Содержание

5 причин, почему не стоит брать кредит

Почему нужно подумать перед взятием кредита

Достаточно много причин, почему люди берут деньги в кредит. Основа здесь одинаковая: появилась цель, на которую не хватает собственных денег на текущий момент или вообще. Так, на квартиру у многих людей просто не хватит возможностей накопить за всю жизнь, поэтому ипотека стала единственным выходом не платить за съемное жилье и жить в своем.

Есть случаи, когда человеку просто захотелось приобрети дорогой навороченный смартфон, который стоит в три его зарплаты. Он берет кредит и еще полгода-год платит за, по сути, не нужную вещь.. Но самое страшное, когда один долг начинают погашать другим. Это может привести к замкнутому кругу с огромным долгом,  из которого просто нет выхода.

Перед взятием кредита нужно прежде всего подумать и взвесить и посчитать кредит. Главный вопрос, на который вы должны ответить —
Хватит ли у вас дохода для выплаты ежемесячных платежей?
Нужно посчитать ежемесячный платеж, посчитать сколько денег останется на жизнь после выплаты еще и коммуналки, расходов на питание и медицину. Лишь после этого нужно принимать решение.
Посчитать примерно, сколько вам могут дать при вашем доходе можно с помощью специального калькулятора:
См. также: Калькулятор расчета кредита по зарплате

Зачем люди берут кредиты?

Кредит позволяет осуществить мечту, на которую не хватает денег,  или решить финансовые сложности. Если до 90х годов люди почти не брали денег в долг и жили посредством своих собственных финансовых сил, то после 90-х годов банковская сфера начала активно развиваться в России, и на текущий момент количество банков переваливает за пять сотен, что в несколько раз превышает все европейские нормы по количеству банков на душу населения. И это еще не считая мелких кредиторов. Предложения взять деньги можно встретить везде. Причем деньги выдаются быстро и большими суммами.
Читайте также: Как максимально уменьшить переплату по кредиту?

Такая доступность кружит голову и создает искусственную потребность для человека в новых вещах и в красивой жизни. Некоторые заемщики, столкнувшись с реалиями выплаты долгов, зарекаются больше никогда не брать деньги в долг. Другие настолько привыкают «жить в кредит», что берут кредит на все, платя за это в течение последующих несколько лет.

Стабильный доход и постоянная работа способствуют выплате долгов в намеченные сроки. Однако, если что-то случается непредвиденное, то в выплатах может случиться сбой и образоваться долговая яма, выбраться из которой опять же становится сложно.

почему люди берут кредит

Максим прошел тест «Как правильно досрочно погашать» и набрал 10 баллов.

Я могу лучше 👍

Почему многие люди берут много кредитов?

Этому способствует желание жить как все, иметь красивые и дорогие вещи, быть не хуже соседа, доходы которого значительно выше. Это не патология, а лишь попытка повысить собственную самооценку. Если честно, кредит – один из самых плохих способов «красиво жить». Однако, торговые организации, сотрудничающие в банками твердят обратное. Они позиционируют кредит, как возможность выгодной покупки. За счет кредитов растет товарооборот магазина и прибыль банков.

Оформить займ можно не только в отделении банка, но и прямо на торговой точке. За последние несколько лет количество кредитов на душу населения растет. На одного заемщика может приходиться до 4-7 кредитов. Это может быть потребительский кредит или ипотека, кредитная карта, кредит на телефон холодильник, телевизор,  шубу, мебель и проч. Как правило, размер одного платежа небольшой, что позволяет комфортно платить. Но иногда в совокупности общий объем выплат может «задавить» заемщика.

Таким образом, широкая доступность кредитов, их легкость получения способствуют тому, что люди берут много кредитов.

Пять причин, почему не стоит брать кредит.

Можно выделить множество фактов, когда действительно не стоит брать кредит. Наряду с теми, кто берет кредиты на все, есть и те, кто вообще не пользуются займами. Они стараются накопить собственными силами или не покупать то, на что нет денег. Выделим пять основных причин, когда не стоит брать кредит.

Не брать кредит

Не стоит брать кредит на погашение другого займа.

Новый кредит на погашение старого называется рефинансированием. К нему заемщики прибегают тогда, когда становится сложно платить по действующему кредиту или банк предлагает понизить действующую ставку. Например, клиент оформил кредит в период повышенных ставок под 27%. Через год ставки упали, и другой банк предлагает взять займ под 15%. Перекредитоваться здесь  просто логично. Однако, если у клиента займ под те же 15%, но с большим ежемесячным платежом, а ему нужно понизить платеж, то он согласен взять дополнительный кредит на более длительный срок, но с меньшим платежом. И так может продолжаться бесконечно. В итоге клиент уже перекрыл основной долг, а сумма кредита не уменьшилась за счет новых процентов.

Таким образом, брать кредит на погашение другого не стоит. Для облегчения бремени выплат лучше воспользоваться услугами реструктуризации и рефинансирования, когда основной долг растягивается, а сумма дополнительных процентов будет не существенной.

Когда нужен еще один кредит.

Бывает так, что у человека уже есть кредиты и он надумал купить еще одну вещь. Здесь лучше отложить вопрос о новом кредите, чтобы закредитованность не зашкаливала. Однако, если новый кредит действительно нужен и без него не обойтись, то стоит погасить один из действующих. Важно соблюдать правило, что на погашение займов должно уходить не более 30-35% от среднего дохода. Как только этот баланс нарушается, стоит остановиться и не брать новые кредиты, а попробовать решить вопрос, как обойтись без заемных денег.

Если не хватает денег.

Многие люди привыкли жить от зарплаты к зарплате, равномерно распределяя расходы в течение месяца. Однако может случиться так, что денег до зарплаты не хватает. Здесь появляются мысли, где можно занять денег на пару дней. Как вариант, люди начинают брать микрозаймы и отдавать их с определенной переплатой. Суммы займов небольшие, поэтому переплата в денежном размере не ощутима. Так, взяв 5 т.р., нужно через неделю отдать 6 т.р. Казалось бы, всего 20% за неделю переплата, но уже 80% в месяц или более тысячи годовых. В таких случаях можно воспользоваться картой со льготным периодом. Она позволит «перехватить» денег до зарплаты и вернуть их без дополнительных процентов. Правда, увлекаться ею тоже не стоит.

Стоит ли идти в микрофинансовые организации?

Займы в МФО выдаются за несколько минут по одному паспорту. Это привлекает тех людей,  которым нужно где-то найти денег до зарплаты, или если банк отказывает в кредите. Переплата по микрозаймам огромная в процентном соотношении. Заемщик переплачивает в несколько раз больше, чем взял. Это своеобразный бич современной жизни, но кто-то довольно  часто берет деньги именно так и возвращает с переплатой. МФО выдают деньги почти всем, кто обратился, включая заемщиков с плохой кредитной историей. Эксперты советуют не пользоваться услугами МФО, или пользоваться в исключительных случаях.

При оформлении кредита могут обмануть.

Перед подписанием кредитного договора стоит внимательно все изучить. Особенно, касательно пунктов прав банка изменять процентную ставку в одностороннем порядке и требовании долга.
Читайте также: Что нужно проверить до подписания кредитного договора?
Чтобы после подписания не оказалось, что заемщик оказался в кредитной ловушке, все условия лучше обговорить заранее. А еще лучше, чтобы они были зафиксированы на бумаге.

Пример 1. Кредит может закончиться уголовным делом

В один из чатов к нам на проект обратилась Оксана, студентка 22 года. Она уже имеет несколько незакрытых кредитов. Она хочет еще взять один займ, ей не хватает денег на оплату семестра. Для того, чтоб кредит дали, Оксана хочет предоставить поддельную справку с места работы.

В данном случае кредит брать категорически не рекомендуется. Если кредит дадут, то вовремя оплачивать его Оксана не сможет. Обман со справкой вскроется. МФО обратится в полицию и на Оксану заведут уголовное дело по статье мошенничество УК РФ Статья 159.1. Скорее всего Оксана получит условный срок, из института ее выгонят. Потраченные годы на учебу зря.

Пример 2. Подводные камни при кредитовании

Пенсионер Максим Иванович хочет взять кредит. Он обратился в банк Открытие. Где ему вроде бы одобрили кредит и все нормально, только подпиши договор. Максим Иванович верит банку и хочет подписать документы и получить деньги.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Банк Открытие достаточно сложный банк. При получении кредита есть масса подводных камней. Дело в том, что банк Открытие при получении кредита добавляет к нему страховку. Поэтому переплату по кредиту возрастает.
Брать займ в этом случае НЕ рекомендуется. Переплата будет большой. Отказаться от страховки можно, но банк добавляет в страховые услуги еще страховку ВЗР, отказаться от которой нельзя.

