотечного кредитования может получить новый класс недостаточно платежеспособных заемщиков, – поясняет генеральный директор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. – Как следствие, вырастет уровень риска по ипотечным кредитам. Тогда банки будут вынуждены увеличивать ставки». Вряд ли стоит говорить о дефиците качественных заемщиков в ближайшее время, подчеркивает эксперт, но в среднесрочной перспективе на фоне низкого роста доходов потребителей такая ситуация вполне может возникнуть.

Когда личные ссуды — хорошая идея?

Персональный кредит можно использовать практически на все. Некоторые кредиторы могут спросить, что вы планируете делать с деньгами, но другие просто захотят убедиться, что у вас есть возможность вернуть их. Хотя личные займы не являются дешевыми, они могут быть жизнеспособным вариантом в различных обстоятельствах. Вот как решить, подходит ли он вам.

Ключевые выводы

  • Персональные кредиты можно использовать практически для любых целей.
  • В отличие от жилищной ипотеки и автокредитования, личные ссуды обычно не обеспечиваются залогом.
  • Персональные ссуды могут быть дешевле, чем кредитные карты и некоторые другие типы ссуд, но более дорогими, чем другие.

Как работают личные займы

Некоторые виды ссуд предназначены для конкретной покупки. Вы можете купить дом в ипотеку, купить машину в кредит на покупку автомобиля и оплатить обучение в колледже с помощью студенческой ссуды. При ипотеке ваш дом служит залогом. Точно так же в случае автокредитования залогом будет машина, которую вы покупаете.

Но личный заем часто не имеет залога.Поскольку он не обеспечен имуществом, которое кредитор может конфисковать в случае невыполнения вами ссуды, кредитор берет на себя больший риск и, скорее всего, взимает с вас более высокую процентную ставку, чем по ипотеке или автокредиту. Насколько высока будет ваша ставка, может зависеть от ряда факторов, включая ваш кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.

В некоторых случаях также доступны обеспеченные личные ссуды. Залогом может быть ваш банковский счет, машина или другое имущество. На обеспеченный личный заем может быть легче претендовать на получение более низкой процентной ставки, чем на необеспеченный.Как и в случае с любой другой обеспеченной ссудой, вы можете потерять залог, если не сможете справиться с выплатами.

Конечно, даже в случае необеспеченной личной ссуды невыплата своевременных платежей может нанести вред вашему кредитному рейтингу и серьезно ограничить вашу способность получить кредит в будущем. FICO, компания, создавшая наиболее широко используемый кредитный рейтинг, утверждает, что ваша история платежей является самым важным фактором в ее формуле, на которую приходится 35% вашего кредитного рейтинга .

Когда рассматривать индивидуальный заем

Прежде чем выбрать личный заем, вам нужно подумать, есть ли менее дорогие способы заимствования.Некоторые приемлемые причины для выбора личного кредита:

  • У вас нет и вы не можете претендовать на получение кредитной карты с низким процентом.
  • Кредитные лимиты по вашим кредитным картам не соответствуют вашим текущим потребностям в займах.
  • Персональный заем — самый дешевый вариант заимствования.
  • У вас нет залога.

Вы также можете рассмотреть возможность получения личной ссуды, если вам нужно взять ссуду на довольно короткий и четко определенный период времени.Срок действия личных займов обычно составляет от 12 до 60 месяцев. Так, например, если у вас есть единовременная сумма денег, причитающаяся вам через два года, но при этом недостаточно денежных средств, двухлетний личный заем может быть способом восполнить этот пробел .

Вот, например, пять обстоятельств, при которых личный заем может иметь смысл.

1. Консолидация задолженности по кредитной карте

Если у вас есть значительная задолженность по одной или нескольким кредитным картам с высокими процентными ставками, получение личной ссуды для их погашения может сэкономить вам деньги.Например, на момент написания этой статьи средняя процентная ставка по кредитной карте составляла 19,24%, а средняя ставка по индивидуальному кредиту — 9,41%. Эта разница должна позволить вам быстрее оплачивать остаток и платить меньше процентов в целом. Кроме того, легче отслеживать и погашать одно долговое обязательство, чем несколько.

Однако личный заем — не единственный вариант. Вместо этого вы можете перевести свои остатки на новую кредитную карту с более низкой процентной ставкой, если вы соответствуете требованиям.Некоторые предложения по переводу остатка даже не включают проценты на период в шесть месяцев и более.

2. Погашение прочих долгов с высокой процентной ставкой

Хотя личный заем дороже, чем некоторые другие виды займов, он не обязательно самый дорогой. Например, если у вас есть ссуда до зарплаты, процентная ставка по ней, вероятно, будет намного выше, чем по ссуде для физических лиц в банке. Точно так же, если у вас есть старый личный заем с более высокой процентной ставкой, чем вы могли бы претендовать на сегодняшний день, замена его новым займом может сэкономить вам немного денег.Однако прежде чем вы это сделаете, обязательно выясните, есть ли штраф за досрочное погашение по старой ссуде или заявке или сборы за оформление по новой. Эти сборы иногда могут быть значительными.

3. Финансирование ремонта дома или крупной покупки

Если вы покупаете новую технику, устанавливаете новую печь или делаете еще одну крупную покупку, получение личного кредита может быть дешевле, чем финансирование через продавца или выставление счета на кредитную карту. Однако, если у вас есть собственный капитал, накопленный в вашем доме, ссуда под залог собственного капитала или кредитная линия под залог собственного капитала могут оказаться еще менее дорогостоящими.Конечно, это обеспеченные долги, так что вы рискуете своим домом.

4. Оплата крупного жизненного события

Как и в случае любой крупной покупки, финансирование дорогостоящего мероприятия, такого как бар или бат-мицва, юбилейная вечеринка или свадьба, может быть менее затратным, если вы заплатите за него личным займом, а не кредитной картой. Какими бы важными ни были эти события, вы также можете подумать о некотором сокращении, если это означает влезть в долги на долгие годы.По той же причине заимствование для финансирования отпуска может быть не самой лучшей идеей, если только это не поездка на всю жизнь.

Персональный заем может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если вы будете своевременно вносить все платежи. В противном случае это повредит вашей оценке.

5. Повышение кредитного рейтинга

Получение личной ссуды и своевременная ее выплата могут помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, особенно если у вас есть история пропущенных платежей по другим долгам.Если ваш кредитный отчет показывает в основном задолженность по кредитной карте, добавление личной ссуды также может помочь вашей «кредитной структуре». Наличие различных типов ссуд и демонстрация того, что вы можете обращаться с ними ответственно, считается плюсом для вашей оценки.

