Выгодно ли брать потребительский кредит: Стоит ли брать кредит и выгодно ли это в 2020 году

Выгодно ли брать потребительский кредит в России?

В последние годы в надежде улучшить пошатнувшееся материальное положение, приобрести те или иные жизненно важные предметы быта или оплатить услуги, все больше людей прибегают к услуге потребительского кредитования. Вопросы повышения уровня жизни нередко приводят к ее усложнению, если заемщик, не рассчитавший свои возможности, становится неплатежеспособным и не обеспечивает выполнение условий по долговым обязательствам.

Потребительское кредитование в России является одним из самых популярных на рынке банковских услуг. Его сущность заключается в предоставлении заемщику определенных денежных сумм. Пользование средствами имеет временный характер и подразумевает отдельную плату.

Теоретические аспекты

Потребительское кредитование характеризуется срочностью, гарантированностью, платностью, возвратностью и имеет целевое назначение. Под первым аспектом – срочностью – подразумевается возврат займа строго в период, указанный в соответствующем договоре, для чего существует график уплаты основного долга и процентов.

Депозитные вклады населения являются главными источниками активов для выдачи кредитов. В любой момент владелец имеет право забрать свои деньги с личного счета, если депозит имеет статус «до востребования». «Срочный» депозит предполагает изъятие средств вкладчиком по истечению оговоренного периода. Таким образом, банковское учреждение может распоряжаться полученными в виде вкладов деньгами не на постоянной основе, отсюда и происходит выдача кредитов на некоторое время.  В случае невозврата клиентом займа в указанный пунктами договора период, кредитор вправе накладывать штрафные санкции, обращаясь в судебные инстанции. В худших вариантах человек, являющийся должником, может лишиться своего имущества, которое по решению суда будет передано банку-кредитору.

Под платностью кредита подразумевается внесение определенного взноса (платы) в счет пользования кредитом, срок которого оговаривается в соглашении (договоре). Плата – это процент по кредиту, выдаваемому на время, и определяется в отношении к размеру тела кредита из расчета за 12-месячное пользование заемными финансами. Рынок капитала и его общие закономерности определяют величину процентов, отсюда – более высокие ставки за кредиты на длительные сроки.

Возвратность – это своевременное возвращение суммы займа вместе с процентами, и ей предшествует оценка банковскими специалистами кредитоспособности потенциального заемщика. То есть, имеется ли у человека возможность и готовность выполнять долговые обязательства.

Под гарантированностью подразумевается защита денег вкладчиков от возможных потерь. Эти деньги доверяются банку, и он должен  гарантировать их возврат доверителям. Для этих целей в последнее время применяется метод истребования от заемщика подтверждений о собственности, которая при необходимости может быть реализована в счет погашения долга. Это называется обеспечительными мерами, имущество передается в качестве залога. Движимое или недвижимое имущество, являющееся залоговым, остается под контролем кредитора до полного выполнения договорных обязательств.

Целевое предназначение ссуды определяет заемщик, но кредитор в различных случаях имеет право принимать решения, исходя из целей займа, и требовать подтверждения его целевой направленности.

Виды потребительских кредитов

Во многих странах, имеющих развитую экономику, некоторые виды потребительского кредитования существенно влияют на деловой климат, в западных странах оно оказывает стимулирующее воздействие, так как покупательская способность населения достаточно высока. В зависимости от лояльности властей, могут быть уменьшены ставки для банков, которые уменьшают их и для заемщиков. Высвобождаемые средства направляются в сферу развития экономики.

Анализ рынка потребительского кредитования в России показывает, что наибольшей популярностью пользуются следующие виды потребительского кредитования.

• Для неотложных нужд – имеет универсальное многоцелевое назначение, определяемое заемщиком, не обязательно для указания в условиях кредитного договора и подтверждение перед банком расходования заемных средств. Предоставляется широкому спектру дееспособного населения. Размер, период действия и ставки по процентам регулируются кредитором в соответствии с платежеспособностью соискателя. При залоговых обязательствах или поручительстве физических лиц сумма и срок увеличиваются, а ставки уменьшаются.
• На недвижимость – популярный вид, имеющий целевое предназначение – покупку жилых (или нежилых) помещений. Он отличается от ипотеки тем, что не нужно предоставлять в залог кредитору приобретаемые объекты. В данном варианте требуются иные обеспечительные меры – в виде имеющейся у клиента в собственности недвижимости либо поручительство третьих лиц.
• Товарный – имеет целевое назначение, на ссуду приобретаются разные товары для обеспечения условий жизни заемщика и его семьи. Он предоставляется в виде товара, а не наличных денег. Товарный потребительский кредит предоставляется на срок, не превышающий 5-7 лет.
• Для платных услуг – ссуда с целевым назначением, предполагающая расходование средств в медицинских, образовательных, ремонтных, туристических и иных услугах. Особенностью является единовременное получение при постепенной оплате. Такой вид называется «кредит на платные услуги с отсрочкой платежа». С каждым годом круг услуг под такие виды кредитования становится все шире.
• Доверительный – разработан для граждан, уже прибегавшим к услугам данного банка и аккуратно выполнившим все долговые обязательства. Повторное обращение за кредитом дает возможность участия в специальных программах, рассчитанных на добросовестных заемщиков.

Существует разделение кредитов на банковские потребительские; кредиты для населения от предприятий торговли; от организаций, имеющий небанковский характер. Таковым считают ломбард, кассу взаимной помощи, некоммерческие фонды и пр.

Потребительскими называют займы от частных лиц, по месту трудоустройства особо доверенным и заслужившим работникам. Займы считаются краткосрочными, если выданы на период от одного дня до одного года; период кредитования от года до трех-пяти лет называется среднесрочным; долгосрочный выдается на период, превышающий пять лет.

Как организовано потребительское кредитование в России

Считается, что оно имеет слабое развитие. Один из крупнейших банков – Сберегательный – в активах имеет долю, не превышающую 10 процентов. Коммерческие структуры не имеют заметные размеры потребительского кредитования.

Население берет займы не только в денежной, но и в товарной форме. Первый вариант предполагает безналичные перечисления и наличные расчеты. За счет такого вида можно осуществлять строительство и приобретать жилье, совершать другие значимые покупки и оплачивать услуги, ремонтировать объекты недвижимости и пр. Второй вариант – товарная форма – предназначен для приобретения товаров на длительное пользование.

Выгодно ли иметь кредиты при дефолте и кризисе Moneyzzz – деньги для людей

Отношение к кредитам напрямую связано с положением в экономике, так, во время кризисных явлений кредитные организации ужесточают условия своих кредитных программ, а также повышают процентные ставки. Кризис – отрицательно влияет на финансы каждого отдельно взятого гражданина, и экономику в целом, тем не менее, при грамотном подходе можно не только уменьшить его неблагоприятное влияние, но и извлечь некоторые выгоды с помощью кредитных программ

Кредит в кризис: может ли это быть выгодным?

При кризисе в экономике цена товаров растёт, а вот ценность денег постепенно снижается. Однако в самом начале кризиса, пока рубль ещё не обесценился на значительную величину, на определённую заранее сумму можно приобрести намного больше товаров, чем позже, когда кризис будет уже в самом разгаре.

Значит, есть смысл купить в кредит дорогие вещи, такие как квартира, дом, автомобиль, крупная техника. Со временем кредитные деньги начнут дешеветь, и отдавать их будет уже не так сложно, особенно для получающих зарплату в иностранной валюте.

Факторы, влияющие на решение о взятии кредита в кризис

Если кризис глубокий и сильно выраженный, кредит, оказывается, очень непросто взять, а многие банки и вообще прекращают кредитование, опасаясь потери денежных средств. Так в известный кризис — 2008 большинство банковских организаций свернуло кредитование, причём на довольно долгий период.

Если в экономике снова начинают прослеживаться кризисные явления, банки реагируют определённым образом: сворачивают кредитные программы.