Что нужно сделать: Максиму Ивановичу нужно пойти в банк с родственником, которому он доверяет и который разбирается в вопросе. От страховки нужно сразу отказаться. Нужно проверить, что сумма кредита соответствует ежемесячному платежу и прочитать кредитный договор.

Пример 3. Кредитная карта с невыгодными условиями

Марина Васильевна работает учителем средних классов. Ей нужна кредитная карта, она выбрала банк Тинькофф. Карта нужна, чтобы снимать деньги. Однако, как пользоваться картой правильно Марина не умеет, не знает что такое грейс период.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Оформлять карту не рекомендуется. Заемщику можно порекомендовать внимательно изучить условия по карте Тинькофф. Снятие наличных не входит в грейс период, кроме того есть комиссия за снятие и высокий процент. Рекомендуется оформить кредитную карту Альфа банк, которая лишена данных недостатков

Дмитрий Тачков

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

12 причин, почему не стоит брать кредиты

12 причин, почему не стоит брать кредиты

Многие убеждены, что без кредитов невозможно делать крупные покупки. На самом деле, если вы купили вещь в кредит, значит, у вас есть возможность купить ее и без кредита. Кажется, парадокс? Давайте разберемся, почему не стоит брать кредиты, и как они влияют на ваше финансовое состояние.

1. Покупать в кредит дороже, чем без кредита

Покупая вещь в кредит, помимо стоимости вещи, вы платите проценты. В случае потребительских кредитов они могут быть существенными. Вы отдаете банкам деньги, которые могли бы потратить на другие покупки.

Есть люди, которым сложно копить деньги. Они предпочитают покупать вещи в кредит, чтобы ежемесячно отдавать определенную сумму банку. Но что мешает откладывать ту же сумму без банка? Получается, из-за психологических проблем или неумения управлять финансами вы наносите себе ущерб.

2. Вместе с кредитом часто навязывают страховку

Часто для получения кредита требуется оформить страховку. Желание банка понятно. Если с заемщиком что-то случится, страховая компания рассчитается по кредиту. Но для заемщика оформление страховки – дополнительные издержки, которые повышают конечную стоимость вещи.

3. Кредиты стимулируют импульсивные покупки

Вы приходите в магазин и видите новый смартфон. Вам хочется его купить, но денег нет. Продавец предлагает оформить кредит, на что вы соглашаетесь. Через две недели радость от покупки проходит, а по кредиту придется платить еще год или два.

Возможность купить вещь в кредит без первоначального взноса или с минимальной оплатой стимулирует импульсивные покупки. Вы можете приобрести вещь, которая на самом деле вам не нужна. Вы просто поддались эмоциям. Когда вы копите деньги, то покупаете более осмысленно. Потому что накопление средств требует времени, за которое эмоции проходят.

4. Кредиты снижают уровень будущих доходов

Поскольку вы вынуждены отдавать проценты, то размер ваших будущих доходов будет снижаться. Это может вынудить вас брать новые кредиты, чтобы сохранить уровень жизни, что в будущем обернется еще большим снижением вашего благосостояния.

5. Вы тратите время на оформление кредита

Посчитайте, сколько времени вы потратите на оформление кредита, платежи, различные справки, которые требует банк? На отслеживание дат, в которые нужно внести обязательные платежи? На решение проблем в случае ошибок со стороны банка? В это время вы могли заниматься личными делами.

6. В случае просрочек вы платите штрафы

Если заемщик не вовремя гасит кредит, он может попасть на штрафы. Их размер может быть существенным. Стоимость вещи вырастет не только на сумму процентов, но и на размер таких штрафов.

7. Важность кредитной истории завышена

Банкам выгодно дать кредит человеку с хорошими доходами, который гарантированно погасит заем. Поэтому для получения кредита достаточно иметь стабильную работу и официальный доход. Специально брать небольшие кредиты, чтобы заработать кредитную историю и в будущем взять ипотеку под более выгодный процент – смысла нет. По крайней мере, в России.

8. Вы не получаете доходов от сбережений

Когда вы живете в кредит, вы не формируете накопления. У вас нет средств «на черный день», и любой форс-мажор может обанкротить вас. Вместо жизни в кредит лучше откладывать деньги и формировать сбережения, от которых можно получать процентный доход. Например, оформляя вклад в банке под выгодный процент.

9. Вы чувствуете себя должником

Жить в кредит психологически сложно. Радость от покупок быстро проходит, и наступает время рассчитываться по долгам. Вы нервничаете, если задерживают зарплату. Вынуждены брать новые кредиты, чтобы рассчитаться по старым. И все это ради покупки вещей, которые быстро дешевеют (любая техника, автомобили) и, возможно, вам не нужны (импульсные покупки).

10. Кредиты часто имеют подводные камни

Все знают истории про мелкий шрифт в договорах, которым набраны различные условия по кредитам. Многие слышали о скрытых платежах. Иногда разобраться во всех условиях кредита сложно, и некоторые условия становятся сюрпризом для заемщиков.

11. Кредиты стимулируют жить не по средствам

Вы можете купить бюджетную иномарку, но решаете приобрести в кредит машину классом выше, со множеством дорогих опций. В итоге большая часть зарплаты начинает уходить на погашение кредита и обслуживание дорогого автомобиля. Вы экономите на еде, чтобы залить в бак бензин.

Без кредита вы бы купили машину по средствам и не стали бы экономить на всем, чтобы ездить на дорогом автомобиле.

12. Кредиты могут привести к банкротству

Если кредитов много, и заемщик начинает допускать просрочки, сумма набежавших процентов и штрафов может привести к банкроству и значительному снижению уровня жизни.

Резюме

Как правило, брать кредиты не выгодно. Вы переплачиваете за вещи и снижаете уровень вашей жизни в будущем. Купить в кредит просто. Вам может не потребоваться даже первоначальный взнос. Но по любым долгам придется расплачиваться.

Если вы уже взяли кредиты и не можете их отдать, следующие статьи помогут решить эту проблему:

Рекомендуем

Ипотека без первоначального взноса: что нужно знать, прежде чем брать?

Многие люди желают приобрести свое жилье, считая, что арендовать квартиру невыгодно. Однако в последнее время набирает обороты опасная тенденция – …

Что такое дистанционная работа и как оформляется прием на нее?

Дистанционная работа – это новая форма трудовых отношений в России. Есть много вопросов по ее оформлению, режиму, правам дистанционных работников …

Как правильно брать кредиты в коронакризис — Российская газета

Потребители финансовых услуг в период пандемии перестали быть уверенными в завтрашнем дне. По различным оценкам,  каждый второй заемщик признался в том, что его доходы снизились на 10-50%. Это сильно затрудняет обслуживание долгов, даже несмотря на возможность оформить кредитные каникулы. Эксперт проекта Минфина России по повышению уровня финансовой грамотности, председатель совета СРО «МиР», президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев назвал «Российской газете» пять универсальных правил для заемщиков, соблюдение которых поможет справиться и со специфическими трудностями 2020 года.

1. Брать кредит, если это действительно надо

Около четверти заемщиков берут деньги в долг для покрытия трат на сиюминутные желания, то есть на вещи, от которые можно либо отказаться, либо накопить на них самостоятельно. Ситуацию осложняет и тот факт, что существенная часть из них не соизмеряют свои финансовые возможности с размером ежемесячных выплат. Многие не готовы переходить на более экономный режим, отказывать себе в привычном. Как следствие, в случае наступления кризисного момента эти клиенты в первую очередь попадают в зону риска. Именно они первыми стали обращаться в банки с просьбой предоставить им кредитные каникулы.

2. Кредитные каникулы — это отсрочка долга, за которую надо платить

К сожалению, многие потребители восприняли «каникулы» как легальный способ не платить по кредиту целых шесть месяцев. В случае если заемщик с документами в руках сможет доказать, что его доход в предыдущий месяц снизился на 30% по сравнению с прошлым годом, платежи приостанавливаются на срок до полугода. Правда, есть одно «но» — во время кредитных каникул проценты по кредиту, хоть и по льготной ставке, но продолжают начисляться, и итоговая сумма долга возрастает. Предполагается, что за это время заемщик решит финансовые трудности и далее продолжит вносить платежи в плановом порядке, в том числе и за период отсрочки. И потому кредитные каникулы — это инструмент уйти от дефолта для тех, кто действительно оказался в трудной ситуации.