Тем не менее, занимать деньги, которые вам действительно не нужны, в надежде улучшить свой кредитный рейтинг — опасное предложение. Лучше продолжать оплачивать все остальные счета вовремя, одновременно пытаясь поддерживать низкий коэффициент использования кредита (сумма кредита, которую вы используете в любой момент времени, по сравнению с суммой, доступной вам).

Итог

Персональные ссуды могут быть полезны при определенных обстоятельствах. Но они недешевы, и часто есть альтернативы получше. Если вы подумываете об этом, личный калькулятор ссуды Investopedia может помочь вам выяснить, во что это будет вам стоить.

Payday, хищные кредиторы заработали рекордную прибыль в 2020 году

Условия ссуд были устрашающими: 5000 долларов в счет основной суммы с выплатами каждые пару недель по годовой ставке до 589%.

Процентные расходы будут накапливаться настолько быстро, — сказал себе Джейми Джонсон, — что ему придется отдать приоритет выплате долга над всем остальным. Так он и сделал. Это было в начале апреля 2020 года, когда разразилась пандемия, и Джонсон, 44-летний металлург, внезапно оказался без работы и отчаянно нуждался в деньгах. Когда месяц спустя на его почтовый ящик в Детройте стали приходить увеличенные чеки по страховке от безработицы — 965 долларов в неделю, — он откладывал большие суммы на выплату долга.

По словам Джонсона, это деньги, которые он использовал бы, чтобы поддержать свою мать-инвалида и купить еду для четверых детей своей подруги — такие основные расходы правительство предусмотрело, когда профинансировало пакет помощи в размере 2,2 триллиона долларов для американских рабочих и компаний. . Вместо этого это привело к получению прибыли в одном из самых противоречивых уголков финансовой индустрии.

«Я даже представить себе не могу, сколько денег я только что заплатил в виде процентов», — говорит Джонсон.«Это был просто большой беспорядок».

Джейми Джонсон в Детройте, штат Мичиган. Фотограф: Эмили Элконин / Bloomberg

Фактически, 2020 год был настолько хорош для некоторых поставщиков ссуд до зарплаты и других ссуд под высокие проценты, что они выходят из пандемии сильнее, чем, возможно, когда-либо прежде, — событие, которое побуждает их агрессивно наращивать кредитование сейчас, когда экономика восстанавливается.

Это один из жестоких иронии судьбы пандемии: во времена огромных страданий для миллионов американцев рабочего класса, странные финансовые ритмы прошлого года — с его волнами увольнений, за которыми последовали беспрецедентные меры государственного стимулирования и резкие меры. восстановление экономики помогло некоторым из этих кредиторов с высокими процентами заработать рекордную прибыль.То, что эти компании получили непредвиденную прибыль в тот момент, когда Федеральная резервная система предоставляла ссуды с почти нулевой процентной ставкой для корпоративной Америки и для богатых, только еще больше раздражает крупнейших критиков отрасли.

«У взыскателей долгов был успешный год, как и у хищных кредиторов», — сказала Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права, некоммерческой организации, которая защищает интересы заемщиков с низкими доходами. «Идея о том, что любая компания может продолжать взимать 100%, 200% или более процентов во время кризиса, действительно возмутительна.”

Более того, защитники прав потребителей указывают на исследования, которые показывают, что общины чернокожих и латиноамериканцев непропорционально часто становятся объектами внимания поставщиков дорогостоящих ссуд.

Согласно данным, собранным Центром ответственного кредитования, в штате Мичиган, где проживает Джонсон, более чем на четверть проживают черные и латиноамериканские магазины, на каждые 100 000 человек приходится 7,6 магазина до зарплаты, что примерно на 50% больше, чем где-либо еще. Предстоящее исследование Университета Хьюстона, предоставленное Bloomberg, показывает аналогичные различия, когда дело доходит до онлайн-рекламы.

Рекордная прибыль

Вспышка Covid-19 и экономические последствия усилий по ее сдерживанию потенциально могут нанести серьезный удар компаниям по потребительскому финансированию, обслуживающим 160 миллионов американцев, не имеющих хороших кредитных рейтингов. Они ужесточили стандарты кредитования в рамках подготовки к всплеску просрочек, поскольку в прошлом году уровень безработицы превысил 14%.

Но этот кризис оказался другим.

Чистая прибыль Enova

Триллионы долларов государственных стимулов, в основном в форме прямых выплат лицам с низким и средним доходом, помогли бесчисленному количеству людей сохранить голову над водой в финансовом отношении.Многие заемщики — столкнувшись с перспективой погони за сборщиками долгов и увидев, что их заработная плата увеличена, — предпочли потратить хотя бы часть наличных на погашение своих самых дорогих обязательств.

Согласно данным, собранным Федеральным резервным банком Нью-Йорка за март, домохозяйства в США использовали или планировали использовать около трети денежных средств, полученных ими через стимулирующие чеки, для выплаты долга. Для семей, зарабатывающих менее 40 000 долларов в год или не имеющих высшего образования, эта доля была ближе к 40%.

Увеличить чистую прибыль

Это оказалось благом для некоторых из крупнейших игроков отрасли. Enova International Inc. и Elevate Credit Inc., две публично торгуемые компании, которые предоставляют дорогостоящие ссуды неосновным потребителям в Интернете, сообщили о рекордной прибыли в 2020 году, несмотря на то, что общий доход снизился.

«Прибыль была определенно выше, чем мы ожидали, потому что они выиграли от улучшения кредитной среды», — сказал Моше Оренбух, аналитик Credit Suisse Group AG, работающий в этом секторе.«Потребители, как правило, выплачивали долги за счет средств, которые им давало правительство».

Долговая спираль

Поставщики дорогостоящих ссуд говорят, что они предлагают кредиты общинам, которые недостаточно обслуживаются традиционными банками, и что необходимы высокие процентные ставки, потому что эти заемщики с большей вероятностью не выполнят дефолт. Но по словам защитников прав потребителей, ссуды часто приводят к тому, что семьи попадают в долговые ловушки, построенные на непомерно высоких сборах и бесконечных продлениях.

Именно в такой ситуации оказалась Кимберли Ричардсон в конце прошлого года.