Да и сам кредит в кризис взять – дороже. Это и понятно: во время кризиса возрастает доля проблемных кредитов, и банкиры стремятся компенсировать эту тенденцию увеличением ставок своих кредитных программ. При этом получается, что заёмщик покрывает банку те убытки, которые у него возникли от невозвращённых займов других клиентов.

Вернуть кредит тоже оказывается намного сложнее, так как вполне вероятны падения дохода и рост текущих расходов у заёмщика, связанные с ухудшающейся финансовой ситуацией в целом по стране.

Необходимо учитывать и рост цен на многие товары и услуги. В первую очередь рост цен касается иностранных товаров. Это значит, что окажется выгодным кредит на покупку импортной дорогой вещи: это целесообразнее, чем копить в течение продолжительного времени.

Обесценивание рубля может быть резким, и разрыв между накоплениями и стоимостью товаров, возрастающей из-за увеличивающейся инфляции, будет становиться всё больше. Вот тогда действительно стоит задуматься о кредите. Хороший пример — недвижимость, цены на которую всегда привязаны к курсу доллара. Долларовые цены на недвижимость практически не меняются из-за большой консервативности этого рынка. Однако при масштабных кризисах покупательная способность населения падает так сильно, что купить недвижимость мало кто остаётся способным. Вот в этом случае цены на недвижимость в долларах могут серьёзно упасть. А вот если в условиях кризиса покупатель возьмёт рублёвую ипотеку, то в реальном исчислении переплата окажется очень и очень большой, учитывая ещё и немалый процент.

Если рубли девальвируется «линейно», то есть падение происходит поступательно, на этом можно заработать с помощью кредита по следующей схеме. В банке берётся кредит, на эти средства покупается валюта, а через несколько дней валюта продаётся, соответственно, уже по другому курсу, а кредит возвращается банку.

Остаётся прибыль, полученная из-за разницы курсов. Затем эти операции повторяются ещё раз. Несмотря на то, что схема кажется простой и прозрачной, неопытный человек может попасть в сложную ситуацию. Например, купить валюту в самой высокой точке её стоимости: в этом случае не избежать убытков. Предсказать валютный курс, тем более в кризисной ситуации, очень сложно, просчёты бывают даже у опытных финансистов.

В кризис уменьшаются ставки по валютным кредитам, поэтому для тех. кто получает зарплату, или иной вид дохода именно в валюте, такая форма кредита будет особенно выгодной.

Девальвация рубля, можно ли брать кредит?

Финансисты считают, что даже из такого неприятного периода можно извлечь определённую финансовую выгоду. Для этого до ожидаемой девальвации и ли в моменте её начала, можно взять рублёвый кредит. Обязательное условие – фиксированная ставка. В связи с обесцениванием денег по причине девальвации возвращать такой кредит будет проще. Существенную выгоду, взяв в кредит бытовую технику, получить проблематично, а вот взять кредит для покупки автомобиля или квартиры сроком на 4- 5 лет — вариант весьма выгодный. Брать кредит имеет смысл только в рублях. В процессе девальвации дешевеет и сам рубль, и сумма кредита, поэтому досрочно погашать такой кредит невыгодно.

Как девальвация влияет на кредиты

В кризис растёт инфляция, и возрастает стоимость товаров, производимых в России, за счёт того, что растёт стоимость сырья, и комплектующих, которые по большей части производятся за рубежом. Так как кредиты можно считать одной из разновидностей товара, цены на них возрастают, цена рублёвых кредитов увеличивается быстрее, чем дешевеет национальная валюта. Те, кто выплачивают кредиты в валюте, будут испытывать финансовые трудности, особенно если получают зарплату в рублях.

Условия кредитования делаются жёстче, поэтому банки уменьшают сумму, выдаваемую заёмщикам, снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, отменяются преференции и льготы.

Насколько выгоден кредит в период перед девальвацией, что посоветовать заёмщику

Существуют определённые правила финансового поведения, которым необходимо следовать в период сложной экономической ситуации, чтобы сократить финансовые риски. Если ожидается девальвация рубля, при наличии рублевых доходов брать долларовые займы не только не выгодно, но и опасно.

А вот на рублёвые кредиты при рублевых же доходах девальвация окажет минимальное влияние. Выгодными в этом случае будут кредиты, погашать которые планируется из доходов в валюте.

Предпочтительными будут кредиты на длительный срок, например ипотека. Краткосрочные потребительские кредиты будут заведомо невыгодными.

Кредит должен иметь фиксированную процентную ставку, а вот плавающую стоит исключить, независимо от её привлекательности в данный момент времени.

Девальвация никогда не является изолированным явлением, это всегда следствие кризисных явлений в экономике. Поэтому сопровождается она и другими неприятными явлениями, например, сокращениями зарплат.

Поэтому следует хорошо подумать, нужны ли в период возможного снижения платёжеспособности не слишком нужные в данный момент кредиты, например, на покупку дорогих предметов интерьера. Однако если выбирать между вариантами «копить» и «взять кредит», выгоднее брать кредит, так как при резкой девальвации сбережения могут мгновенно обесцениться. Банки всегда оперативно реагируют на изменение валютного курса, поэтому кредиты при девальвации становятся дороже – так банки защищают себя от недобросовестных заёмщиков. Кредиты, поэтому имеет смысл брать в самом начале нестабильной ситуации, перед девальвацией или в начальном её периоде, так как позже банки просто поднимут ставки. Уместнее в этом случае брать кредит на более длительный срок.

Более удобные предложения по кредитам у банков часть средств которых — из госбюджета.

Если в кредит планируется покупать высокотехнологичные товары, не следует забывать, сто они очень быстро устаревают, и стоимость их становится намного меньше. Усовершенствованные варианты окажутся на рынке ещё до того, как будет выплачен предыдущий кредит.

Получить кредитную карту намного проще, чем кредит, а использовать её для не слишком крупных покупок намного удобнее.

При выборе кредита нужно учитывать, что размер платежа не должен оказаться выше, чем 50% дохода.

Основная задача – не верить слепо рекламным обещаниям и всегда тщательно просчитывать последствия.

Ориентироваться при этом нужно на следующие показатели:

• процентная ставка, она должна быть невысокой
• отсутствие скрытых комиссий, чтобы убедиться в этом, нужно внимательно читать текст договора
• оформление на условиях, максимально выгодных заёмщику

При оформлении нужно быть предельно внимательными и подписывать договор только убедившись, что всё устраивает. Если есть какие-то сомнения, имеет смысл поискать более подходящий вариант.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете !

Выгодно ли сейчас брать кредит в банке?

Жизнь большинства наших соотечественников такова, что на любую более-менее приличную вещь приходится копить. Но с появлением кредитов эта проблема стала потихоньку решаться – можно осуществить покупку уже сейчас, а отдавать долг банку постепенно, переплачивая при этом не такие уж весомые суммы. Кризис, как всегда, спутал наши планы и теперь непонятно – выгодно ли сейчас брать кредит в банке на текущие нужды, отдых, машину или телефон? Стоит ли это делать в период нестабильной экономической ситуации в стране? Попробуем разобраться с этим вопросом в нашей статье.

Трудности получения и погашения

Для начала этот самый кредит нужно умудриться сегодня взять. Ни для кого не секрет, что с приходом очередной волны кризиса банковские учреждения стали сворачивать свои программы кредитования. Ведь они лишились иностранных ресурсов, а своих средств осталось не так много, как хотелось бы. Особенно эта ситуация коснулась дочерних компаний иностранных банков – сказался кризис в своей родной стране, что отразилось на финансовом состоянии дочерних организаций в России.

Другая проблема уменьшение – реального дохода населения, а соответственно и платежеспособность граждан. Подобная ситуация сопровождается стремительным ростом просроченных платежей, что негативно сказывается на банковских доходах.