3. Не забывать читать договор и считать деньги

Лишь треть клиентов банков внимательно читают договор и приложения к нему. Около 40% обратившихся с просьбой предоставить им кредитные каникулы получили отказ.

Причины самые разные, но чаще всего это несоответствие требованиям закона. Поэтому банки и начали предлагать заемщикам свои программы реструктуризации. Как выяснилось, не все они такие же щадящие, как «каникулы», в том числе и потому что заемщикам некуда деваться.

Чего стоит прочитать внимательно условия, разобрать каждый пункт дополнительного соглашения? Чего стоит подсчитать, на сколько вырастет в итоге долг — неважно, по каникулам ли или по программам реструктуризации? Избежать самообмана просто — нужно читать все, что подписываете. И делать расчет новых условий хоть бы и от руки и на бумажке, но сравнивая размер переплаты здесь и сейчас, а не через три месяца.

4. Помнить, что кредит берет один, а платят все

Если кредит берется не на сиюминутные желания, а на необходимые вещи, то вряд ли стоит принимать решение единолично. Статистика говорит, что среди должников семейных пар в несколько раз меньше, чем тех, кто находится в разводе или не связал себя узами брака.

Изначально решение об оформлении кредита стоит принимать сообща, особенно, если речь идет о крупных суммах. Ведь даже если кредит берет один, платить за него в итоге всем вместе (а как иначе объяснить потом, почему вдруг надо платить за кредит, а не покупать то, на что рассчитывали близкие). И даже если решение взять кредит общее, пусть ежемесячный платеж не превышает 30-40% от зарплаты одного члена семьи, ведь зарплата второго — это ваша «подушка безопасности».

5. Составить план «Б» по погашению долга

Иногда отказ от самых маленьких излишеств позволяет сэкономить приличную сумму и досрочно погасить кредит. И потому лучше взять кредит на максимальный срок с минимальным платежом для подстраховки и вносить платежи на 10-25% больше положенного для быстрого погашения. Это — ваш секретный план, о котором банкам и иным кредиторам знать необязательно!

Стоит ли брать кредит – разбираемся в нюансах

Девушка в банке

Перед тем как решиться на такой шаг, нужно взвесить все за и против, правильно рассчитать свои возможности, хорошо подумать стоит ли брать кредит в принципе. По статистическим данным отношение людей к кредитованию существенно изменилось. Если раньше к подобным услугам банковских структур относились с опасением, то сегодня практически каждый готов взять на себя долговые обязательства по веским причинам и без них. Цифры говорят сами за себя в РФ больше 82 млн людей считаются закредитованными и это не предел, число тех, кто хочет взять заем растет. Стремительный рост наблюдается в следующих спектрах: взятие ипотеки, товарные кредитки и потребительские займы. В тенденции роста числа кредитованных наблюдается массовые проблемы в плане погашения задолженности.

Кредитование населения – что это

Кредит – это одалживание денег с условием, что по завершении срока заемщику нужно будет возвращать и тело кредита, и проценты, насчитанные банковской структурой. Человеку, взявшему в долг деньги эта операция невыгодна, но зато банк от этого получает солидные дивиденды.

Такими деньгами пользуются многие люди. Причем их число постоянно увеличивается. Возникает вопрос, стоит ли брать кредит в банке, чтобы потом отдать больше, чем было взято, или лучше немного подкопить собственные средства на приобретение того, что запланировали.

Сегодня многие страны сталкиваются с угрозой экономического кризиса. На валютном рынке происходят постоянные перепады, цена на нефть снижается, происходят конфликты между государствами. Это стало основной причиной нестабильности в нашем государстве. Центробанк всячески старается удержать стабильность рубля. И это прежде всего касается кредитования.

Требования к заемщикам будут ужесточаться, процентные ставки подниматься. Заемщикам нужно хорошо подумать, выгодно ли брать в долг сейчас, или подождать пока условия не улучшатся.

Кредитование населения в условиях кризиса

Кредит, неважно какой он разновидности – это риск и очень ответственный шаг. Заемщик должен быть платежеспособным, иметь стабильную работу. Эксперты полагают, что нерационально брать на себя долговые обязанности в кризис, если это не так.

Тем, кто все же решается брать деньги взаймы, нужно определиться со следующими моментами:

  1. Целесообразность и выгода. Как срочно и важно брать кредит, когда процентные ставки банковские структуры сильно подняли в нынешнем году. Заем стал невыгоден для простого населения.
  2. Платежеспособность. Уверен ли заемщик, что будет вносит ежемесячные платежи без просрочек и ущерба для своей семьи. Кризис на финансовом рынке затронул много сфер экономики. На многих предприятиях идет сокращение сотрудников, урезание зарплат. Человек, взявший кредит сегодня рискует оказаться неплатежеспособным, а это новые неприятности для него и близких.
  3. Инфляция. Этот показатель играет большую роль. Рост стоимости на покупательскую корзину, обесценивание отечественной валюты сделает выплаты по задолженности еще ощутимей. Редко какие банки выдадут займ, если сумма ежемесячного взноса выше 30% от суммарного дохода заемщика.
  4. Процентная ставка. Подписывая договор нужно поинтересоваться постоянной ли будет она. Некоторые банковские структуры прописывают условия, когда они могут изменять процентную ставку по выплатам. Происходит это обычно в сторону увеличения.

Эти пункты хоть и не все, но самые основные. Прежде чем идти в банк, проанализируйте их, взвесьте все риски и трудности, с которыми, может быть, придется столкнуться.

Ужесточения условий кредитования продиктованы Центробанком РФ. Они уже обрели силу и действуют. Если есть хоть какая-то возможность отложить эту процедуру, ею нужно воспользоваться. После стабилизации ситуации, ставки по кредитам снизятся, требования к заемщикам – тоже. 

Выгодно ли кредитоваться в кризис

Есть специалисты, которые отмечают ряд положительных сторон кредитования именно в кризис. Но они в большей мере связаны только с возможной выгодой и удобством при оформлении:

  1. Брать в займы деньги сейчас выгодно тем, кто не уверен, что после вступления в силу жестких требований Центрального банка, он взять их уже не сможет. Здесь нужно трезво оценивать свои возможности. За это время выросло число просрочек, как со стороны физических лиц, так и юридических.
  2. Некоторые банки и другие финансовые организации повысили процентную ставку и выдают кредиты, некоторые внесли в договор право повышать ее в дальнейшем. Тем, у кого нет затруднений в финансовом плане выгодно брать кредит сейчас, если они в нем нуждаются.

Ввиду того, что деньги обесцениваются многие сейчас именно стараются купить крупную бытовую технику, компьютеры и машины. Это продукт длительного пользования, конечному потребителю несет исключительную выгоду. Экономику перестанет штормить, а техника прослужит долгие годы.

От кредитования в иностранной валюте стоит отказаться наотрез. 30-летняя историческая практика показала, что отечественные деньги падают в номинале по отношению к американской. И вероятность того, что после кризиса рубль будет стоить дороже, сводится к нулю.

Кредит в 2020 году – какие есть виды займа

Получение займа в этот период – только часть вопроса. Даже в условиях развивающейся экономики многих граждан интересовал вопрос, стоит ли сейчас брать кредит, не будет ли такое деяние по финансовому благополучию семьи.

Кредиты бывают разными. Их условно делят на несколько разновидностей:

  1. Физическим или юридическим лицам. Условия кредитования здесь разные, процентные ставки – тоже.
  2. Целевые, потребительские, ипотечные. Их выдают и физлицам и юридическим.

Разновидностей, на самом деле существует больше, но эти самые распространенные. Другие виды ссуд:

  • по сроку выдачи: долгосрочные, краткосрочные, среднесрочные;
  • количество кредиторов: синдицированные, консорциальные или с одним кредитором;
  • тип заемщика: кредиты хозяйству межбанковские, потребительские, государственные;
  • по целевой принадлежности: восполняющие оборотные вложения, инвестиционные, потребительские;
  • по субъекту кредитного договора: международные, коммерческие, государственные;
  • по виду валюты: мультивалютные, моновалютные.

Самые востребованные как для предпринимателей, так и для обычных граждан потребительский или ипотечный заем.