Ее часы сократили из-за вспышки болезни на фабрике, где она работает. Вскоре жительница Теннесси начала с трудом вносить платежи по ссуде в размере 1500 долларов, которую она взяла у CashNetUSA, дочерней компании Enova, по которой проценты накапливались в размере 276%.

Когда коронавирус поразил США, CashNetUSA призвала Ричардсон, которой нравится Джонсон Блэк, занять еще больше по своей кредитной линии. Она будет получать уведомления по электронной почте всякий раз, когда в ее аккаунте есть доступный кредит.Постепенно она все глубже влезала в долги.

Ричардсон объявил о банкротстве в прошлом месяце, но не раньше, чем заплатил CashNetUSA почти 10 000 долларов.

Через официального представителя Enova заявила, что ее политика заключается в предоставлении клиентам гибкости и помощи в успешной выдаче кредита. Компания заявила, что играет важную роль в обслуживании людей, которым требуется краткосрочное финансирование для ремонта или избежания еще более дорогостоящих расходов, таких как возврат чеков или штрафы за просрочку платежа по счетам.

В заявлении, отправленном по электронной почте, Elevate сообщила, что стремится обслуживать тех, кто не имеет доступа к традиционным финансовым продуктам с непревзойденным кредитным рейтингом. Компания добавила, что многие из ее клиентов имеют право на отсрочку платежа в результате пандемии.

Нормативный откат

Через несколько месяцев после того, как Covid-19 был официально объявлен пандемией, Национальный центр защиты прав потребителей и другие группы защиты призвали Конгресс ввести ограничение на процентные ставки, которые могут взиматься по потребительским кредитам.Отчасти идея заключалась в том, чтобы предоставить отчаявшимся заемщикам некоторую помощь, во многом как программы отсрочки, введенные для помощи домовладельцам и студентам.

Это положение так и не стало законом. Напротив, политика Вашингтона в основном шла в противоположном направлении.

В июле Бюро финансовой защиты потребителей отменило значительную часть правила 2017 года, которое требовало от кредиторов определять способность потребителей выплачивать ссуды. По данным агентства, отмененное положение, которое применялось только к некоторым типам высокозатратных ссуд, могло уничтожить до 68% доходов отрасли от традиционных ссуд до зарплаты.

Объявляя о своем решении, CFPB заявил, что его действия обеспечат «постоянную доступность продуктов кредитования за небольшие деньги для потребителей, которые в них нуждаются, включая тех, кто может иметь особую потребность в таких продуктах в результате текущей пандемии».

Отдельное правило, изданное Управлением финансового контролера в октябре, упростило таким кредитным организациям, как Enova и Elevate, сотрудничество с национальными банками для выдачи дорогостоящих ссуд. Защитники прав потребителей осудили такие механизмы, как «схемы аренды банка», предназначенные для обхода ограничений процентных ставок на уровне штата.

Более дюжины штатов и округ Колумбия имеют ограничения, ограничивающие ставку, которая может взиматься по ссудам до зарплаты, до 36% или меньше, но Мичиган и Теннесси не входят в их число.

Годовые ставки могут превышать 600% в некоторых штатах

Процентные ставки до зарплаты, основанные на ссуде в 300 долларов

Источник: Центр ответственного кредитования

На федеральном уровне есть первые признаки того, что администрация президента Джо Байдена и демократы в Конгрессе планируют изменить курс.

Только на прошлой неделе Сенат проголосовал за отмену спорного правила OCC. Исполняющий обязанности директора CFPB Дэйв Уэджио написал в своем блоге в марте, что агентство обеспокоено «любой бизнес-моделью кредитора, которая зависит от неспособности потребителей выплатить свои займы», и что, по его мнению, вред, установленный постановлением 2017 года, все еще существует.

Однако даже в случае восстановления правила CFPB вряд ли охватят тип кредитной линии, полученной Ричардсоном.

Они также не покроют ссуду, которую Джоан Камби, водитель грузовика на пенсии, живущий в парке для автофургонов недалеко от Западной Колумбии, Южная Каролина, также взял у CashNetUSA.

Джоан Камби в Западной Колумбии, Южная Каролина. Фотограф: Мика Грин / Bloomberg

52-летний инвалид, недавно лечившийся от рака, в августе взял взаймы 650 долларов. Всего за несколько недель она увидела, что ее баланс превысил 900 долларов, так как проценты начали накапливаться в размере 325%.

Ей удалось выплатить ссуду в октябре, но только после того, как она продала свой шестимесячный электрогенератор примерно за половину того, что она за него заплатила.

«Я продал его так дешево, что кто-то получил действительно выгодную сделку», — сказала Камби, по оценкам которой она заплатила CashNetUSA более 1500 долларов.«Мне просто нужно было расплатиться с ними как можно быстрее».

Кредитный бум

Несмотря на то, что отрасль может стать предметом более пристального внимания, руководители уверены, что в ближайшие годы спрос на дорогостоящие ссуды будет расти.

Согласно последнему исследованию потребительских ожиданий ФРС Нью-Йорка,

домохозяйств в США планируют увеличить свои расходы на 4,6% в следующем году, что лишь немного ниже показателя 4,7%, зафиксированного в марте, который был максимальным с декабря 2014 года.

«По мере того, как экономика снова открывается, мы полагаем, что потребители потенциально увеличат свои расходы до повышенного уровня из-за роста активности и отложенного спроса», — сказал главный исполнительный директор Enova Дэвид Фишер аналитикам с Уолл-стрит во время телефонной конференции в апреле. «Мы наблюдали такую ​​же динамику после финансового кризиса, который привел к значительному росту числа исходящих в 2010 и 2011 годах».

Предвидя бум спроса со стороны проблемных заемщиков, Enova в прошлом году приобрела OnDeck, кредитора, специализирующегося на кредитовании малого бизнеса со средней процентной ставкой 49%.По словам компании, возможность извлечь выгоду из парикмахерских, тренажерных залов, местных розничных торговцев и ресторанов, которые испытывали трудности в прошлом году.

«Многие из этих предприятий израсходовали свои сбережения, пытаясь пережить пандемию», — сказал Фишер во время апрельского звонка. «Это может привести к значительному всплеску спроса, который мы готовы удовлетворить».

Вернувшись в Детройт, металлург Джонсон медленно выкапывает долги.

Прошлым летом он вернулся на работу на заводе и смог выплатить свои самые дорогие обязательства — две ссуды до зарплаты, которыми он жонглировал в течение нескольких месяцев.«Мне повезло, — говорит он. «Я смог получить сверхурочную работу». Однако каждые две недели он по-прежнему отправляет 241 доллар в Rise, подразделение Elevate, для обслуживания отдельной ссуды на 4500 долларов, срок погашения которой не истекает в октябре.