В связи с этим банки стали более придирчиво оценивать потенциальных заемщиков. В массы такая информация не особо распространялась, поскольку банк имеет право не объяснять заемщику причину отказа в кредитовании. Соответственно, любой отказ не так-то просто связать с ужесточением требований. Но некоторые крупные банки (Сбербанк, ВТБ24) еще при зарождении кризисной волны продолжали кредитовать население в прежних темпах и при этом умудрились основательно нарастить свой кредитный портфель. Отмечается, что качество ссуд при этом не пострадало. Смотрите где ещё можно взять кредит в кризис?

Сейчас ситуация достаточно непростая – кредит взять сложно, выгодных предложений мало, а всевозможные «15% годовых» скрывают в себе огромное количество комиссий. Кредиты крайне дороги, поэтому важно правильно оценить их целесообразность. Так ли уж нужна вам новая машина или холодильник? А если покупку отложить никак нельзя, то стоит приложить максимум усилий для получения кредита без скрытых комиссий.

Просто получить ссуду – половина дела. Нужно ведь ее и погашать. А кризисные времена всегда сопровождались снижением доходов у населения. Хорошо, если вам просто «урежут» премиальные, но ведь можно и под сокращение попасть. И тогда вы останетесь с новой стиральной машинкой, но без работы и с приличным долгом. Именно так многие испортили свою кредитную историю и навсегда попали в черные списки банковских учреждений. А там и до финансовой (долговой) ямы недалеко.

Так выгодно ли сегодня брать кредит, если смотреть на ситуацию со стороны личных финансов? Скорее всего, нет. Риск несравним с вероятными выгодами.

Ценовая политика во времена кризиса

Для обывателя слово «кризис» всегда связано с повышением цен на все подряд. Казалось бы, при чем здесь доллары? Тот же хлеб ведь не из них пекут. Все дело в том, что при падении курса рубля дорожают в первую очередь горюче-смазочные материалы (ГСМ). А это одна из ключевых статей затрат для нынешних предпринимателей, поэтому цены поднимаются на все – от спичек до недвижимости.

Но мы сейчас немного забудем о мелочах и вспомним о тех потребностях, на которые нужно копить или брать кредит. В период кризиса ваших сбережений уже может оказаться недостаточно для осуществления пусть маленькой, но мечты. Рост цен «съедает» часть накоплений. Поэтому некоторые эксперты считают, что в данной ситуации приобретение товара в кредит – оправданное решение. Купить вы сможете уже сейчас, по старой цене, потом будет намного дороже. Причем в некоторых случаях банковские проценты по кредиту оказываются намного дешевле, чем разница в стоимости товара после подорожания.

Но существует и другое мнение. Кризис не вечен, после него цены могут опуститься до прежнего уровня, а у вас уже будет кредит, причем не всегда выгодный и с привлекательными процентами. Да и гарантии, что вы вообще сможете его обслуживать, никто не даст.

Правильным решением считается приобретение недвижимости. Во времена нестабильной экономической ситуации спрос на жилье изрядно падает, а застройщикам все равно нужно его продавать и зарабатывать на свой кусок хлеба с маслом. Поэтому при каждом кризисном периоде эксперты начинают прогнозировать снижение цен на недвижимость. Действительно, некоторые их снижают, особенно если до кризиса эти цены были заоблачными. Но как показывает практика, в целом сохраняется тенденция роста стоимости жилого фонда.

Так выгодно ли брать ипотечный кредит? Здесь тоже мнение двоякое. Если вы наблюдаете снижение цены у данного конкретного застройщика, можно попробовать оформить ипотеку и приобрести квартиру (дом), особенно если это планировалось в ближайшем будущем. Но предаваться панике и бросаться в омут с головой тоже не надо. Помните, что ипотеку придется платить как минимум 10 лет. Кризис, как мы уже сказали, не вечен, и после него обязательно снизятся процентные ставки по кредитам, в том числе ипотечным. Может, есть смысл немного подождать?

Попытки заработать с помощью кредитных средств

Большинство наших сограждан реагируют на кризис как на военное время – запасаются всем необходимым по максимуму и занимают позицию скромного, тихого наблюдателя. Но есть и такие отважные товарищи, которые рекомендуют в кризис зарабатывать с помощью кредитных денег.

Действительно, это возможно. Взяв потребительский нецелевой кредит, вы вполне можете на все деньги приобрести иностранную валюту и ждать, когда она вырастет в цене. В условиях кризиса ждать придется недолго – рубль обязательно упадет, а вы сможете погасить кредит, да еще и оставить себе сумму курсовой разницы.

На бумаге все идеально получается, только вот в жизни сюрпризы приходят неожиданно, как в известном изречении: «гладко на бумаге, да забыли про овраги». И не всегда прогнозируемый рост или снижение курса валюты оправдывается. Для такого заработка важно быть финансово подкованным человеком и уметь прогнозировать состояние курсов хотя бы на день вперед. Честно говоря, не у всех опытных биржевых игроков такое получается. Если завтра купленный вами доллар вдруг упадет в цене, на ваших руках останется сумма, гораздо меньше первоначальной, да еще и кредит в придачу вместе с его процентами. Чем отдавать будете, добрые люди, а?

Суммируя все сказанное выше, вывод можно сделать один – брать кредит в кризис невыгодно, особенно для простого обывателя. Банковские кредитные программы сейчас совсем непривлекательные, а потому все риски нельзя назвать оправданными. Финансово подкованные граждане в большинстве случаев смогут извлечь из кризисной ситуации свою выгоду, но и для них это не гарантированно.

Ну а если говорить откровенно, то брать в кредит никогда не выгодно, только если это не вложение в развитие собственного дела (бизнеса), которое в недалёком будущем принесёт выгоду, перекрывающее переплату по полученному займу. Но это совсем другая тема…

.

плюсы и минусы всех видов кредитования

Стоит ли брать кредит? С этой проблемой однажды сталкивается каждый современный человек. Впрочем, многочисленные рекламные щиты и улыбчивые девушки в банках и кредитных отделах магазинов уверяют, что это вовсе не проблема – условия для получения кредита или покупок в рассрочку все упрощаются, предложения все выгоднее… Однако после финансового кризиса 2008-2009 гг. от финансовых аналитиков все чаще можно услышать словосочетание «кризис кредитования».

Так что же такое кредит – ловушка для наивных потребителей или оптимальный способ расходования денежных средств? Попробуем разобраться вместе с Красивой и Успешной!

Потребительские кредиты

Так называют кредиты в небольших объемах, выдаваемые физическим лицам под минимум гарантий со стороны заемщика на не слишком долгий срок (обычно – от полугода до 3-х лет). При этом банк не спрашивает, на что ты потратишь эти деньги, даже, возможно, не попросит залога, ограничившись справкой о доходах! Красота! Но стоит ли брать потребительский кредит?

Банк банком, а себе отвечай честно – на что ты потратишь сумму, недостаточную для приобретения недвижимости или авто, но вполне достаточную, чтобы съездить в интересное путешествие, купить бытовую технику, сделать ремонт и т.д.?

Да на вот это самое – ремонт, быттехнику, путевку (хотя, конечно, на потребительском кредите некоторые и бизнес начинают!)…  Сроки возврата недалекие, сумма не катастрофически огромна – почему бы не взять такой заем на что-то нужное?

Однако именно за потребительские кредиты банки берут самый высокий процент (около 20% от суммы кредита!).

Если берешь кредит наличными, с тебя могут взять еще 3-4% комиссии (итого – 24%, четверть суммы). К тому же внимательно изучай договор с банком – при кажущейся выгодной процентной ставке в договоре могут прятаться немаленькие скрытые комиссии – за обналичивание, за досрочное погашение (и такое бывает!), за пользование кредитом и т.д.

Вот и подумай – а стоит ли брать такой кредит, фактически заплатив за крупную покупку на 24% больше?  Если необходимость не срочная, то за те же полгода-год можно накопить ту же сумму и купить более современную модель желаемого гаджета.

Ты все же не хочешь откладывать покупку? Изучи предложения магазинов: очень часто в магазине можно оформить покупку в кредит под гораздо меньший процент или вообще без процента!