Потребительские кредиты

Самый распространенный вид кредитования населения. Его выдают на покупку бытовых приборов, отдыха, заграничных поездок, обучения, ремонт и так далее. Выдается в разных формах:

  1. Как кредитный лимит на банковскую карточку. Самая распространенная форма выдачи. Карточкой можно рассчитываться где угодно, но только в черте установленного лимита. Банковские структуры посещать нет нужды. Все операции можно проделать в телефонном режиме или по СМС.
  2. Отсрочка платежа. Такая форма удобна в совершении более крупных покупок: мебели, автомобиля, крупной бытовой техники. Здесь заемщик оформляет официальный договор с менеджером, выбирая удобные условия и процентную ставку.
  3. Банковская ссуда. В связи с тяжелым экономическим положением из-за пандемии и грядущего кризиса, такой вид кредитования стал менее популярен. Получить банковскую ссуду (выдача займа наличными) стало тяжелей. Условия банки ужесточили, требования к заемщикам стали жестче. Ставки по таким займам выше чем, например, с отсроченным платежом.

Потребительский тип кредитования удобен тем, что дает возможность населению купить нужный товар без необходимости накапливать свои сбережения. Стоит ли брать потребительский кредит, если остро нуждаешься в деньгах или нужно приобрести что-то нужное для дома. Не нужно относиться к этому действию, как к единственно правильному. Поскольку каждый, кто намерен взять его, должен знать, что:

Кредит, неважно какой он есть – это переплата, иногда очень большая. Банки не будут давать займ без выгоды для себя. Реклама о беспроцентных рассрочках и кредитах – это не больше, чем способ привлечения новых клиентов.

Нужен ли он на самом деле или можно обойтись без него. Россия – это не Западные государства или Америка, где люди всю жизнь живут в кредитах. У нас с ними разный менталитет, разные системы экономики, разные условия кредитования. Для россиян это невыгодно. 

Потребители, которые тратят больше, чем успевают зарабатывать очень быстро оказываются в долговой яме, из которой очень сложно выбраться. Страховка заемщика, утратившего работу не всегда способна покрыть тело кредита. Прежде, чем решиться взять кредит, нужно 100 раз подумать.

Ипотечные кредиты

Суть этого кредитования заключается в том, что банк, по заявлению заемщика, выдает определенную сумму денег на приобретение недвижимости или автомобиля. При этом в залог берет имеющееся имущество или то, что приобретается. Правительство разработало различные программы, направленные на уменьшение процентной ставки. Но население настороженно относится к этому виду кредитования.

Вопрос, когда банки поднимают ставку все больше и больше волнует россиян. Мнение специалистов по этому поводу следующее:

  1. Ипотеку сегодня скорей всего выгодней, чем нет. Не каждая среднестатистическая российская семья сможет похвастать солидными доходами, чтобы скопить нужную сумму на приобретение недвижимости. Ипотечный кредит – один из выходов исправить ситуацию. Риск, конечно, есть, но коль нет других способов разрешить проблему, этот выходит на первый план.
  2. В кризис процентные ставки выросли и растут дальше, но они поднимаются не так быстро, как по потребительском кредитовании. Если какие-то сбережения, направленные на покупку жилья, уже имеются для первого взноса, то слишком долго затягивать этот вопрос не стоит. Поскольку ставка и сумма первого платежа может увеличиться, а условия к заемщику ужесточиться.
  3. Решаясь на ипотеку, нужно быть платежеспособным заемщиком. Нужно помнить, что недвижимость, которая была приобретена, находится в залоге. Это означает, что его может отобрать кредитодатель. Перед тем, как убедить менеджера, что вы платежеспособный клиент, убедите сначала самого себя в этом.
  4. Ипотека хоть и предусматривает переплату, но зато после ее погашения вы навсегда приобретаете жилье. Это выгодней чем всю жизнь жить в арендованной квартире.

Неважно каким способом собираетесь кредитоваться, нужно собрать предложения всех или хотя бы несколько предложений банков, выбрав самый выгодный для себя. В 2020 году Отзывы говорят, что это всегда минус в денежном благосостоянии. С ними не удастся сэкономить ни во время кризиса, ни в период стабильности. Но именно благодаря им можно купить то, на что не хватает средств, терпения и усилий скопить самостоятельно.

Все за и против кредитования

Чтобы окончательно ответить на вопрос, стоит ли брать кредит сейчас или подождать, нужно сравнить минуса и плюса операции.

Положительные стороныОтрицательные моменты
 

Кредит- возможность улучшить качество жизни, нет необходимости накапливать деньги.

Заемщику придется отдать больше, чем он взял по факту.
Небольшой заем с погашением положительно сказывается на кредитной истории. А это хорошая возможность взять потом более крупную сумму займа. 

При несвоевременном погашении задолженности банк начисляет штрафы и пени.

Если кредит оформлен под залог недвижимости, ее можно легко потерять.
Благодаря кредиту можно выгодно купить что-то в семью по акции или на распродаже. 

Просрочки негативно влияют на кредитную историю, а непогашенные кредиты и частые приведут к ограничению покидать пределы России.

 

Необходимость гасить задолженность негативно сказывается на нервной системе.

Стресс снижается, так как взятый кредит дает возможность получить образование, улучшить условия жизни. 

Уровень жизни обязательно снизиться, поскольку придется себе во всем отказывать, чтобы собрать деньги на уплату обязательного платежа и процентов.

 

Выплачивая заем нельзя менять место где работаешь или уволиться. Обязательные платежи нужно вносить ежемесячно.

Оформление кредита чревато рисками и для банковской структуры и для заемщика. Второй, как показывает практика, рискует тяжелей. Проблемы, с которыми столкнуться может кредитованное лицо:

  1. Увеличение процентной ставки.
  2. Кризис, который может сказаться на уровне дохода заемщика, несвоевременных ежемесячных платежах.
  3. Колебание валюты, если кредит был взят не в российских рублях.

Перед тем как решиться на такой шаг ответьте сами себе на вопрос, стоит ли брать сейчас кредит в банке, если впереди неизвестность.

Резюмируя все сказанное напрашивается вывод, который может оправдать тех, кто решился на кредитование или успел уже это сделать. Чем руководствуется человек, беря кредит:

  • острая нужда в деньгах в условиях кризиса;
  • заемщик имеет работу, стабильный доход, десятикратно превышающий сумму ежемесячных платежей;
  • бизнес, образование, срочное лечение, ипотека;
  • человек, оценивающий себя и свое финансовое положение – может вносить и ежемесячные платежи и гасить тело кредита.

Соглашаться на кредитование стоит тому, кто внимательно прочел условия договора, не поленился сделать предварительный подсчет расходной части, задал все интересующие вопросы банковским сотрудникам перед тем, как поставить свою подпись.

В выборе займодателя нужно доверять проверенным банковским структурам. Не нужно лениться сравнивать условия кредитования. Выбирайте предложения с низкими процентными ставками, они уменьшат сумму переплаты. Стоит брать кредит в кризис или нет – решение сугубо индивидуальное, но не нужно забывать о последствиях, которые могут возникнуть позже. Делайте это раздумано, посоветуйтесь с финансистами, правильно расставьте свои приоритеты. Может быть лучшим выходом станет решение жить по средствам, чем входить в прямую зависимость от банков. Это не всегда помогает разрешить материальные проблемы.


Стоит ли брать кредит в банке: советы и отзывы

Вопрос о целесообразности получения кредита регулярно задается большим количеством людей. Это вполне логично, так как оформление займа является относительно простым и достаточно быстрым способом получить финансовые ресурсы, направляемые на приобретение каких-либо товаров или услуг, оплатить которые без привлечения заемных средств практически нереально. Конечно же, подобное развитие событий выглядит выгодно и привлекательно, особенно в том случае, если отсутствуют эффективные способы сохранение и накопления собственных средств.

Содержание

Скрыть

  1. Стоит ли брать кредит в банке?
    1. Стоит ли брать машину в кредит?
    2. Стоит ли брать в кредит жилье?
    3. Стоит ли брать кредит под залог?
  2. Риски кредитования
    1. Плюсы и минусы кредитов
      1. Какие еще есть варианты займа?
        1. Как обойтись без кредитов?

            Однако, принимая решение о получении кредита, необходимо понимать его последствия. Они связаны, прежде всего, с серьезным увеличением финансовой нагрузки на заемщика, который вынужден будут в течение определенного времени отдавать значительную часть доходов кредитной организации. Важно отметить, что нагрузка будет тем больше, чем серьезнее приобретение было сделано.