Ставка на что? Всего 125%.

У американцев вскоре может появиться больше вариантов ссуд — вот что нужно знать

Поскольку число безработных американцев стремительно растет из-за пандемии коронавируса, федеральные регулирующие органы ищут способы получить наличные деньги в руки тех, кто в них нуждается сейчас.Одна новая инициатива: побудите больше банков и кредитных союзов предлагать небольшие индивидуальные ссуды по низким ставкам.

Пять федеральных агентств — Федеральная резервная система, Бюро финансовой защиты потребителей, Федеральная корпорация по страхованию вкладов, Национальная администрация кредитных союзов и Управление валютного контролера — объединились в четверг, чтобы опубликовать совместное заявление, призывающее финансовые учреждения «сделать предложение». ответственные мелкие займы потребителям и малому бизнесу в ответ на COVID-19.

Регулирующие органы заявили, что банки и финансовые учреждения могут структурировать эти новые ссуды различными способами, включая открытые кредитные линии, ссуды с выплатой в рассрочку, выплачиваемые в течение установленного срока, или ссуды с разовым платежом. ссуды должны предлагаться таким образом, чтобы уделять первоочередное внимание «справедливому обращению с потребителями» и «в соответствии с безопасными и надежными методами», эксперты говорят, что американцы должны тщательно изучить свои варианты, прежде чем подписывать с пунктирной линией.

Каких типов ссуд следует избегать

Если вы планируете взять ссуду, чтобы помочь укрепить свои финансы в условиях пандемии коронавируса, важно сосредоточиться не только на том, кто является кредитором, но и на том, как оценивается и структурируется ссуда. Для многих заемщиков единовременный платеж не имеет смысла.

«В руководстве упоминаются ссуды с разовой выплатой, и это действительно эвфемистический способ описания ссуд до зарплаты», — говорит Ребекка Борне, старший советник по политике Центра ответственного кредитования.

Хотя регулирующие органы хотят, чтобы эти ссуды несли ответственность, они выпустили руководящие принципы, а не формальные правила. Защитники прав потребителей, такие как Борне, опасаются, что крупные банки воспользуются этим как возможностью предложить дорогостоящие ссуды с годовой процентной ставкой более 100%, что может быть немного лучше, чем ссуды до зарплаты.

Если это произойдет, в некотором смысле может быть хуже, потому что банки контролируют банковский счет потребителя, сказала CNBC Make It Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра потребительского права.

Ссуда ​​до зарплаты — это небольшая ссуда, которую вы можете получить в большинстве штатов, войдя в магазин только с действительным удостоверением личности, подтверждением дохода и банковским счетом.В отличие от ипотеки или автокредита, как правило, не требуется физического залога. Большинство кредиторов до зарплаты требуют от заемщиков уплаты «финансовых сборов» (сервисных сборов и процентов) для получения ссуды, остаток которой подлежит оплате через две недели, как правило, в следующий день выплаты жалованья.

Проблема с этими ссудами заключается в том, что они чрезвычайно дороги, и многие кредиторы обычно взимают процентную ставку более 400%. Заемщики часто не могут сразу выплатить эти дорогостоящие ссуды, поэтому их втягивают в цикл заимствований и накопления финансовых расходов.

Согласно исследованию, проведенному Бюро финансовой защиты потребителей, почти каждый четвертый ссуду до зарплаты повторно заимствуется девять и более раз. Кроме того, заемщикам требуется примерно пять месяцев, чтобы выплатить ссуды, и они обходятся им в среднем в 520 долларов в виде финансовых затрат, сообщает The Pew Charitable Trusts. Это сверх суммы первоначальной ссуды.

Ссуды под залог автомобиля, при которых в качестве залога используется четкое право собственности на автомобиль, также следует избегать, говорит Борне CNBC Make It. Эти ссуды имеют высокие процентные ставки — в среднем около 300% — и обычно выдаются на срок от 15 до 30 дней, а сумма займа составляет от 100 до 5 500 долларов.

В то время, когда многие американцы могут не знать, когда придет их следующая зарплата, использование кредитора, предлагающего краткосрочную ссуду с единовременным платежом, которая взимает трехзначную годовую ставку, — плохая идея, говорит Борне. «Избегайте этих кредиторов, они — проблема», — говорит она.

«Кредиторы, которые взимают чрезвычайно высокие ставки, не имеют большого стимула заботиться о том, преуспеют ли клиенты по своим займам или нет, потому что они зарабатывают так много денег на процентах, они могут потерять основную сумму и все же зарабатывать деньги», — говорит Борне.

Какие типы ссуд могут быть лучшими вариантами

При поиске ссуды внимательно посмотрите на цену и на то, как долго кредитор дает вам для выплаты ссуды, говорит Борне. Она рекомендует искать ссуду, которая взимает не более 36% годовых, особенно если у вас есть приличный кредит, и дает вам разумный период, обычно от пары месяцев до нескольких лет, для равномерного погашения остатка в течение срока ссуды. .

«Исследования показывают, что небольшие долларовые ссуды могут помочь потребителям, испытывающим финансовые трудности, но только в том случае, если структура кредита предусматривает доступные платежи в рассрочку и разумное время для погашения», — говорит Ник Бурк, директор проекта Pew по потребительскому финансированию.

Вместо ссуды с разовым платежом рассмотрите ссуду в рассрочку. «Очень немногие потребители могут позволить себе погашать ссуды одним платежом, как часто были структурированы ссуды до зарплаты», — сказал Бурк CNBC Make It. «Вместо этого они чувствуют себя лучше, когда они могут погашать ссуды в рассрочку в течение нескольких месяцев».

Простая ссуда банка США — хороший пример того, как могут выглядеть ответственные ссуды, — говорит Бурк. Программа предлагает заемщикам до 1000 долларов США на трехмесячный период и обычно взимает с клиентов 12 долларов США за каждые взятые 100 долларов США, если она настроена с использованием автоплаты.В условиях пандемии COVID-19 Банк США вдвое сократил комиссионные сборы и теперь взимает всего 6 долларов за каждые 100 долларов взаймы. Это примерно 24% годовых для ссуды в 500 долларов. Банк США также снизил годовую процентную ставку по своим личным кредитам до 2,99% для сумм от 1000 до 5000 долларов.