К тому же… наш мир непрочен. Даже если тебе вполне по силам ежемесячная выплата, за  год или два все может кардинально поменяться – речь идет не только о превратностях твоей собственной карьеры, но и о хрупкости экономического равновесия в мире.

В 2009 году многие люди оказались «рабами кредита» — и цены возросли, и курс валют изменился, а платить надо было по-прежнему!

Кредитка

Кредитку можно запросто оформить, просто зайдя в любой банк с паспортом – это отнимет не более 15 минут.

Ты получишь пластиковую карту с кредитным лимитом, обычно не превышающим размеров средней зарплаты по стране. Процентной ставки нет – ура-ура! Правда, сроки погашения короткие – от 10 дней до 2-3 месяцев. Но в качестве «трешки до зарплаты» кредитка послужит на все 100!

А если пользоваться ею часто, вовремя возвращая взятое, кредитный лимит повысят! Но стоит ли брать кредит по такой карточке?

Подвох тут – в психологии потребителей. Несмотря на ограниченность суммы, которую можно снять и потратить, простота пользования рождает иллюзию «легких денег». Почти халявы!

Человек не пребывает в долгих раздумьях – что он покупает, насколько это нужно… Ну, подумаешь, побаловал себя вкусняшками из супермаркета, или сходил с девушкой в кафе, или неплохие джинсы в кои-то веки купил… Бац! И нет кредита!

Ну, ничего, думает потребитель, отдам с получки. И отдает. А ощущение – как будто зарплату недополучил…

Чтобы обеспечить себе привычный уровень жизни, наш герой снова обращается к магической кредитке! И снова, и снова… А тут ему еще и лимит повышают!

В итоге – постоянное ощущение «бремени долга», хотя ничего серьезного и крупного не куплено. Человек попался в ловушку расходов, превышающих доходы – ведь «халявы» на самом деле нет!

Ты похожа на такого легкомысленного персонажа?

Имеешь конкретный план полезного использования этих денег, уверена, что можешь отдать их в срок? Тогда стоит взять кредитку, использовать ее один раз ради поставленной цели и отдать назад банку – дезактивировать.

Или забросить в дальний угол и не носить в кошельке, чтобы не поддаться искушению расплатиться в супермаркете!

Покупки в кредит

Бытовая техника, брендовая одежда, путевки – сейчас купить в рассрочку можно практически все! Процент обычно ниже, чем берут банки, а если повезет, можно найти вариант покупки вовсе без всякого процента!

Конечно же, стоит брать именно такой кредит! Но в чем подвох?

Да все в том же – в психологии потребителя. Прельщаясь простотой оформления и отсутствием больших поборов, покупатель оформляет кредит (обычно не растянутый более чем на год) на один товар, спустя время – на другой…

В итоге выплаты по различным кредитам начинают отнимать у него существенную часть текущих доходов. То есть у человека имеются холодильник, ноутбук и айфон, но питается он макаронами и капусткой…

Ловушка та же, что и в случае с кредиткой – это жизнь не по средствам, которая сначала ощущается халявой!

К тому же потребительские товары имеют свойство быстро морально устаревать, и, соответственно, удешевляться. В конце того года, когда ты отдашь кредит за свой ноутбук, появится более совершенная модель за аналогичную цену, а тот ноут, за который ты до сих пор расплачиваешься, будет стоить уже дешевле.

В общем, брать такой кредит стоит, если вещь действительно нужна сейчас, а денег действительно нет.

И еще – не стоит брать в кредит вещи-«игрушки» — которые предназначены не для работы или сугубо практического применения, а просто являются развлечением, «голубой мечтой». Если эта вещь тебе по средствам – накопишь и купишь, и не придется целый год чувствовать себя должницей, если нет – лучше приложить усилия к накоплению, чем к лихорадочным соображениям – а как же отдавать этот дурацкий кредит?!

Автомобиль в кредит

Аргументы за то, чтобы брать кредит на авто, находятся сразу – вещь дорогая, и расплатиться сразу многим действительно не по карману.

Оформляют такие кредиты сроком на 5-7 лет, причем часто – прямо в автосалоне. Средняя ставка процента – 8-9% годовых в у.е.

Однако в сумме покупатель может переплатить… 60% стоимости автомобиля! Откуда эта сумма?

Во-первых, автостраховка. Ее нужно оформлять ежегодно, а стоимость – около 4-7% от стоимости авто. Еще 0,5 – 1 % — страховка жизни владельца авто. А еще сбор в пенсионный фонд (3%), регистрация в МРЭО, нотариальное оформление залога и прочие первичные юридические формальности.

И, конечно, переплата по кредиту (фактическая сумма, выплаченная банку – при ставке, например, 10% годовых за 7 лет и набежит что-то около 50% больше, чем сама сумма кредита!)… И первый взнос тоже никто не отменял!

В итоге около 25% стоимости авто нужно выплатить сразу. Так что иногда решение «стоит ли брать автокредит» сразу отметается из-за неподъемной первой выплаты!

Есть и другие аргументы. В среднем автомобили дешевеют где-то на 1/5 за 3 года. Если у тебя есть эти самые 25% стоимости авто, которые являлись бы первым взносом, то ты бы могла положить их в банк под 17-18% годовых, и потихоньку пополнять этот депозит. Итого, за 3-5 лет вполне реально скопить на этот же автомобиль, не переплачивая 60%!

Все кричит о том, что авто в кредит брать не стоит! Только… если очень надо и прямо сейчас.

Ипотечный кредит

То есть долгосрочный кредит на покупку недвижимости. Процент высокий (в Украине – около 25%, в РФ – около 12%), сроки долгие (до 30 лет), суммы большие.

Требуется залог (а часто ли у людей, мечтающих о собственном жилье, хоть и в кредит, есть что-то равное по стоимости этому жилью – другая недвижимость, например?).

К тому же, большинство банков требует первоначальный взнос, достигающий 50%!

Правда, некоторые банки предоставляют особые условия для молодых семей, однако ипотека остается очень тяжким финансовым бременем для средней прослойки общества.

Поэтому решаются немногие. Как ни странно, но снимать квартиру той же площади иногда выходит дешевле, чем выплачивать ипотеку! Опять же, не отменяется риск невозможности выплаты…

Так что экономически правильный ответ, вероятно – ипотечный кредит брать не стоит. Однако… экономически правильный – не значит абсолютно правильный! Почему?

• Во-первых, собственное, а не съемное, жилье – это совершенно другое качество жизни. Свое – оно и есть свое, пусть и с переплатой.
• Во-вторых, для многих семей ипотека, пусть и на «драконовских» условиях – почти единственный шанс этим самым жильем обзавестись (не копить же эту сумму десятилетиями, чтобы совершить покупку ближе к пенсии).

Поэтому напрочь отговаривать от ипотечного кредита не будем – взвесьте свои собственные «за» и «против»!

Кредит на развитие бизнеса

Бывают беззалоговые и залоговые. Сроки – обычно до 10 лет. Процентная ставка – на уровне 12% в у. е.

Если ты имеешь бизнес-план (его может захотеть изучить банк!), реально представляешь, когда бизнес начнет окупаться, знаешь возможные риски  – кредит брать стоит. Если ты мечтаешь о чем-то таком, но думаешь, что начнешь действовать и изучать рынок, лишь получив деньги – не рискуй!

Вообще, это касается любого кредита – чем точнее ты знаешь, зачем он тебе, тем лучше будешь понимать: стоит ли брать кредит, либо подождать и накопить?

И меньше всего здесь нужно слушать рекламу – там тебе всегда скажут, что кредит брать стоит!

——
Автор – Даша Блинова, сайт www.sympaty.net – Красивая и Успешная

Копирование этой статьи запрещено!