            Стоит ли брать кредит в банке?

            Однозначного ответа на вопрос, стоит ли брать кредит в банке, конечно же, не существует. Объяснение этому достаточно простое – тема является чрезвычайно сложной. Более того, два разных человека могут иметь различные мнения о целесообразности займа, находясь в одинаковой ситуации, причем позиция и решение каждого будет вполне оправданными. Поэтому необходимо внимательно рассмотреть плюсы и минусы кредитования.

            Для начала следует понять, что такое кредит. Под этим термином обычно понимаются заемные средства, которые человек берет в банке с обязательством вернуть в оговоренные сроки и с процентами. Величина выплат сверх основной суммы долга называется переплатой и зависит от установленной процентной ставки. По большому счету, именно величина ставки и является важнейшим параметром, определяющим целесообразность кредитования. Другими важными факторами выступают размер инфляции, уровень развития кредитного рынка и состояние экономики.

            Стоит ли брать машину в кредит?

            Автомобиль нечасто выступает в роли товара первой необходимости. Поэтому целесообразно оформлять кредит на его покупку в том случае, если это позволяет получить существенную скидку или в ближайшее время планируется серьезное удорожание из-за увеличения пошлин или роста курса валюты. Другими словами, автокредитование выгодно в том случае, если полученная экономия сопоставима с размером уплаченных в будущем процентов по займу.

            Стоит ли брать в кредит жилье?

            Ситуация при получении кредита на покупку жилья несколько иная. В большинстве случаев речь в данной ситуации идет об ипотеке, то есть оформлении займа под залог приобретаемой квартиры или частного дома. Большинство экспертов считает такой вид кредитования наиболее целесообразным. Это объясняется несколькими причинами:

            • для покупки жилья требуется значительная сумма, накопить которую практически нереально;
            • жилье обладает высоким уровнем ликвидности, что позволяет не привлекать других залогов;
            • процентная ставка по ипотечному займу является одной из самых низких, по сравнению с другими видами займов;
            • стоимость жилья зачастую не только не падает с течением времени, но даже растет.

            Конечно же, присутствуют и весьма серьезные минусы ипотечного кредитования. Главными из них являются длительный срок кредитования, в течение которого заемщику придется отдавать серьезную часть дохода банку.

            Стоит ли брать кредит под залог?

            Оформление обеспечения по кредиту в виде залога или поручительства выступает одним из наиболее действенных способов добиться одобрения банка на проведение сделки. Однако, необходимо понимать, что при возникновении финансовых проблем у заемщика реальным вариантом развития событий будет переход залога в собственность банка. Поэтому брать кредит под залог необходимо только в случае твердой уверенности клиента в собственных финансовых возможностях.

            Риски кредитования

            Процесс кредитования подразумевает риски, причем как со стороны банка, так и заемщика. Естественно, человек практически всегда рискует заметно больше, так как попросту не обладает ресурсами кредитной организации. Наиболее серьезными рисками выступают:

            • увеличение процентных ставок;
            • наступление кризиса в экономике, который может обернуться снижением уровня дохода и невозможностью своевременного обслуживания займа;
            • резкие колебания валютного курса, особенно, если кредит оформлен в долларах или евро, и т.д.

            Плюсы и минусы кредитов

            Главным преимуществом оформления кредита является возможность совершения покупки, осуществить которую без привлечения заменых средств человек вряд ли когда-либо сможет. Количество недостатков кредитования намного больше:

            • необходимость выплачивать не только сумму долга, но и начисленных по кредиту процентов;
            • возможность попадания в зависимость от банка при возникновении каких-либо финансовых проблем. Это объясняется резким увеличение размера платежей из-за штрафных санкций и пени;
            • риск потери не только приобретенного товара, но и другого имущества заемщика.

            Какие еще есть варианты займа?

            Помимо описанных выше, существуют еще несколько популярных видов займа. К их числу относятся:

            • потребительский. По сути, автокредит является разновидностью потребительского, характерными чертами которого выступает относительно незначительная сумма займа и небольшой срок, редко превышающий 2 года, а обычно составляющий от 6 месяцев до года;
            • на выполнение ремонта в квартире или доме;
            • образовательный или на отдых;
            • на развитие бизнеса.

            Каждый из описанных видов займов обладает своими особенностями, но основной принцип остается неизменным – клиент возвращает долг с начисленными процентами, причем целесообразность кредита определяется, исходя из величины процентной ставки и продолжительности выплат.

            Как обойтись без кредитов?

            Получение кредита, по мнению большинства экспертов, наиболее целесообразно при стабильной экономической ситуации в стране. Поэтому сейчас далеко не самое благоприятная для оформления займа время. Это объясняется тем, что в кризис риски лишиться источников дохода для заемщика существенно возрастают, следовательно, увеличивается шанс возникновения трудностей с обслуживанием и выплатой долга, что может привести к серьезным финансовым потерям. В результате принимать решение об оформлении кредита следует, предварительно хорошо подумав и взвесив аргументы за и против.

             

            Эксперты рассказали, на что не стоит брать кредит — Российская газета

            Объем выдачи наличных кредитов по стране за последние полгода увеличился почти на четверть: люди хотят жить здесь и сейчас, а не откладывать желанную покупку или поездку в долгий ящик. С одной стороны, этому стоит порадоваться — россияне стали жить пусть чуть-чуть, но лучше, позволять себе маленькие и большие приятности. С другой стороны, занимая деньги, порой и не малые, не все в состоянии просчитать свои возможности по выплате кредита…

            «Психология людей, особенно молодых, меняется, — поясняет сложившуюся тенденцию в интервью «Вечерней Москве» профессор кафедры денежного обращения и кредита факультета финансов и банковского дела РАНХиГС, кандидат экономических наук Юрий Юденков . — Они все чаще берут кредиты, потому что хотят получить удовольствие здесь и сейчас. С одной стороны, это разумно — в вопросах ипотеки, к примеру, или автомобиля. Но есть ли смысл брать заем на отдых за рубежом, празднование дня рождения, свадьбы, юбилея, как у нас сейчас часто делают? Или получать кредит на покупку нового айфона, который, конечно, удовлетворяет необходимость в связи, но сама его фетишизация поражает. Есть два вида займов: на капитальные нужды, такие как покупка квартиры, и текущие. Последнее — то, что тешит только ваше самолюбие. Всегда необходимо помнить о том, что берем мы чужие деньги, а отдаем свои и навсегда».

            Как оказалось, возможность возврата кредитов зависит не от суммы, а от того, на какие цели брали эти деньги.

            «Самые проблемные — кредиты наличными, когда нет целевого назначения, — констатирует директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин. — Ипотеку выплачивают хорошо, автокредиты тоже, в кредитах на выданные в месте продажи товары даже мошенничество встречается очень редко, а вот когда берут заем с целью закрыть какую-то дыру в бюджете, начинаются невозвраты и задержки в выплатах».

            Кроме того, как оказалось, важен срок, на который планируется взять займ. Иногда растянутые по времени платежи могут оказаться для плательщика слишком дорогими.

            «Недвижимость — не больше 15 лет, дальше кредит уже неразумен, потому что переплачивать придется многократно, — рассчитывает оптимальные сроки для кредита Юрий Юденков. — На автомобиль — не больше трех. Через пять лет машина уже устареет, придет в не очень хорошее состояние, появится необходимость покупки новой, а у вас еще за старую кредит не выплачен. А через три года авто можно просто поменять за разумную цену. Сложнее с кредитом на образование. Если вы собрались учиться за границей, от вас потребуют подтверждение наличия необходимых средств. Банки, выдающие кредиты, тоже требуют своего подтверждения. Например, того, что по истечении четырех лет, как в случае с бакалавриатом, вы будете распределены вузом на место работы. Либо должен быть поручитель. В качестве него могут выступить, к примеру, родители или страховая компания. Адекватным сроком для такого займа я считаю срок от пяти до восьми лет».

            Стоит ли брать кредит – плюсы и минусы кредитования, нужно ли это прямо сейчас?

            Заем у банка — это правильное решение, если нужно купить дорогой товар, но выплатить полную стоимость сразу не получается. Однако в других случаях важно разобраться, стоит ли брать кредит.

            Для чего нужны кредитные займы

            Преимущества кредитаКредит — это полезный и весьма эффективный инструмент, с помощью которого можно сделать свою жизнь лучше.