Если вы хотите снизить процентную ставку, попробуйте обратиться в федеральный кредитный союз. По данным Национального управления кредитных союзов, для большинства типов ссуд процентная ставка ограничена 18% в кредитных союзах, в то время как средняя ставка по трехлетней ссуде составляет 9,37%.Кредитный союз FORUM, расположенный в Индианаполисе, например, предлагает своим участникам справедливый кредитный доступ к ссуде в размере 500 долларов США под 10,24% годовых на шесть месяцев и не требует первоначального платежа в течение первых 45 дней.

Большинство кредитных союзов имеют ограничения на членство, требующие от вас проживания в определенном районе или работы на конкретного работодателя, но есть немало, которые позволяют любому присоединиться, обычно путем пожертвования или присоединения к аффилированной некоммерческой организации.

Помимо кредитов банка или кредитных союзов, Борне добавляет, что кредитные карты — это часто упускаемая из виду версия небольшой ссуды.Кредитные карты взимают процентную ставку около 17%, что делает их дешевле, чем многие другие варианты небольших кредитов.

Если вы можете погасить остаток до конца месяца, кредитная карта, по сути, предлагает беспроцентную ссуду на срок от 20 до 30 дней, в зависимости от вашей конкретной карты. Хотя не у всех есть доступ к кредитной карте, банки в последние годы проделали большую работу по увеличению ее доступности.

Тем не менее, пополнение баланса может быстро обойтись. И 38% американских рабочих в конечном итоге несут этот остаток из месяца в месяц, согласно опросу, проведенному Salary Finance на сумму более 2700 U.С. взрослые, работающие в компаниях с более чем 500 сотрудниками. Почти половина тех, у кого есть задолженность по кредитной карте, должна не менее 3000 долларов, что может составлять до сотен в год только по процентам.

Независимо от того, у кого вы ссудите, внимательно изучите условия ссуды, — говорит Борне. «Кредиторы-хищники эксплуатируют людей даже в лучшие времена, поэтому мы обеспокоены тем, что они будут пытаться использовать людей в этом состоянии крайней уязвимости», — говорит Борне.

«Если вы можете помочь, вы не захотите стать жертвой одного из этих предприятий», — добавляет она.

Не пропустите: Вот именно то, что банки предлагают сделать, чтобы помочь американцам, пострадавшим от коронавируса

Оформить заказ: Лучшие кредитные карты 202 1 может принести вам более 1000 долларов за 5 лет

5 основных причин получить личную ссуду

Стоит ли занимать деньги? Оправдывает ли ваше финансовое положение получение личной ссуды или вам следует любой ценой избегать любых долгов?

Вопросы такого типа часто приходят в голову людям, которые собираются подать заявку на получение ссуды для физических лиц независимо от расходов.Хотя личный заем может принести значительные выгоды, любой вид займа также сопряжен с определенными рисками и компромиссами, которые важно учитывать. Главный вопрос заключается в следующем: что можно считать «веской причиной» для получения личной ссуды по сравнению с ситуацией, когда риски перевешивают выгоды?

Что следует учитывать, думая о личной ссуде

Прежде чем мы перейдем к конкретным сценариям, в которых подача заявки на получение личной ссуды будет разумным финансовым решением, давайте рассмотрим некоторые из вышеперечисленных компромиссов, которые вы принимаете, когда подписываете пунктирную линию для получения личной ссуды.

Помните, что любой личный заем — это долг в виде заемных денег, которые вы должны выплатить в течение долгого времени. Когда вы получаете одобрение на получение личной ссуды, вы получаете сразу единовременную сумму денег, которую можно использовать для покрытия вероятных значительных расходов. В обмен на удобство и возможность оплачивать свои расходы вы выплачиваете ссуду ежемесячными платежами в течение согласованного периода. Помимо выплаты самой суммы ссуды (основной суммы, как ее называют в финансовом мире), вам также необходимо будет выплачивать проценты по ссуде (что делает выгодным и выгодным для вашего банка или кредитора предоставление вам денег. ).Из-за этих процентных выплат вы в конечном итоге потратите значительно больше денег на погашение личного кредита, чем получили авансом.

Этот фактор выплаты процентов является наиболее значительным и очевидным компромиссом при получении личного кредита, но есть и другие. Большинство личных займов требуют комиссии за выдачу кредита, которую вам нужно будет оплатить заранее. Получение личной ссуды также влияет на сумму долга, которая отображается в вашем кредитном отчете, что стоит учитывать, если вы думаете, например, о подаче заявки на получение жилищной или автомобильной ссуды в какой-то момент в ближайшее время.

5 причин получить личный заем

Хотя личные ссуды связаны с процентными ставками и кредитными последствиями, они также имеют несколько потенциальных преимуществ. Например, стандарты кредитной истории для личных займов обычно не так высоки, как для некоторых других видов кредитования. Персональные ссуды также предлагают большую гибкость, чем большинство ссуд (например, ипотечные ссуды и автокредиты предназначены для определенных целей). Эти ссуды предусматривают как разумные процентные ставки, так и гибкие сроки погашения (от 1 до 7 лет, в зависимости от вашего кредита и вашего кредитора).

Более того, действительно бывают ситуации, когда получение личного кредита будет для вас лучшим вариантом. Вот несколько сценариев, в которых у вас будет прекрасная причина для получения личной ссуды:

  1. Вы хотите сделать ремонт дома

    Если вы хотите отремонтировать свой дом, но у вас мало денег, вы можете рассмотреть возможность получения личной ссуды для финансирования этих мероприятий. Если реконструкция сделает ваш дом более идеальным жизненным пространством для вас и вашей семьи, это квалифицируется как разумное использование личных ссуд, особенно если сравнивать с возможностью покупки нового дома и получения полной ипотечной ссуды.

  2. Вы столкнулись со значительными незапланированными расходами

    Вероятно, наиболее очевидная причина рассмотреть возможность получения личного кредита — это если вы столкнулись со значительными непредвиденными или чрезвычайными расходами. Возможно, вы или член вашей семьи заболели или получили тяжелые травмы, и вам приходится платить за медицинские услуги, превышающие те, которые вы можете себе позволить. Может быть, недавно скончался родитель, и вы планируете их похороны. Возможно, ваш дом пострадал от урагана, и вам нужна ссуда для оплаты того, что не покрывает страховка.Такие ситуации сложно планировать, что делает сопутствующие расходы значительным бременем. Может помочь личный заем.