Выгодно ли гасить ипотеку потребительским кредитом

• Кредиты
  • Микрозаймы
  • Потребительские
    кредиты
  • Кредитные карты
  • Дебетовые карты
  • Займы для юридических лиц
• Подбор
  кредита
• Оплата кредита
• Кредитный
  рейтинг
• Рефинансирование
• Статьи
• Еще
  • Статьи

Вход
Регистрация

• Подбор кредита
  Новое

• Кредитный рейтинг

• Оплата кредита

• Микрозаймы

• Кредитные карты

• Дебетовые карты

• Потребительские кредиты

• Рефинансирование

• Займы для юридических лиц

• Статьи

• Финансы
• Гайды
• Ипотека
• Обзоры
• Жизнь
• Путеш

Выгодно ли брать потребительский кредит — Газета для должника

Уже лет пять, как отгремел бум потребительского кредитования. Народ «наелся» импортной техники под «халявный процент» и в магазинах уже не видно очередей к кредитным менеджерам банков – партнеров. Но банковские девочки-сотрудницы все еще сидят в крупных супермаркетах и ловят зазевавшихся клиентов. Значит, есть у людей потребность в таких кредитах.

Но всегда стоит Гамлетовский вопрос: брать или не брать, выгодно или нет. Может и до семейных скандалов дойти. Но давайте просто здраво поразмыслим.

Во-первых, в кредит ты всегда берешь одну сумму, а отдаешь другую, естественно, бОльшую. Поэтому кредит не выгоден изначально. Будьте к этому готовы. Исключение, пожалуй, коммерческие кредиты, когда деньги работают, чтобы сделать другие деньги. А покупать что-то для дома за наличку будет всегда дешевле и выгоднее. И не верьте никаким «ноль процентов за кредит», не бывает!

Теперь дальше. Проценты по нынешним «потребам» уже не такие заоблачные, как ранее, но все же ощутимые и сильно зависят от приобретаемого в кредит товара. Например, берете Вы в кредит мебель для дома. Банк понимает, что Вы либо ремонт делаете, либо обстановку освежаете, либо еще что-то, но деньги у Вас явно есть (в смысле доход). Иначе бы Вы о колбасе думали, а не о новом диване. Короче, риск, что Вы мошенником или банкротом окажетесь небольшой, можно Вам и процентик поменьше поставить, чтобы к конкурентам не подался.

А вот, к примеру, за телефон готовьтесь выложить солидную надбавку. Мобильник Вас к месту не привязывает, возьмете, и ищи свищи Вас потом. А то, что сумма невелика, так тем более обидно за Вами гоняться из-за ерунды.

Ну, а уж если деньги брать, то как товар они еще дороже будут.

Итак, подводим итоги:

А Вы что думаете по этому поводу? Поделитесь с читателями своими мыслями в комментариях.

_

ТОЛЬКО ДЛЯ НАШИХ ДРУЗЕЙ открыта подписка на книги и инструкции, пособия и статьи, которые НИКОГДА не будут напечатаны в газете. Присоединяйтесь к нам СЕЙЧАС.

Маркетинг Глава 1 Карточки

() (. 8) | Пандиа.ru

Тесная повседневная связь приносит прибыль

удовлетворить их потребности рекрут наступает кому угодно

Всем известны функции таких отделов компании, как маркетинг и финансы. Маркетинг — это продвижение компании и обеспечение того, чтобы клиенты

может найти продукты, которые: 1. Финансы — это управление ресурсами компании, чтобы гарантировать, что бизнес 2.

А как же Шеф? Название отдела менее известно, но многие крупные компании управляются менеджерами по эксплуатации.Операции — это внутренние процессы компании. В производственной компании менеджер по производству следит за тем, чтобы производственный процесс протекал без сбоев. В отеле они отвечают за бронирование, стойку регистрации, техническое обслуживание и т. Д. В банке они отвечают за администрирование счетов и прочее 4.

Операционные менеджеры должны работать с людьми из других отделов. На заводе сырье покупают менеджеры по закупкам. В отеле 6 новых сотрудников — это менеджеры по персоналу.В банке именно ИТ-менеджеры работают 7, чтобы все работало. Таким образом, операционный менеджер должен быть осторожен с 8.

Прочтите, что Питер говорит о корпоративной культуре в своей предыдущей и нынешней компании. В тексте восемь неправильных слов. Найдите их и исправьте.

На последней работе я работал в крупной телекоммуникационной компании. Раньше это была монополия, принадлежащая имению, но в девяностых годах ее приватизировали. К сожалению, культура там практически не изменилась.Процесс принятия решений очень медленный и бюрократический — все должно быть согласовано на всем протяжении цепочки, прежде чем можно будет предпринять действия.

Мне не очень понравилось там работать, и два года назад я перешел к более мелкой компании. Сейчас все намного лучше — у меня больше ответственности, потому что мой босс доверяет мне и перекладывает на меня много интересных проектов. Все знают, что происходит, и могут внести свой вклад — общение хорошо работает в обоих направлениях, как снизу вверх, так и снизу вверх. Это динамичная, инновационная компания, и мы быстро растем.Я надеюсь работать здесь еще несколько лет.

Переставьте буквы, чтобы получились слова. Используйте определения в скобках, чтобы помочь вам.

1 частный предприниматель

(тот, кто создает компанию и заключает сделки)

2 citapal

(деньги, использованные для открытия или инвестирования в бизнес)

3 фанодера

(тот, кто создает организацию)

4 пр-мейсс

(здания, которые использует компания)

5 пучков

(формально купить что-нибудь)

6 тюнеров

(деньги, которые зарабатывает бизнес = доход)

7 евро

(равные части компании, которые люди могут купить

и продам)

8 шт.

(покупка другой компании; = поглощение)

9 котеллов

(имущество или деньги, которые вы обещаете передать банку, если

не можете вернуть долг)

10 даменд

(желание или потребность покупателей в продукте)

Сопоставьте элемент слева с элементом

справа, чтобы составить фразы из текста напротив.

1 стартовый капитал

2 имя выхода

3 бренда компании

4 Действующий рынок

5 частный концерн

6 разрыв в стратегии

7 получить прибыль

8 трудовой капитал

9 отказов персонала

10 Проведите небольшое исследование рынка

11 поднять, чтобы привлечь клиентов

12 сдам помещения

4.

Продукт, размещение, продвижение и цена — это четыре элемента маркетингового комплекса, которые имеют решающее значение для определения уникального торгового предложения бренда.

Товар

Термин «продукт» определяется как все, материальное или нематериальное, предлагаемое фирмой; как решение потребностей и желаний потребителя; что-то прибыльное или потенциально прибыльное; и товары или услуги, отвечающие требованиям различных руководящих органов или общества.Два наиболее распространенных способа дифференциации продуктов:

Потребительские товары в сравнении с промышленными товарами и товарные продукты (например, товары длительного и краткосрочного пользования) по сравнению с сервисными продуктами

Нематериальные продукты основаны на услугах, например, в туристической, гостиничной и финансовой индустрии. Материальные продукты — это те, которые имеют независимое физическое существование. Типичными примерами материальных объектов массового производства являются автомобили и одноразовые бритвы. Менее очевидная, но повсеместная услуга массового производства — это компьютерная операционная система.

У каждого продукта есть жизненный цикл, который начинается с момента его внедрения, за которым следует фаза роста, фаза зрелости и, наконец, период спада по мере падения продаж. Маркетологи должны тщательно изучить продолжительность жизненного цикла продукта и сосредоточить свое внимание на различных проблемах, которые возникают по мере прохождения продукта через каждый этап.

Маркетолог должен также учитывать ассортимент продукции, который включает такие факторы, как глубина и объем продукции. Глубина продукта — это количество подкатегорий продуктов, которые компания предлагает в своей категории широкого спектра.Например, товарная категория Ford Motor Company — автомобили. Глубина его продукции включает такие подкатегории, как легковые автомобили, коммерческие автомобили, транспортные средства и т. Д. Эта категория широкого спектра также известна как линейка продуктов. С другой стороны, широта ассортимента относится к количеству продуктовых линеек, которые предлагает компания.