            Кредиты оформляются, когда финансовая организация выплачивает деньги вместо заемщика. По истечении указанного в договоре срока тот отдает не только полную кредитную сумму, но и проценты за предоставленную услугу.

            К оформлению займов обращаются, если срочно нужны деньги, или сумма слишком большая по сравнению с зарплатой. Кредит можно взять на различные нужды, среди которых можно назвать такие:

            • покупка квартиры или автомобиля;
            • приобретение бытовой техники;
            • оплата обучения;
            • лечение;
            • развитие бизнеса.

            Однако кредиты нужны и банкам, потому что это способ заработка, который помогает вести финансовую деятельность.

            Достоинства и недостатки кредитования

            Оформление займов выгодно, т.к. клиент оплачивает те товары или услуги, которые сложно или нельзя купить без крупных трат.

            Но у банковских займов есть недостатки:

            1. Из-за повышенных процентных ставок клиент вынужден переплачивать и возвращать сумму в большем размере.
            2. Привлечение поручителей, которые будут отдавать деньги в случае неуплаты долга заемщиком.
            3. Ведение отчетности о трате денег, если заем — целевой.
            4. Различные требования к клиентам, что осложняет процедуру получения кредита.
            5. При возникновении финансовых трудностей все равно следует вносить ежемесячные фиксированные платежи.

            Из-за перечисленных недостатков кредитования необходимо проанализировать риски и предложения нескольких банков, и только после этого принимать решение об оформлении займа.

            Когда лучше всего брать кредит

            Правильнее всего брать кредит в нескольких случаях:

            1. На развитие уже существующего бизнеса, т.е. заемные деньги пойдут на получение прибыли.
            2. При покупке собственного жилья. В этом случае есть смысл взять заем, т.к. часто ежемесячные платежи по долгу совпадают с размером арендной платы.
            3. В случае наличия необходимости в срочном приобретении автомобиля.
            4. С целью оплаты обучения.

            Кредит на образованиеОбразовательный кредит — это банковский продукт, который заслуженно набирает популярность.

            Если говорить о времени года, то летом финансовые организации делают сезонные снижения процентных ставок. Однако больший шанс одобрения кредита — зимой.

            Какую сумму нужно брать и на какой срок

            Однозначно определить выгодный размер займа нельзя, т.к. сумма зависит от вида кредитования. А при определении срока погашения долга учитывается платежеспособность клиента.

            Чем короче срок кредита, тем меньше переплата и больше ежемесячный взнос.

            Поэтому для вычисления наиболее подходящего варианта нужно расписать несколько возможных случаев выплат.

            Преимущества оформления потребительского кредита

            Это ссуда, которую банк выдает для покупки товаров и услуг, например, бытовой техники, путевок, мебели и даже машины или квартиры. Оформление займа возможно в следующих формах:

            • установление лимита на банковском счете;
            • отсрочка платежа;
            • получение наличных в банке.

            У такого кредитования есть преимущества:

            1. Клиент может купить товары по более низкой цене, т.к. в будущем возможно их подорожание.
            2. У заемщика есть возможность приобрести качественный и дорогой товар, внося небольшие ежемесячные платежи.
            3. Процедура оформления займа простая.
            4. Человек покупает товар или услугу, когда возникла такая необходимость.

            Преимущества потребительского кредитаОсновные преимущества потребительской формы кредита.

            Плюсы и минусы ипотечного кредита

            Если планируется покупка квартиры, то можно оформить ипотечный кредит, в качестве залога остается недвижимое имущество.

            С одной стороны, ипотека помогает обзавестись собственным жильем, где можно делать перепланировку или ремонт, что часто запрещено в арендуемых квартирах или домах.

            Кроме того, есть льготные категории граждан, например, молодые семьи или военные, для которых существуют специальные программы, снижающие выплаты по ипотечному кредиту.

            Но с другой стороны, ипотека — это долгосрочное обязательство. Значит, заемщика ожидают большие переплаты, которые могут соответствовать занимаемой сумме или даже превышать ее. Нужно также учитывать, что до погашения всего долга жилье нельзя продать или разменять. А другой недостаток ипотеки связан со сложной процедурой оформления и высокой возможностью отказа.

            Стоит ли брать автокредит

            Это целевой заем, предназначенный для покупки машины. Ссуда может быть в размере частичной стоимости автомобиля, поэтому необходимо проанализировать плюсы и минусы такого кредитования. К преимуществам, например, относятся:

            • оформление покупки в короткий срок;
            • возможность выбора срока погашения долга, чтобы минимизировать переплату;
            • наличие в дилерских центрах или банках специальных условий и акций для автокредитов.

            Преимущества автокредитаОсновные преимущества автокредитования.

            Однако есть и минусы такого целевого займа:

            • высокие требования к клиентам;
            • в качестве залога выступает транспортное средство;
            • при оформлении автокредита возможны дополнительные расходы, например, покупка страховки;
            • наличие первоначального взноса.

            Оформлять автокредит следует в том случае, если есть стабильный доход, и имеется необходимость купить машину в ближайшее время.

            Кредитование в крупных банковских организациях

            Для более безопасной и надежной сделки оформлять кредит лучше всего в крупных банках. Но сначала необходимо сравнить предложения различных финансовых организаций. Затем можно лично посетить отделения и попросить рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков погашения долга. Также важно изучить список необходимых документов и ознакомиться с дополнительными пунктами договора.

            Распространенные условия от банков

            К основным принципам получения любого вида кредита относится следующее:

            • гражданство РФ, а в некоторых случаях место прописки должно совпадать с регионом оформления займа;
            • возраст клиента — от 18 до 65 лет;
            • хорошая кредитная история;
            • стабильный доход;
            • наличие официального места работы.

            Но в разных банках условия получения займа могут отличаться. Поэтому достоверную информацию необходимо узнавать в отделении финансовой организации.

            Можно ли обойтись без займов

            Ответ на вопрос о том, можно ли не прибегать к ссудам, каждый заемщик находит самостоятельно в зависимости от уровня доходов и целей кредитования. Например, если товары или услуги дорогие, а их оформление необходимо в ближайшее время, то без кредита не обойтись. Но если клиент берет деньги на приобретение бытовой техники, то имеет смысл отложить траты на несколько месяцев, чтобы накопить нужную сумму.

            Если вы подаете заявку на личный заем, вы должны взять его?

            Если вы подаете заявку на персональный кредит и получаете одобрение, вы не обязаны принимать предложение. Это важно знать, потому что не все личные кредиторы позволяют вам получить предварительное одобрение, поэтому вам может потребоваться подать заявление только для того, чтобы понять, на какие условия вы имеете право.

            Прежде чем подавать заявку на личный кредит, однако, важно знать, как этот процесс работает, как он может повлиять на ваш кредит и что нужно учитывать, прежде чем начать делать покупки.

            Как подать заявку на личный кредит?

            Получение персонального кредита — относительно простой процесс. Вы можете подать заявку в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. В зависимости от того, с каким учреждением вы работаете, вы можете получить предварительное одобрение, прежде чем подать официальную заявку.

            Процесс предварительного утверждения включает в себя обмен информацией о себе и вашем частичном или полном номере социального страхования, и кредитор выполнит мягкую проверку кредитоспособности и поделится одной или несколькими цитатами для ставок и других условий.Этот процесс не повлияет на ваш кредит, поэтому стоит поискать кредиторов, которые его предлагают.

            После того как вы предварительно одобрены и вам нравится то, что вы видите (или если кредитор не предлагает предварительное одобрение), вы подаете официальное заявление. В ходе этой части процесса вам, как правило, необходимо предоставить дополнительную информацию, в том числе:

            • Номер социального страхования
            • Адрес
            • Подтверждение дохода и работы
            • Удостоверение личности с фотографией, выданное правительством,
            • Информация о банке
            • Назначение за кредит
            • Сколько вы хотите одолжить

            После того, как вы подадите заявку, кредитор рассмотрит предоставленную вами информацию, проверит ваши кредитные отчеты и даст оценку.Он также может рассчитать отношение вашего долга к доходу (DTI) — ваши ежемесячные платежи по долгу, деленные на ваш валовой ежемесячный доход — чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе взять на себя больше долга прямо сейчас.

            Если ваша заявка была одобрена, кредитор свяжется с вами и предоставит вам определенные сроки, чтобы определить, хотите ли вы принять.

            Вместо того, чтобы идти в свой собственный банк или кредитный союз или выбирать первое предложение, которое вам встретится, очень важно, чтобы вы присматривались к магазинам и сравнивали нескольких кредиторов, поэтому вам, возможно, придется пройти этот процесс более одного раза.