  3. Необходимо консолидировать задолженность

    Одна из лучших причин получить личный заем — это консолидировать другие существующие долги. Допустим, у вас есть несколько существующих долгов на ваше имя — студенческие ссуды, задолженность по кредитной карте и т. Д. — и у вас возникли проблемы с оплатой. Кредит на консолидацию долга — это вид личного кредита, который может дать два основных преимущества.Во-первых, вы сводите все свои разрозненные долги в одну ссуду, что упрощает отслеживание и своевременную выплату. Во-вторых, вы можете заменить долги с высокими процентами ссудой с более низкими процентами, что в конечном итоге может сократить размер процентов, которые вы платите.

  4. Вы планируете крупную покупку

    Этот вариант может быть любым, в зависимости от рассматриваемых расходов, размера ссуды, которая вам понадобится для покрытия этих расходов, и вашего плана действий по выплате ссуды.«Основные расходы» могут быть чем угодно — от нового холодильника до отпуска мечты до вашего свадебного бюджета. В каждом сценарии вам нужно взвесить, насколько существенны расходы. Например, если у вас сломалась морозильная камера, вам, вероятно, понадобится новый — независимо от того, можете ли вы себе это позволить из своего кармана или нет. На свадьбе или в поездке сложнее взвесить все «за» и «против», поскольку есть возможность сократить расходы. Тем не менее, есть что сказать и о том, чтобы инвестировать в отличный жизненный опыт, который вы запомните навсегда.В конце концов, вам нужно будет решить для себя, оправдывает ли крупная покупка личную ссуду или вы предпочтете рассмотреть другие варианты — например, подождать год, чтобы взять отпуск своей мечты, а тем временем сэкономить деньги.

  5. Вам нужно собрать кредит

    Знаете ли вы, что существует тип личной ссуды, называемой «ссудой на создание кредита», которую вы можете использовать для создания истории платежей и увеличения кредита? Если у вас плохой кредит или кредит практически отсутствует, создание кредитной истории действительно может быть хорошей причиной для получения личной ссуды.

Легко подайте заявку на получение личной ссуды в Resource One Credit Union сегодня

В Resource One Credit Union мы предлагаем множество различных вариантов личных ссуд, включая ссуды по кредитной линии, ссуды для консолидации, сберегательные обеспеченные ссуды и ссуды для кредитных организаций. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать больше об этих типах ссуд или обсудить потенциальные преимущества индивидуальной ссуды.

Лучшие банковские ссуды 2021: Сравните ссуды физических лиц в банках

Ставки по ссудам физических лиц в банках

Средняя процентная ставка по ссуде физических лиц в банке на два года составляет 9.58%, по последним данным Федеральной резервной системы.

Как и в случае с большинством кредитных продуктов, ставка, которую вы получаете по индивидуальной ссуде в банке, во многом зависит от вашего кредитного рейтинга. Чем выше ваша оценка, тем ниже будет ваша ставка и тем меньше процентов вы будете платить в течение срока кредита. Процентная ставка также влияет на ваш общий ежемесячный платеж, как и продолжительность срока; более длительный срок означает меньшие ежемесячные платежи, но со временем вы платите больше процентов.

Воспользуйтесь нашим калькулятором ссуды, чтобы оценить проценты и ежемесячные платежи по кредиту на основе вашего кредитного рейтинга.

Плюсы и минусы банковских ссуд

Хотя личные ссуды в банках часто структурированы аналогично онлайн-ссудам, процесс получения и квалификации для них может отличаться. Вот несколько плюсов и минусов, которые следует учитывать:

Плюсы банковских кредитов

  • Банки обычно предлагают более низкие ставки, более высокие суммы заимствований и льготы для существующих клиентов.

  • Если у вас уже есть счета в банке, вы можете хранить их все в одном месте.

  • Банки могут повысить уровень обслуживания клиентов. У вас может даже быть одно и то же контактное лицо на протяжении всего срока действия кредита.

Минусы банковских кредитов

  • Многие банки требуют личного посещения для заполнения заявки на кредит.

  • Немногие банки предлагают онлайн-процесс предварительной квалификации, поэтому вы не можете увидеть, на какие ставки и условия вы имеете право, до подачи заявления.

  • Издержки, связанные с эксплуатацией обычных объектов, могут привести к увеличению годовой процентной ставки.

Все ли банки предлагают ссуды физическим лицам?

Не каждый банк предлагает кредиты физическим лицам. Некоторые из них, например American Express, предлагают личные ссуды только текущим клиентам, получившим предварительное одобрение. Другие банки, такие как Bank of America, Chase и Capital One, в настоящее время вообще не предлагают личные займы.

Если вы подаете заявку на получение личной ссуды в банке или другом кредиторе, они могут потребовать от вас указать, на что вы планируете использовать деньги. Как правило, люди берут личные ссуды для различных целей, включая ссуды для консолидации долга, финансирование более крупных покупок, таких как лодки и дома на колесах, или проектов по благоустройству жилья.

Как претендовать на получение банковских ссуд

Банковские ссуды могут предлагать преимущества для их клиентов, но они обычно имеют более жесткие требования к кредитному рейтингу, чем онлайн-ссуды.

Некоторые специалисты по финансовому планированию говорят, что наличие существующих отношений с сотрудниками вашего банка — будь то небольшой местный банк или крупный национальный банк — может повысить ваши шансы на получение квалификации. Но получение одобрения часто сводится к тому, как вы выглядите на бумаге. Воспользуйтесь этими советами, чтобы получить больше шансов на квалификацию.

  • Увеличьте свой кредит. По крайней мере, несколько лет кредитной истории, показывающей своевременные платежи и отсутствие просрочки, помогут вашей заявке, но избегайте открытия новых счетов непосредственно перед подачей заявки (это может повредить ваш кредит). Проверьте свой кредитный отчет на наличие ошибок, которые могут повлиять на ваш счет, и оспаривайте любые ошибки в Интернете.

  • Проверьте свой кредитный рейтинг. Многие банки имеют минимальный кредитный рейтинг, который они примут от заемщика, но стремятся к превышению минимальных требований, чтобы получить наилучшие шансы по низкой ставке.Вы можете получить бесплатный кредитный рейтинг с помощью NerdWallet.