Маркетологи должны подумать о том, как позиционировать продукт, как использовать бренд, как использовать ресурсы компании и как настроить ассортимент продуктов так, чтобы каждый продукт дополнял другой.Невыполнение этого требования может привести к размыванию бренда, то есть к ситуации, когда продукт теряет свою фирменную идентичность, что приводит к снижению продаж и воспринимаемого качества. Маркетолог должен также учитывать стратегии разработки продукта.

Размещение

Распространение (или размещение) продукта — это процесс обеспечения доступности продукта или услуги для использования или потребления потребителем или бизнес-пользователем с использованием прямых средств или косвенных средств с посредниками.

Типы распределения

Интенсивное распространение означает, что продукция производителя хранится в большинстве торговых точек.Эта стратегия характерна для основных продуктов, закусок, журналов и безалкогольных напитков.

Селективное распределение означает, что производитель полагается на нескольких посредников для доставки своей продукции. Эта стратегия обычно наблюдается в отношении более специализированных товаров, которые продаются через специализированных дилеров, например, торговых марок инструментов или крупной бытовой техники.

Эксклюзивное распространение означает, что производитель выбирает очень мало посредников. Эксклюзивное распространение часто характеризуется эксклюзивной сделкой, когда перепродавец продает только продукцию этого производителя, исключая все остальные.Эта стратегия типична для розничных продавцов предметов роскоши, таких как Gucci.

Решение о том, как распространять продукт, основывается на основных экономических концепциях, таких как полезность. Полезность представляет собой преимущество или удовлетворение, которое клиент получает от потребления товара или услуги. Понимание полезности, которую потребитель ожидает получить от предлагаемого продукта, может привести маркетологов к правильной стратегии распространения.

Продвижение

Три основные цели продвижения:

Для представления информации о продукте целевым потребителям и бизнес-клиентам.Увеличить спрос на целевом рынке. Чтобы дифференцировать продукт и создать фирменный стиль.

Маркетолог может использовать рекламу, связи с общественностью, личные продажи, прямой маркетинг и стимулирование сбыта для достижения этих целей. Рекламный микс определяет, сколько внимания уделять каждой из пяти подкатегорий и сколько денег нужно выделить для каждой из них. План продвижения может иметь широкий спектр целей, в том числе: увеличение продаж, принятие нового продукта, создание капитала бренда, позиционирование, ответные действия конкурентов или создание корпоративного имиджа.

Цена

Цена — это сумма, которую покупатель платит за товар. Концепция цены отличается от концепции ценности, которая представляет собой воспринимаемую полезность, которую покупатель получит от продукта. Корректировка цены оказывает глубокое влияние на маркетинговую стратегию и, в зависимости от ценовой эластичности продукта, часто также влияет на спрос и продажи. Маркетолог должен установить цену, которая дополняет другие элементы комплекса маркетинга. Правильно подобранная цена должна (а) обеспечивать выживание (б) увеличивать прибыль (в) обеспечивать продажи (г) увеличивать долю рынка и (д) создавать соответствующий имидж.

С точки зрения маркетолога эффективная цена — это цена, очень близкая к максимальной, которую готовы платить покупатели. С экономической точки зрения, это цена, которая переносит большую часть потребительской выгоды на производителя. Хорошей стратегией ценообразования будет та, которая могла бы сбалансировать минимальную цену и максимальную цену и учитывать предполагаемые стратегии ценообразования клиента, включая ценообразование с учетом затрат, снятие ограничений, ценообразование проникновения, ценообразование на основе ценности и многое другое.

Упражнения

Сопоставьте определение с буквой термина:

a — коммерческий (n.)

б — рекламный щит

c — бесплатно

d — кампания

e — читательская аудитория

f — слоган

г — пресс-релиз

h — характеристики

i — реклама

j — узнаваемость бренда

1. запоминающийся девиз или фраза —

2. большой квадратный знак, используемый для размещения рекламы —

3.сообщение (о продукте) для средств массовой информации —

4. реклама на телевидении, радио и др. —

5. Попытка управлять тем, как публика видит продукт —

6. количество людей, читающих ту или иную газету, журнал и др. —

7. План действий (по продвижению товара) —

8. Показатель популярности бренда (сколько людей его знает и т. Д.) —

9. Особые характеристики, качества —

10.бесплатно —

Выберите лучший ответ для каждого из них. Мы только что ______________ (= получили) пять новых контрактов в Китае.
приземлились
потеряны
внесены в список

2. Мы должны создать ______________ для нового дезодоранта.
кампания
компания
подход

3. Кто-то однажды сказал, что «все ______________ в любви и рекламе».
даже
нормально
ярмарка

4. Трудно разработать кампанию для продукта, который многие люди воспринимают ______________.

отрицательно
отрицательно
плохо

5.Ставки высоки. = Лот находится в ______________. (= много можно получить или потерять)

Финансы Практика английского языка: Блок 19 — Персональный банкинг

Текущие счета

ключевые слова

текущий счет ○ снятие средств ○ проценты ○ сберегательный счет ○ депозитный счет ○ выписки ○ дебеты ○ кредиты ○ дебетовая карта ○ снятие средств ○ банкоматы ○ кредитная карта ○ чеки ○ банковский перевод ○ постоянные поручения ○ прямые ○ дебетовые

A — это счет, который позволяет клиентам снимать деньги без ограничений.Деньги на счете обычно не приносят большого дохода: банк не платит много за «заимствование» ваших денег. Однако многие люди также указали или, которые приносят больше процентов, но имеют ограничения на то, когда вы можете снять свои деньги. Банки обычно ежемесячно присылают список поступивших, полученных и поступивших денежных сумм.

Почти у всех клиентов есть разрешение на совершение и другие транзакции в. У большинства клиентов есть инструмент, который можно использовать для покупки товаров и услуг, а также для получения денег в долг.В некоторых странах люди оплачивают счета с помощью. В других странах банки не выдают чековые книжки, а люди оплачивают счета. К ним относятся те, которые используются для выплаты регулярных фиксированных сумм денег, и которые используются, когда сумма и дата платежа меняются.

Банковские продукты и услуги

ключевые слова

ссуды ○ овердрафты ○ овердрафт ○ ипотека ○ залог ○ возврат в иностранную валюту ○ дорожные чеки ○ инвестиции ○ частные пенсионные планы

Коммерческие банки предлагают — фиксированные суммы деньги, предоставленные взаймы на определенный срок (например,грамм. два года). Они также предлагают, что позволяет клиентам открыть счет — у них может быть задолженность до согласованного лимита, по которой ежедневно начисляются проценты. Это дешевле, чем ссуда, если, например, вам нужно только получить овердрафт на короткий период. Банки также предлагают людям, которые хотят купить жилье. Это долгосрочные ссуды, по которым имущество выступает в качестве гарантии для банка. Если заемщик не погашает ипотеку, банк может получить дом или квартиру — банк забирает их у покупателя и продает.

Банки обменивают людей, выезжающих за границу, и продают защищенные от потери или кражи. Они также дадут совет и — сэкономить деньги, когда вы выйдете с работы. Все чаще банки также пытаются продавать страховые продукты своим клиентам.

Электронный банкинг

ключевые слова

телефонный банкинг ○ интернет-банкинг ○ электронный банкинг ○ отделения

В 1990-х годах многие коммерческие банки думали, что будущее будет в и или.Но некоторые клиенты предпочитали обращаться в местные отделения банка, особенно в те, которые работали дольше и удобно располагались в торговых центрах.