            Хотя это может показаться излишним, разные кредиторы имеют разные критерии для определения ставок и оценки заявителей. Проверка условий с несколькими кредиторами дает вам возможность убедиться, что вы получаете наиболее выгодные условия, на которые вы имеете право.

            Нужно ли мне брать кредит, на который я подал заявку?

            Если кредитор одобрил вашу заявку на личный заем, вы не обязаны ее принимать. Это важное отличие от кредитных карт, где ваша учетная запись открывается сразу после утверждения.

            Но есть несколько вещей, которые необходимо рассмотреть, прежде чем вы начнете подавать заявки повсюду. Для начала, некоторые личные кредиторы могут взимать невозмещаемую плату за подачу заявления, которую вы не получите, если отклоните предложение по кредиту.

            Большинство крупных кредиторов не взимают эту плату, хотя некоторые из них выбирают комиссию за выдачу кредита, которая вычитается из суммы кредита, если вы принимаете. Поэтому, если вы столкнетесь с одним из них, лучше всего избегать подачи заявления, если вы не уверены, что именно кредитор вы выберете.

            Второе, что следует учитывать, — это то, что почти каждый раз, когда вы подаете официальную заявку на кредит, это вызывает жесткий запрос в вашем кредитном отчете. В отличие от мягкой проверки кредитоспособности, жесткая проверка кредитоспособности повлияет на ваши кредитные оценки, обычно отбрасывая несколько баллов при каждом запросе.

            Тем не менее, чем больше вы подадите заявку, тем сложнее будет усугубиться отрицательный эффект, который затруднит получение одобрения. Более того, каждый сложный запрос остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

            Что следует учитывать перед подачей заявки на личный кредит

            Личные кредиты — это большое финансовое обязательство, и на их погашение часто уходят годы, поэтому важно понять как преимущества, так и недостатки, прежде чем подавать заявку на получение кредита.

            Плюсы получения персонального кредита

            В некоторых ситуациях персональный кредит может быть лучшим вариантом, чем другие доступные варианты кредитования, и вот почему:

            • Они могут помочь вам устранить задолженность по кредитной карте. Если вы можете претендовать на персональный кредит с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите по кредитной карте, этот кредит может помочь вам консолидировать задолженность по кредитной карте и сэкономить деньги при ее погашении. Перемещение задолженности по кредитной карте в личный кредит также снизит уровень использования кредитов, что может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
            • Они часто не обеспечены. Многие личные кредиты не требуют залога, чтобы получить одобрение. Например, если вы занимаетесь улучшением жилищных условий, ссуда или кредитная линия может быть дешевле личной ссуды, но вы рискуете потерять дом, если не сможете погасить долг.
            • Они могут финансировать быстро. Если вам нужны деньги быстро для покрытия чрезвычайных расходов, некоторые личные кредиторы могут предоставить средства уже на следующий день или, по крайней мере, в течение недели.

            Минусы получения личного займа

            Хотя в некоторых ситуациях использование личного займа имеет некоторые явные преимущества, это не всегда лучший вариант. Вот несколько причин, почему:

            • Они могут быть дорогими. Можно найти персональные кредиты с процентными ставками в однозначных числах, но средняя ставка по двухлетнему персональному кредиту составляет 10.63%, по данным Федерального резерва. Если вам нужен более длительный срок погашения или ваш кредит не идеален, вы можете получить гораздо более высокую ставку. Некоторые из самых популярных личных кредиторов взимают с заемщиков более 30%. В дополнение к высокой процентной ставке вы также можете получить комиссию за первоначальный взнос, которая может достигать 8% среди ведущих кредиторов.
            • У них могут быть короткие сроки погашения. В зависимости от того, какого кредитора вы выберете, у вас может быть всего несколько лет, чтобы погасить задолженность.Если вы хотите профинансировать крупную покупку, такую ​​как новый автомобиль или проект обустройства дома, короткий срок погашения может сделать ежемесячные платежи недоступными.
            • Они могут быть ненужными. С большинством личных займов вы можете использовать свои средства практически на все. Но то, что вы можете взять личный заем на каникулы, оплатить обучение в колледже или приобрести дорогой билет, который вам не нужен, не означает, что вы должны это делать. В подобных ситуациях может оказаться лучшим финансовым решением накопить средства на покупку или использовать другой тип кредита, например студенческие, который лучше подойдет.

            Как личный кредит может повлиять на ваш кредит

            Как уже упоминалось ранее, подача заявления на личный кредит может привести к серьезному запросу в вашем кредитном отчете, который может временно понизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Кроме того, принятие нового ежемесячного платежа увеличит отношение вашего долга к доходу, что может повлиять на ваши шансы на получение одобрения для получения кредита в будущем.

            И, конечно же, пропущенные платежи или дефолт по личному кредиту могут оказать существенное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

            Есть, однако, некоторые потенциально положительные эффекты, которые личный кредит может оказать на ваш кредит. Начнем с того, что получение займа и своевременная и полная оплата каждый месяц может привести к положительной истории платежей, которая является наиболее значимым фактором в вашей кредитной оценке.

            Кроме того, персональный кредит может улучшить ваш кредитный портфель — различные типы кредитов, которые у вас есть, и снизить уровень использования кредитов, если вы используете его для погашения задолженности по кредитной карте.

            Рассматривая вопрос о том, подходит ли вам персональный кредит, подумайте о том, как он может повлиять на ваш кредит в лучшую или в худшую сторону.

            Проверьте свой кредитный рейтинг, прежде чем подать заявление

            Наличие хорошего кредитного рейтинга может повысить ваши шансы получить одобрение для личного займа на выгодных условиях. Если вы не уверены, где находится ваш кредит, проверьте свой кредитный рейтинг от Experian, чтобы увидеть его бесплатно. Если он считается хорошим или отличным — обычно FICO ® баллов х из 670 или выше — у вас будут лучшие шансы на одобрение.

            Если это меньше, или если вы хотите максимизировать свои шансы на получение низкой процентной ставки, подумайте над тем, чтобы улучшить свой кредит, прежде чем подавать заявку на личный кредит.

            Кроме того, чтобы упростить процесс покупки во время части процесса, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Experian CreditMatch ™, который может предоставлять котировки от нескольких кредиторов в одном месте на основе вашего кредитного рейтинга.

            .

            Часто задаваемые вопросы по кредитам | Часто задаваемые вопросы по кредитам

            Как работают кредиты?

            Вы должны подать заявку и получить одобрение кредитора, чтобы получить кредит. После одобрения вы получите единовременную сумму, основанную на вашей утвержденной сумме. Затем вы вернете кредит с процентами равными ежемесячными платежами на весь срок кредита.

            Как проценты работают по кредиту?

            Уплата процентов — это стоимость получения кредита. Личные займы имеют простую фиксированную процентную ставку по основной сумме займа.Чтобы рассчитать, сколько процентов вы будете выплачивать с течением времени, умножьте основную сумму своего кредита на вашу годовую процентную ставку и на количество лет, которое потребуется для погашения кредита. Вы будете платить проценты как часть вашего ежемесячного платежа. Используйте наш калькулятор ежемесячных платежей, чтобы определить, сколько процентов вы будете платить на основе процентной ставки и условий вашего кредита.

            В чем разница между займом и кредитной линией?

            Кредит — это сумма денег, которую вы одалживаете на определенный срок.Вы получаете единовременную единовременную выплату, которая выплачивается через фиксированные ежемесячные платежи с фиксированной ставкой на фиксированный срок. Кредитная линия — это лимит заимствования, предоставленный вам. Средства доступны вам до заранее установленного кредитного лимита, и у вас есть возможность повторно использовать свою кредитную линию при погашении. Ваш ежемесячный платеж будет основываться на сумме линии, которую у вас есть.

            Узнайте больше о разнице между кредитной линией и займом.

            Каковы преимущества необеспеченного личного займа?

            Одним из преимуществ является то, что нет активов (автомобиль, дом и т. Д.)) действует в качестве обеспечения заемных средств, что упрощает процесс подачи заявки. Независимо от того, требуется ли вам сделать необходимый ремонт дома или автомобиля, приобрести технику, покрыть важные жизненные события (свадьбы, каникулы и т. Д.) Или у вас есть другие крупные расходы, ваш личный кредит поможет вам воплотить ваши планы в жизнь, выделив единовременно выплачиваемую сумму. ,

            Узнайте больше о распространенных видах использования личного кредита.