  • Увеличьте свой доход и погасите долги. Снижение процента вашего дохода, приходящегося на долги, также называемого отношением долга к доходу, будет положительно воспринято большинством кредиторов. Во многих случаях кредиторы хотят видеть, что вы получаете как минимум достаточный доход, чтобы покрыть свои существующие обязательства, а также ссуду, на которую вы подаете заявку. Тем не менее, чем ниже ваш DTI, тем лучше.

  • Увеличьте свои сбережения, если можете. Демонстрация кредитору того, что у вас достаточно денег в банке, чтобы покрыть трудное время, может укрепить его уверенность в том, что вы будете производить платежи вовремя.

Альтернативные банковские ссуды

Независимо от того, являетесь ли вы постоянным клиентом банка или нет, всегда разумно рассмотреть другие варианты получения личных ссуд. Лучшим для вас будет кредит с самой низкой ставкой и выплатами, соответствующими вашему бюджету. Вот несколько альтернатив получению банковской ссуды:

Кредитные союзы: Эти некоммерческие организации, состоящие только из членов, рассматривают полную финансовую картину соискателей ссуды и с большей вероятностью утвердят заемщиков со средним кредитным рейтингом (диапазон оценок FICO 630 -689) или плохой кредитной истории (диапазон оценок FICO 300-629).Ставки по ссудам в федеральных кредитных союзах не превышают 18%.

Онлайн-ссуды: с онлайн-кредиторами вы можете завершить весь процесс ссуды на мобильном устройстве и получить финансирование в течение дня или двух. В отличие от некоторых банков, онлайн-кредиторы обычно позволяют вам предварительно претендовать на получение финансирования, чтобы увидеть вашу расчетную ставку. Это приводит к мягкому привлечению кредита, поэтому вы можете проверить свою ставку и условия у нескольких кредиторов, не влияя на свой кредитный рейтинг.

Ссуды под залог собственного капитала и HELOC: Это может быть более дешевый вариант заимствования, если у вас есть собственный капитал в вашем доме, но вы также рискуете потерять его, если не сможете погасить ссуду.

Как пройти предварительную квалификацию для получения личного кредита в Интернете

Где получить личный кредит

Заемщики с хорошей или отличной кредитной историей (690 и выше) имеют самые широкие возможности, когда дело доходит до покупки личных кредитов. Кредиторы рассматривают заемщиков со средней или плохой кредитной историей как более высокие риски, и в результате некоторые могут не предлагать ссуды. Но плохой кредитный рейтинг не означает, что вы не можете получить личную ссуду.

Три основных варианта получения личной ссуды:

Большинство онлайн-кредиторов указывают ставки и условия после мягкой проверки кредитоспособности.Это всего лишь запрос, и это не повредит вашей репутации; Жесткая проверка кредитоспособности — это фактическая заявка на получение кредита, которая может на короткое время снизить ваш кредитный рейтинг.

Абсолютная конкуренция на рынке личных займов означает, что онлайн-кредиторы изо всех сил стараются выделиться среди традиционных кредиторов либо с помощью руководящих принципов кредитования, которые выходят за рамки традиционных моделей кредитного скоринга, либо с дополнительными функциями, такими как гибкие платежи, отсутствие комиссий или способы снизить ваши проценты. ставка при погашении.

Некоторые онлайн-кредиторы ориентированы на предоставление больших сумм ссуд и низких процентных ставок.Кредитный рейтинг от 690 до 719 считается хорошим, а рейтинг 720 и выше — отличным.

Другие кредиторы обслуживают заемщиков. Ставки выше, но кредитор может учитывать другие факторы, помимо вашего среднего (от 630 до 689) или плохого (от 300 до 629) кредитного рейтинга.

Заемщики с плохой кредитной историей могут рассмотреть:

часто готовы работать с заемщиками, имеющими справедливую или плохую кредитоспособность. Эти некоммерческие финансовые учреждения обслуживают людей, которые живут, учатся, работают или поклоняются в определенном районе.Чтобы подать заявку на ссуду, вам нужно сначала стать участником.

Если вы ищете небольшую личную ссуду — менее 2500 долларов, — кредитный союз должен быть вашей первой остановкой. Некоторые кредиторы не предлагают такие маленькие ссуды.

и два кредитных союза, которые предлагают ссуды физическим лицам.

Чтобы получить личный заем в банке, вам, скорее всего, понадобится хороший кредит. Если вы уже являетесь клиентом банка, вы можете получить такие преимущества, как подача заявки без посещения отделения или право на получение большей суммы кредита.

Некоторые крупные банки предлагают бесплатные кредитные рейтинги или ссуды без комиссии за оформление.

К крупным банкам, которые выдают ссуды физическим лицам, относятся:

Некоторые из самых известных национальных банков, такие как Bank of America и Chase, не предлагают необеспеченные ссуды для физических лиц. Они действительно предлагают другие кредитные продукты, такие как ипотека, кредитные линии и кредитные карты.

Местный общественный банк может предлагать личные ссуды. У существующих клиентов с хорошей репутацией в банке больше шансов получить самые низкие ставки.

Покупая личный заем, обращайте внимание на размер, а не только на процентную ставку или ежемесячный платеж. Годовая процентная ставка включает процентную ставку и любые дополнительные сборы, которые вы должны заплатить. Это лучшее сравнение стоимости яблок и яблок для двух займов.

Покупайте цены, но не покупайте только цены. Подумайте, какой кредитор предлагает удобные для потребителя функции, которые могут вам понадобиться. Например, в некоторых случаях кредиторы будут отправлять деньги напрямую кредиторам, избавляя вас от этого шага. Другие кредиторы могут позволить вам выбрать дату платежа или простить случайную плату за просрочку платежа.

Разница в полпункта в процентной ставке по пятилетнему индивидуальному займу в размере 5000 долларов будет стоить около доллара в месяц. Однако гибкость переноса платежа может уберечь вас от пропуска платежа и понесения пени за просрочку платежа, а также снижения вашего кредитного рейтинга.

Некоторые кредиторы могут предоставлять ссуды только для определенных целей. , например, ищет только клиентов, которые хотят консолидировать задолженность по кредитной карте. Некоторые кредитные союзы выдают крупные ссуды только на ремонт дома.Но большинство кредиторов не заботится о том, что вы делаете с деньгами.

Теперь можно получить личный заем с процентной ставкой ниже 3%. Не пора ли переосмыслить, как вы платите за эти 5 вещей?

MarketWatch выделил эти продукты и услуги, потому что мы думаем, что читатели найдут их полезными. Мы можем получать комиссию, если вы покупаете продукты по нашим ссылкам, но наши рекомендации не зависят от какой-либо компенсации, которую мы можем получить.