Финансы Практика английского языка: Блок 2 — Бизнес-финансы

Капитал

ключевые слова

настроить ○ капитал ○ заимствовать ○ заем ○ проценты ○ акции ○ инвестировать ○ акционеры ○ собственный ○ акционерный капитал ○ инвесторы ○ одолжить ○ облигации ○ задолженность ○ задолженность ○ обязательства ○ кредит ○ средства

Когда люди хотят открыть компанию, им нужны деньги, позвонили.Компании могут получить эти деньги, полученные от банков. Возврат ссуды должен состоять из — суммы, уплаченной для получения кредита. Капитал также может поступать от выпуска акций или сертификатов, представляющих единицы собственности компании. Называются люди, которые вкладывают деньги в акции, и они являются частью компании. Деньги, которые они предоставляют, известны как. Физические лица и финансовые учреждения, называемые так называемыми, также могут получать деньги компаниям, покупая ссуды с выплатой процентов и погашением в установленный срок в будущем.

То есть деньги, которые нужно будет выплачивать другим людям или предприятиям.В бухгалтерии обычно называют долги компаний. Долгосрочные обязательства включают облигации. Краткосрочные обязательства включают в себя долги перед поставщиками, которые предоставляют товары или услуги — которые будут оплачены позже.

Деньги, которые компания использует для повседневных расходов, называются оборотным капиталом или.

Выручка

ключевые слова

выручка ○ расходы ○ прибыль ○ дивиденды ○ удержание ○ налог

Все деньги, поступающие в компанию в течение определенного периода.Выручка за вычетом расходов на продажу и эксплуатацию, таких как аренда и заработная плата, называется прибылью или чистой прибылью. Часть прибыли, которую компания выплачивает своим акционерам, составляет: Компании выплачивают часть своей прибыли правительству для финансирования государственных расходов. Они также или сохраняют часть своих доходов для использования в будущем.

Финансовая отчетность

ключевые слова

финансовый отчет ○ баланс ○ активы ○ отчет о прибылях и убытках

Компании предоставляют информацию о своем финансовом положении в формате.Показывает компанию — вещи, которыми она владеет; его обязательства — деньги, которые он должен; и его столица. Показывает доходы и расходы компании за определенный период, например, за три месяца или год.

Раздел 3: Смена карточек Чау Нгуен

Знание Геном ^TM

Сертифицировано Brainscape

Просмотрите более 1 миллиона курсов, созданных лучшими студентами, профессорами, издателями и экспертами, которые охватывают весь мир «усваиваемых» знаний.

• Вступительные экзамены

• Экзамены уровня A

• Экзамены AP

• Экзамены GCSE

• Вступительные экзамены в магистратуру

• Экзамены IGCSE

• Международный Бакалавриат

• 5 национальных экзаменов

• Вступительные экзамены в университет

• Профессиональные сертификаты

• Бар экзамен

• Водитель Эд

• Финансовые экзамены

• Сертификаты управления

• Медицинские и сестринские сертификаты

• Военные экзамены

• MPRE

• Другие сертификаты

• Сертификаты технологий

• TOEFL

• Иностранные языки

• арабский

• китайский язык

• французкий язык

• Немецкий

• иврит

• Итальянский

• Японский

• корейский язык

• Лингвистика

• Другие иностранные языки

• португальский

• русский

• испанский

• TOEFL

• Наука

• Анатомия

• Астрономия

• Биохимия

• Биология

• Клеточная биология

• Химия

• науки о Земле

• Наука об окружающей среде

• Генетика

• Геология

• Наука о жизни

• Морская биология

• Метеорология

• Микробиология

• Молекулярная биология

• Естественные науки

• Океанография

• Органическая химия

• Периодическая таблица

• Физическая наука

• Физика

• Физиология

• Растениеводство

• Класс науки

• Зоология

• Английский

• Американская литература

• Британская литература

• Классические романы

• Писательское творчество

• английский

• Английская грамматика

• Фантастика

• Высший английский

• Литература

• Средневековая литература

• Акустика

• Поэзия

• Пословицы и идиомы

• Шекспир

• Орфография

• Vocab Builder

• Гуманитарные и социальные исследования

• Антропология

• Гражданство

• Гражданское

• Классика

• Связь

• Консультации

• Уголовное правосудие

• География

• История

• Философия

• Политическая наука

• Психология

• Религия и Библия

• Социальные исследования

• Социальная работа

• Социология

• Математика

• Алгебра

• Алгебра II

• Арифметика

• Исчисление

• Геометрия

• Линейная алгебра

• Математика

• Таблицы умножения

• Precalculus

• Вероятность

• Статистические методы

• Статистика

• Тригонометрия

• Медицина и уход

• Анатомия

• Системы тела

• Стоматология

• Медицинские курсы и предметные области

• Медицинские осмотры

• Медицинские специальности

• Медицинская терминология

• Разные темы здравоохранения

• Курсы медсестер и предметные области

• Медсестринские специальности

• Другие области здравоохранения

• Фармакология

• Физиология

• Радиология и диагностическая визуализация

• Ветеринарная

• Профессии

• ASVAB

• Автомобильная промышленность

• Авиация

• Парикмахерская

• Катание на лодках

• Косметология

• Бриллианты

• Электрические

• Электрик

• Пожаротушение

• Садоводство

• Домашняя экономика

• Садоводство

• HVAC

• Дизайн интерьера

• Ландшафтная архитектура

• Массажная терапия

• Металлургия

• Военные

• Борьба с вредителями

• Сантехника

• Полицейская

• Сточные Воды

• Сварка

• Закон

• Закон Австралии

• Банкротство

• Бар экзамен

• Предпринимательское право

• Экзамен в адвокатуру Калифорнии

• Экзамен CIPP

• Гражданский процесс

• Конституционное право

• Договорное право

• Корпоративное право

• Уголовное право

• Доказательства

• Семейное право

• Экзамен в адвокатуру Флориды

• Страховое право

• Интеллектуальная собственность

• Международный закон

• Закон

• Закон и этика

• Правовые исследования

• Судебные разбирательства

• MBE

CHUYỆN THỜI A MÓC @ B MÓC — ЖИЗНЬ: Раздел 3: Деньги и банковское дело

3.3 Центральный банк

3.3.1 Центральные банки, такие как Банк Англии, Совет Федерального резерва в США и Бундесбанк в Германии:

1. Функция / Закон как банки для правительства и для других банков.

2. Осуществляйте денежно-кредитную политику — будь то правительственная, как в Великобритании, или их собственная, если они независимы, как в Германии и США.

3. Контроль денежная масса, измеряемая различными агрегатами, такими как MO, M1, M2, M3 и т. Д.

4. Исправьте минимальную процентную ставку.

5. Закон как кредитор последнего отчета коммерческим банкам с проблемами ликвидности.

6. Выпуск монет и денежных знаков.

7. Влияние (плавающих) обменных курсов путем вмешательства на валютных рынках.

8. Контролировать банковскую систему.

3.3.2 ПАРАГРАФ :

Поскольку коммерческий банк может ссудить большую часть депонированных в нем денег другим заемщикам, которые, в свою очередь, могут ссудить их другому заемщику, каждая сумма денег, депонированная в банке, умножается в несколько раз. .Для обеспечения безопасности банковской системы центральные банки налагают требование резерв , обязывая коммерческий банк депонировать определенную сумму денег в центральном банке под нулевой процент . Центральные банки в разных странах также устанавливают для коммерческих банков разные «пруденциальные нормативы». Это соотношения между депозитом и ликвидными активами , которые считаются достаточными для удовлетворения спроса на наличными (Активы банка — это его кредит, который теоретически должен быть возвращен в один прекрасный день, а его обязательства — это депозиты клиентов. , которые все можно снять в один прекрасный день.) Например, коэффициент капитала банка находится между его капиталом и резервами, с одной стороны, и его совокупными активами, с другой. Их коэффициент резервных активов составляет между депозитами со сроком погашения менее двух лет, называемыми «приемлемыми обязательствами», и резервными активами, которые включают денежные средства и активы, которые являются ликвидными — то есть быстро конвертируемыми в денежные средства, — такими как резервные депозиты, принадлежащие центральный банк и ценные бумаги, такие как векселя.

3.5 Коммерческие банки

Коммерческие банки — это предприятия, торгующие деньгами.Они получают и хранят депозитов, , выплачивают деньги в соответствии с инструкциями клиентов , , ссужают деньгами и т. Д.