            Как использовать кредит для консолидации долга?

            Персональный кредит — отличный вариант для объединения нескольких долгов в один ежемесячный платеж.Сначала определите все долги, которые вы заинтересованы в консолидации. Затем подайте заявку на общую сумму или более, если вы хотите, чтобы некоторые остались для другой цели, сообщив нам обо всех долгах, которые вы хотели бы консолидировать в свой заем. Как только вы получите одобрение, средства личного займа могут быть использованы для погашения ваших долгов с более высокими процентами и консолидации в один заем с помощью единого ежемесячного платежа, часто по более низкой ставке, чем ваши множественные долги.

            Чем отличается личный кредит от задолженности по кредитной карте?

            Сантандер Персональные кредиты имеют фиксированный срок погашения с фиксированной ставкой.Кредитные карты часто имеют более высокие переменные ставки, которые могут увеличиваться со временем и не имеют установленного срока погашения.

            В чем разница между процентной ставкой и APR?

            Процентная ставка — это стоимость заимствования денег с вашей кредитной линии. APR (годовая процентная ставка) добавляет некоторые первоначальные затраты на получение кредитной линии в дополнение к процентам, включая любые сборы с кредиторов. Сантандер не имеет никаких авансовых платежей, поэтому APR и процентная ставка одинаковы.

            личных займов на 2019 год: что мне нужно знать?

            Что такое личный заем?

            Личный кредит уникален тем, что обычно это необеспеченный долг. Это означает, что нет проблем с обеспечением, с которыми вы можете столкнуться по сравнению с другими видами кредитов.

            Например, если у вас есть автомобильный кредит, банк или другое кредитное учреждение, которое вносит деньги в кредит, имеет право взять автомобиль во владение, если вы не производите платежи.При личном кредите залог не выставляется, поэтому, скорее всего, для его получения потребуется более высокий кредитный рейтинг.

            Личные кредиты также являются кредитами в рассрочку. Кредиты в рассрочку имеют фиксированный график погашения, обычно в течение пары лет, и довольно часто имеют фиксированную процентную ставку. С кредитной картой колеблются суммы долга в зависимости от суммы, которую вы потратили, и, конечно, платежи будут увеличиваться и уменьшаться из-за процентных ставок и причитающейся суммы.

            Хотя есть такие вещи, как обеспеченные кредиты, они, как правило, немного более необычны. Время от времени вы будете получать ссуду, обеспеченную сберегательным счетом или каким-либо другим типом активов.

            Если вы не выполнили требование по кредиту, банк или кредитное учреждение будет иметь право взять это обеспечение, чтобы возместить некоторые потери. Имея это в виду, необеспеченный кредит является гораздо более распространенным.

            Получите конкурентоспособные ставки по личным кредитам с GuideToLendersCheck онлайн

            Кредитный рейтинг имеет решающее значение

            При получении личного кредита, ваш кредитный рейтинг имеет решающее значение.Оценка кредитоспособности будет тщательно изучаться, как и любая кредитная история, помимо цифр. Это связано с тем, что кредитная организация понимает, что кредит может обанкротиться, и на этом этапе нет легкого выхода.

            В конечном счете, это заставляет кредиторов быть немного осторожнее, поэтому вынуждают их уделять большое внимание вашему кредитному баллу. Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем лучше для вас будет процентная ставка. Это, конечно, сильно влияет на ежемесячные платежи.

            Например, если у вас кредитный балл 725, у вас гораздо больше шансов найти доступный кредит, чем если бы у вас был 500 баллов — что по совпадению, вероятно, в любом случае сделает личный кредит практически невозможным. Если вы получите личный кредит, очень вероятно, что процентная ставка будет близка к уровню кредитной карты.

            Процентные ставки могут сильно различаться, поэтому обязательно сравните ставки по персональным кредитам. Однако, если процентная ставка чрезвычайно низка, это может указывать на то, что, возможно, существуют другие комиссии.Обязательно внимательно прочитайте термины «документы», чтобы полностью понять, есть ли какие-либо дополнительные сборы или требования.

            Вы можете быть привлечены к суду

            В отличие от обеспеченного кредита, такого как ипотека, если вы по умолчанию не используете личный кредит, кредитор может обратиться в суд с иском к вам. Это может привести к дополнительным сборам и, возможно, даже к судебным сборам.

            Помните, что у вас также есть возможность столкнуться с штрафами за предоплату, так что имейте это в виду. В итоге, вы должны быть уверены, что ежемесячные платежи легко выполнить, и что вы платите их соответственно.Если вы понимаете, что не можете произвести платеж, знайте, что вы можете попытаться работать с вашим банком или кредитором, чтобы отложить платеж.

            кредитных союзов — отличная альтернатива, иногда

            Если у вас низкий кредитный рейтинг, вы можете найти более выгодные условия в местном кредитном союзе, поскольку они часто обслуживают такого типа клиентов. У них обычно есть программы, которые помогают восстановить кредит чаще, чем в традиционных банках, поэтому вы должны изучить эти учреждения и их предложения.

            Применение влияет на ваш кредитный рейтинг

            Когда вы подаете заявление на получение личного займа, кредитор извлекает вашу кредитную историю как часть процесса подачи заявления.Это то, что называется «сложным расследованием» и обойдется вам в пару баллов от вашего кредитного рейтинга. Несмотря на то, что он не катастрофический, в вашем отчете он выглядит как «дерьмо». Эти два пункта и запрос о кредитоспособности будут в вашем отчете на короткий срок, но если у вас их не слишком много, это будет небольшая трудность на дороге.

            На вынос

            Личные кредиты — это еще один способ привлечь дополнительные деньги для того или иного вида долга, в котором вы можете оказаться, или, возможно, для преодоления некоторого разрыва в вашей финансовой жизни.Тем не менее, как и в случае с любым другим кредитом, есть свои плюсы и минусы, на которые следует обратить внимание. К сожалению, слишком много людей нуждаются в деньгах достаточно сильно, чтобы игнорировать множество потенциальных ловушек. Вы должны убедиться, что вы можете погасить кредит довольно легко, и что рассрочка является доступной. Имейте в виду, что ссуда имеет тенденцию действовать в течение нескольких лет, поэтому рекомендуется проявлять осторожность.

            Хотите узнать больше о личных займах?

            Узнайте все, что вам нужно знать о выборе персонального кредита с помощью нашей серии Loans 101.
            Готовы начать?

            Вот что вам нужно знать:

            1. Руководство для начинающих по личным кредитам
            2. Что нужно знать о личных займах в 2019 году
            3. Как подать заявку на личный кредит
            4. Что такое хороший кредитный рейтинг?
            5. Советы по улучшению вашей кредитной балла
            6. Персональные кредиты для консолидации задолженности
            7. Что нужно знать о плохих кредитных займах
            8. Что делать, если вы не можете вернуть кредит
            9. Почему отпускные кредиты — плохая идея?
            10. Государственный регламент и персональные кредиты

            Перенаправление страницы

            Пожалуйста, включите Cookies и перезагрузите страницу.

            Этот процесс автоматический. Ваш браузер будет перенаправлен на запрошенный контент в ближайшее время.

            Пожалуйста, подождите до 5 секунд …

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !!] [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! []!)) + (+ [] + ( !! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) +! ! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [] ) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) — [])! + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) + !! [])) / + ((+ [] + (!! [])! — [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [ ] — (! + [] + (!! []) (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + + !! [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + [ ]) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ [] —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

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])) + (+ [] + (!! [!]) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! [!]) — [] ) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [])) / + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ [] — (!! []!)) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [+ !! [] + !! [] + !!] [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []))

            + ((! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] —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

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! []) (! + [] + (!! [])) + + !! [] + !! [] ) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [ ] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((+ [] + (!! []) -! [] + []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ [] + (!! [!]) — []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! [ ]) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ !! [])) / + ((+ !! [ ] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (+ [] + (!! []) — [])! + (+ [] — (!! [])) + (+ [] + (!! []) -! []) + (+ [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] — (!! [])))

            + ((! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — ( !! [])) + (+ [] -! (!! [])) + (+ [] + (!! []) + !! []) + (+ [] + (!! [ ]) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [])) / + (( ! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + []) + (+ !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! []) + (+ [] — (!! [])) + (! + [] + (!! []) + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [ ] + !! []) + (! + [] + (!! []) + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! [] + !! []))

            .

            Добавить комментарий

            Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    2021 © Все права защищены.