В 2020 году около 19.По данным LendingTree, у 4 миллионов американцев был личный заем. Отчасти это, вероятно, связано с тем, что личные займы можно получить довольно легко и быстро — вы можете подать заявку, получить одобрение и получить средства в течение 24 часов — и их ставки сейчас низкие. Самые низкие ставки по индивидуальному кредиту смотрите здесь .

Действительно, для определенного типа личного кредита и для высококвалифицированных соискателей Lightstream предлагает ставки ниже 3%. Хотя это очень низкий уровень, у других эмитентов ставки начинаются от 6%. И это тоже может сэкономить вам деньги: «Если вы делаете только минимальные платежи, 5000 долларов долга по кредитной карте под 16% могут держать вас в долгу более 15 лет и стоить вам более 5400 долларов процентов. Ваш минимальный платеж будет начинаться с 117 долларов. Если вы получите 5-летний личный заем под 6%, вы будете платить около 97 долларов в месяц и будете освобождены от долгов через 5 лет с общим счетом на проценты в 800 долларов », — говорит Тед Россман, старший отраслевой аналитик Bankrate. и CreditCards.com. Его вывод: «Если вы можете претендовать на более низкую ставку, чем альтернативы, личный заем может быть привлекательным способом консолидировать задолженность по кредитной карте, медицинскую задолженность, финансировать свой бизнес или улучшить свой дом.” Сравните личные ставки loa n здесь.

Тем не менее, ссуды для физических лиц не имеют подводных камней. Это необеспеченные долги, поэтому вы можете платить больше процентов, чем, скажем, с автокредитом или ипотекой, отмечает Лорен Анастасио, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi, — и, конечно же, ставки, которые вы получите, будут тем лучше, чем лучше вы кредитный рейтинг и отношение долга к доходу равны, добавляет она. Вы также должны следить за комиссией за создание, говорит Энни Миллербернд, эксперт по личным кредитам в NerdWallet.Она объясняет, что они могут варьироваться от 1% до 6% от суммы кредита в зависимости от вашего кредита, или это может быть единовременная фиксированная ставка.

5 вещей, для оплаты которых вы можете использовать личный заем:

  1. Для погашения долга по кредитной карте
    Россман говорит, что личный заем может быть привлекательным способом консолидации долга по кредитной карте. «Ставки по личным кредитам могут быть ниже, чем по кредитным картам, особенно если у вас хороший кредит, и они предлагают фиксированный период окупаемости, тогда как задолженность по кредитным картам потенциально может растянуться на десятилетия и накапливать массу процентов», — говорит Россман. Сравните личные ставки loa n здесь.

  2. Для выплаты медицинского долга
    Некоторые больницы и врачи предлагают длительные периоды окупаемости с низкими процентами или без них, что сделало бы эти планы лучшими вариантами, чем личные ссуды. «Но если вы платите более высокую ставку по ставке медицинского обслуживания и не можете договориться о ее снижении, может быть желательна личная ссуда», — говорит Россман.

  3. Чтобы оплатить крупную покупку, такую ​​как ремонт дома, вам нужно сделать как можно скорее. Заявка на финансирование через неделю или меньше.«Вы можете использовать личный заем для ремонта ванной комнаты или кухни, но кредиты HELOC и жилищные займы, вероятно, будут иметь более низкие процентные ставки, поэтому, возможно, стоит подождать несколько дополнительных недель, чтобы увидеть деньги на вашем счете», — говорит Миллербернд. Лучшие ставки по ссудам под залог жилого фонда и HELOC представлены здесь . Но у личных ссуд на ремонт дома есть и еще одно преимущество, добавляет Россман: «Вы, конечно, должны возвращать личные ссуды, но последствия не столь серьезны, как невыполнение обязательств по ипотеке, ссуде под залог собственного капитала или HELOC.” Сравните личные ставки loa n здесь.

  4. Финансирование бизнеса «Личные ссуды часто легче получить, чем ссуды малому бизнесу. Это особенно верно, если вы только начинаете и у вас совсем немного доходов от бизнеса, — говорит Россман. А если у вас хороший кредит, то ссуды для физических лиц могут взимать гораздо более низкие процентные ставки, чем кредитные карты для бизнеса и личные кредитные карты, которые, согласно CreditCards.com, составляют в среднем 14,22% и 16,4% соответственно.
  1. Рефинансирование частных студенческих ссуд «Рефинансирование частных студенческих ссуд с помощью личной ссуды может иметь смысл, но я бы не рекомендовал это для федеральных студенческих ссуд, потому что они имеют более щедрую политику снисхождения и прощения», — говорит Россман. Чтобы понять это, вы просто смотрите на ставку, которую вы платите по своим частным займам, по сравнению со ставкой, которую вы можете получить по своим личным займам, а также на комиссию за оформление, плату за подачу заявления (если она есть) и любые меры защиты и льготы, которые приходят. со студенческой ссудой. Сравните личные ставки loa n здесь.

3 вещи, на которые не следует брать личный заем:

  1. Покупки с лучшими вариантами ссуды, например, учеба, покупка автомобиля или недвижимости
    Анастасио говорит, что следует избегать личных займов для финансирования покупок, для которых есть более подходящие варианты заимствования. «Примеры включают финансирование школы или расходов на образование за счет личной ссуды вместо студенческой ссуды, покупку автомобиля, когда будет доступен автокредит, или на недвижимость, когда ипотека была бы более подходящим выбором», — говорит Анастасио.
  2. Дискреционные покупки, такие как отпуск или розничная торговля
    Персональные ссуды — это слишком большие обязательства, к тому же дорогостоящие для краткосрочных дискреционных покупок. «Избегайте личных займов на несерьезные расходы, которые вы не можете себе позволить. Вы можете действительно, очень захотеть провести отпуск на пляже, и вы сможете получить от кредитора деньги, но это не значит, что получение личного кредита — хорошая идея », — говорит Мэтт Шульц, главный кредитный аналитик компании LendingTree.
  1. Свадьба
    Как и в случае с отпуском и дорогими билетами, Миллербернд говорит: «Личный кредит может иметь более низкую процентную ставку, чем ваша кредитная карта, но это один из тех случаев, когда вам лучше скорректировать свой бюджет или отложить чтобы вы могли расплачиваться наличными ». См. Также: 8 вещей, которые следует учесть перед рефинансированием ипотечного кредита

.