В Великобритании по-прежнему много людей, у которых нет банковских счетов . Традиционно по пятницам заводчанам платили зарплат наличными, зарплату. Однако рабочие, не занятые физическим трудом, обычно получают ежемесячную зарплату в виде чека или перевод , выплачиваемый непосредственно на их банковский счет.

Текущий счет (США: текущий счет) обычно приносит небольшие проценты или не дает никаких процентов, но позволяет держателю снимать свои наличные деньги без ограничений.На депозитные счета (в США также называемые счетами времени или уведомлениями) выплачиваются проценты. Обычно они не предоставляют услуги чеков (США: чек), и для снятия денег часто требуется уведомление. Постоянные поручения и прямое дебетование — это способы оплаты через определенные промежутки времени.

Банки предлагают как кредиты, так и овердрафты. Банковская ссуда — это фиксированная сумма денег, предоставленная на определенный срок, по которой выплачиваются проценты; банк обычно требует какой-либо формы обеспечения или гарантии перед кредитованием.Овердрафт — это договоренность, при которой клиент может овердрафтировать на счете, то есть увеличить задолженность до согласованного лимита; проценты по долгу начисляются ежедневно.

Банки получают прибыль от спреда или разницы между процентными ставками, которые они платят по депозитам, и ставками, которые они взимают по ссудам. Они также могут ссудить больше денег, чем получают на депозитах, потому что вкладчиков редко снимают все свои деньги одновременно.Чтобы оптимизировать доходность своих активов (ссуд), банкиры должны найти баланс между доходностью и риском, ликвидностью, и разными сроками погашения, и сопоставить их со своими обязательствами (депозитами). Срок погашения кредита — это то, как долго он продлится; Доходность ссуды — это ее годовая прибыль — сколько денег она выплачивает — выраженная в процентах.

«Послушайте — если у вас есть пять карманных калькуляторов, а я возьму два, сколько у вас осталось?»

3.6 Типы банков

Центральные банки осуществляют надзор за банковской системой; установить минимальную процентную ставку; выпускать банкноты; контролировать денежную массу; влияют на обменные курсы; и действовать как кредитор последней инстанции.

Коммерческие банки — предприятия, торгующие деньгами. Они получают и хранят вклады на текущих и сберегательных счетах, выплачивают деньги в соответствии с инструкциями клиентов, ссужают деньги и предлагают консультации по инвестициям, услуги обмена иностранной валюты и так далее.В некоторых странах, таких как Англия, эти банки имеют отделения во всех крупных городах; в других странах есть более мелкие региональные банки. Например, по американскому законодательству банки могут работать только в одном штате. В некоторых странах есть банки, которые изначально были ограничены одной отраслью, например Credit Agricole во Франции, но теперь у них, как правило, гораздо более широкая клиентская база.

В некоторых европейских странах, особенно в Германии, Австрии и Швейцарии, существует универсальных банков , которые сочетают банковские операции с депозитами и ссудами с операциями с акциями и облигациями, консультациями по инвестициям и т.Тем не менее, даже универсальные банки обычно образуют дочернюю компанию, известную как финансовый дом , чтобы ссужать деньги — на несколько процентов выше базовой ставки — на покупку в рассрочку или рассрочку, то есть ссуды потребителям, которые погашаются регулярно, равные ежемесячные суммы.

Однако в Великобритании, США и Японии существует или существовало строгое разделение между коммерческими банками и банками, которые занимаются биржевым маклером или операциями с облигациями. Так, в Великобритании торговых банков специализируются на привлечении средств для промышленности на различных финансовых рынках, финансировании международной торговли, выпуске и андеррайтинге ценных бумаг, сделках по слияниям и поглощениям, выпуску государственных облигаций и так далее.Они также предлагают услуги биржевого маклера и управления портфелем богатым корпоративным и индивидуальным клиентам. Инвестиционные банки в США аналогичны, но они могут действовать только как посредники, предлагающие консультационные услуги, и сами не предлагают займы.

Тем не менее, несмотря на Закон Гласса-Стигалла в США и статью 65, навязанную американцами в Японии в 1945 году, которая закрепляет это разделение, различие между коммерческими и торговыми или инвестиционными банками в последние годы стало менее четким.Дерегулирование в США и Великобритании ведет к созданию «финансовых супермаркетов» — конгломератов, объединяющих услуги, ранее предлагаемые биржевыми маклерами, банками, страховыми компаниями и т. Д.

В Великобритании также существует строительных обществ , которые предоставляют ипотечные кредиты, т. Е. Они ссужать деньги покупателям жилья под залог домов и квартир и привлекать вкладчиков, выплачивая более высокие проценты, чем банки. Ссудо-сберегательные ассоциации в США выполняли аналогичную функцию, пока большинство из них не обанкротились в конце 1980-х годов.

Есть также наднациональных банков , таких как Всемирный банк или Европейский банк реконструкции и развития, которые в основном занимаются экономическим развитием.

3.7 Банковские продукты

Моя зарплата выплачивается непосредственно на текущий счет с низкими процентами Я могу снимать деньги из банкоматов с помощью банковской карты, поэтому я почти никогда не хожу в банк. Я плачу регулярные ежемесячные счета посредством постоянного поручения , банк оплачивает их в соответствии с моими инструкциями и дебетует мой счет.Я плачу нестандартные счета чеком . Почти у всех, кого я знаю в Великобритании, есть чековая книжка, но когда я жил на континенте, я обнаружил, что люди почти не пользуются ими. Они часто платили наличными или платили в почтовом отделении с квитанцией об оплате.

У меня также есть кредитная карта , которая полезна для заказов по почте или по телефону, а также для путешествий по всему миру. Я также использую его в магазинах и ресторанах, но стараюсь не тратить больше, чем я могу заплатить, когда счет придет через месяц, так как это очень дорогой способ занять деньги.Годовая процентная ставка непомерно высока — более 20%.

Раньше у меня был депозитный счет в строительном кооперативе, который платил более высокие проценты, чем текущий счет в банке, но имел ограничения на то, как и когда я мог снять свои деньги. Но потом купили квартиру. Я получил 90% -ную ипотеку от жилищно-строительного кооператива: т.е. мы должны были внести залог в размере 10% из собственных сбережений.

Поэтому у меня нет ни денег, ни депозита. Фактически, я договорился с банком об овердрафте , что означает, что я могу иногда снимать больше денег, чем есть на моем счете.Проценты начисляются ежедневно. В прошлом году прошу у банка ссуду на машину. Я (только) хотел получить зарплату за два месяца, но они отказались. Поскольку мне не нравятся высокие процентные ставки, которые берут в гараже люди, продающие в рассрочку, я вместо этого купил подержанный автомобиль.

Я всегда использую банк для покупки иностранной валюты , когда уезжаю за границу, потому что их курсы лучше, чем обменные пункты. Я не люблю дорожные чеки, и деньги у меня еще ни разу не крали.

Мой банк также всегда пытается продать мне частный пенсионный план на случай выхода на пенсию, но меня это не интересует. Они также продолжают предлагать мне инвестиционных советов по акциям, облигациям, паевым фондам, паевым инвестиционным фондам и так далее. Они, кажется, не понимают этого, если я могу позволить себе покупать все эти вещи. Мне не понадобился бы овердрафт.

3.8 Word Партнерство — Банк

1. банк счет 2. банк остаток
3.центральный банк 4. банк клерк
5. коммерческий банк 6. банк депозит
7. банк выходной 8. инвестиционный банк
9. банк менеджер 10. коммерсант банк
11. банк примечание 12. офшор банковский
13.розничная торговля банковское дело 14 . банк ограбление
15. сбережения банк 16. банк выписка
17. банк система 18. оптовая торговля банковское дело

* В моем округе наиболее важными типами банков являются : Центральный банк (или Национальный банк), Коммерческий банк.
* Я пользуюсь следующими банковскими услугами: банковские продукты: ………….

.